一份體檢報告下來，甲狀腺結節、高血壓這些字眼，讓不少人買保險時犯了難。當健康告知成為一道難以跨越的門檻，免健告重疾險成了很多人的“救命稻草”。

“身體有點小毛病，還能買到靠譜的重疾險嗎？”這是很多人的疑問。傳統重疾險嚴格的健康告知，把不少亞健康人群擋在了門外。

而免健康告知的重疾險，正是瞄準了這個痛點，讓甲狀腺結節、高血壓，甚至一些更復雜病史的人也有了獲得保障的機會。

01 投保門檻

免健康告知的重疾險，核心價值在于它的包容性。以眾安眾民保為例，它的投保年齡覆蓋了從28天嬰兒到70歲老人，跨度非常大。

這意味著，無論是為新生兒規劃保障，還是為年長的父母尋找一份安心，這款產品都提供了可能性。

相比之下，市場上另一款類似產品（此處以人保1年期重疾險為參照）的投保年齡為30天至60歲。雖然也能覆蓋主流人群，但對于60歲至70歲這個疾病高發年齡段的長者來說，選擇面就窄了。

最大的亮點在于健康告知的放寬。眾民保明確表示，像甲狀腺結節1-3級、乳腺結節1-3級、高血壓、糖尿病無并發癥等情況，都屬于“一般既往癥”。

02 保障力度與賠付

談完誰能買，最關鍵的是看它保什么、怎么賠。在保額方面，不同產品的差異直接決定了保障的扎實程度。

眾安眾民保的重疾保額最高可達100萬元。這個數字在面對癌癥、嚴重心腦血管疾病等重大疾病時，能提供更有底氣的經濟緩沖。

作為對比，人保1年期重疾險提供了10萬、20萬、30萬三種保障方案供選擇。30萬的保額對于基礎保障而言是足夠的，但相對而言，保額的靈活性更高，而頂額保障則略有差距。

賠付規則是免健告產品的“靈魂條款”，需要仔細看清。眾民保的規則相對人性化，它將疾病分為“一般既往癥”和“特定既往情形”。

對于一般既往癥，等待期后新發的重疾是可以獲得賠付的。例如，一位有高血壓病史的投保人，未來不幸罹患合同約定的惡性腫瘤，是可以獲得理賠的。

03 價格與續保

價格永遠是消費者關心的核心。免健告重疾險因其承保風險更高，保費通常會比標準體承保的產品貴一些，但相比被拒保或除外，它的價值在于“買得到”。

以30歲女性為例，投保眾民保，年保費最低僅需57元起，即使60歲以上老人首次投保，保費通常也不超過2000元。這個定價策略考慮到了年輕人的支付能力和老年人的保障需求。

另一個實惠點是家庭單折扣。如果和家人一起投保眾民保，2人享95折，3人及以上享9折優惠。這對于想要為全家配置保障的用戶來說，是個不小的吸引力。

與一年期產品相伴而生的問題是：明年還能續嗎？續保條件是衡量這類產品穩定性的關鍵。

根據條款，眾民保在重疾理賠后，只要產品未停售，依然可以續保。這一點非常重要，因為患過一次重疾后，再想購買其他健康險幾乎不可能，能續保就等于保住了后續的保障。

04 核心產品對比

為了讓您更清晰地看到差異，我們將市場上兩款熱門的免健告重疾險產品關鍵信息進行了梳理：

2025年熱門免健告重疾險對比

從表格可以看出，兩款產品定位有明顯區別。眾民保在保額上限、家庭優惠和理賠后續保方面更顯優勢。

而全民保（以人保產品為參照）則提供了更基礎的保額選擇和更明確的費率，適合追求極致性價比、且身體狀況相對更簡單的用戶。

05 如何選擇

面對選擇，關鍵是看哪款產品更適合你的具體情況。這里提供兩個常見場景的建議，或許能幫你理清思路。

如果你健康狀況有些小異常，同時又希望獲得高額保障，那么眾安眾民保可能是更合適的選擇。

它的核心優勢在于，對一般既往癥（如常見的結節、三高）在等待期后是承擔賠付責任的，并且最高100萬的保額能為重大疾病提供強有力的經濟支持。

如果你計劃為全家人統一配置保障，同樣可以優先考慮眾民保。它的家庭投保折扣能實實在在地節省保費，并且一人可為多人投保，管理起來也更方便。

統一的保障也避免了未來因為不同產品理賠規則不同而產生的麻煩。

對于身體條件相對較好、只是因職業或年齡在投保其他產品時受限，且預算非常有限的年輕人，另一款產品（如人保一年期重疾險）也可能是一個高性價比的過渡選擇。

它可以讓你用很低的成本先獲得一份基礎保障。

一位剛為全家投保了免健告重疾險的用戶感慨：“以前總覺得自己有點高血壓買不了，現在終于放心了。”他的妻子有乳腺結節，也順利承保。這份保險不僅是一份合同，更像一個承諾。

選擇的關鍵，不在于尋找一個“完美”的產品，而在于找到一個在投保門檻、保障力度、價格和續保穩定性這四點之間，與你當前處境最匹配的平衡點。

最終，無論是哪款產品，讓保障得以建立，讓風險被提前規劃，才是免健康告知重疾險存在的真正意義。

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