張大爺今年62歲，高血壓、糖尿病纏身十幾年，想買份醫療險，問了好幾家保險公司，都卡在了“健康告知”這關，不是被拒就是責任除外，心里特別不是滋味。

全國有超4億慢性病人群，很多人因為高血壓、糖尿病、結節等健康問題，被傳統醫療險的健康告知擋在門外。2025年，免健康告知醫療險的出現，給了這些非標準體人群一份希望。

其中最引人注目的，就是那些承諾保證續保的產品，它們真的能讓我們安心嗎？

01 免健告醫療險，為什么能“閉眼入”？

買保險最頭疼的就是健康告知。甲狀腺結節？除外！糖尿病？加費甚至拒保！做過手術？基本沒戲。

免健康告知醫療險，最大特點就是不問健康情況。像三高、乙肝、甚至某些結節、做過手術的人，都有機會買進去。

這對很多健康有瑕疵的人來說，幾乎是唯一的選擇。

以德華安顧心醫保為例，它直接承諾5年保證續保——這五年里，就算你理賠過、身體變差了、甚至產品停售了，只要你還想續，保險公司就得接著保！

這比那些只能保一年、明年續不續全看保險公司心情的產品踏實太多了。

02 產品核心亮點：拆掉投保門檻，鎖住長期安心

免健康告知醫療險的核心優勢在于降低投保門檻和提供穩定的保障。

傳統的醫療險，健康告知像道高墻，甲狀腺結節？除外！糖尿病？加費甚至拒保！做過手術？基本沒戲。

而免健康告知醫療險，直接拆掉了這道墻。

真正的王炸是5年保證續保！ 市面上90%免健告產品（如眾民保2025）都是一年期“短跑選手”，理賠后可能直接拒續。

而德華安顧這款是罕見“5年長跑型”：只要買上，未來5年無論——查出癌癥理賠過、高血壓惡化成心衰、甚至產品停售下架，保險公司都得乖乖續保！

業內大實話：免健告是“入場券”，5年續保才是“定心丸”。否則大病理賠后保障中斷，再想投保比登天還難！

03 保障實在嗎？報銷規則大揭秘

光能買、能續還不夠，保障好不好才是關鍵！咱們看看這類產品是怎么設計的：

• 免賠額更“親民”：
  • 醫保報銷后，醫保內的費用超過5000元就能報（很多普通醫療險醫保內外免賠額加起來得1萬甚至更多）。
  • 醫保外的費用，免賠額是1萬。
  • 最實在的是：得了合同里的重疾（比如癌癥、心梗）、用到質子重離子治療、或者醫生開處方要到外面藥店買的抗癌靶向藥（外購藥），0免賠！直接報銷。
• 抗癌藥覆蓋廣：
  • 國內上市的164種抗癌藥基本都管。
  • 萬一國內藥效果不好，還能報銷指定的60種進口藥（包括那種特別貴的120萬一針的CAR-T療法藥）。
  • 連癌癥需要的基因檢測費用（最高2萬額度）都給報，考慮得挺周到。
• 關鍵時刻能選好醫院：
  • 萬一不幸得了白血病、嚴重心血管病等幾類重疾，還能去指定的高端私立醫院（比如北京知名的陸道培血液醫院）治療，費用也能按規則報銷。

04 橫向對比：2025年熱門免健告醫療險誰更強？

光說一家好不行，咱得比比看！下面是2025年市面上幾款熱門的免健康告知醫療險核心對比，數據說話：

注：保費因年齡、性別等因素不同，表中為大致參考

怎么選？看您最在乎啥：

• 圖省心、怕明年買不到？ 閉眼選帶5年保證續保的（比如德華安顧這款），續保穩定性碾壓對手。
• 特別擔心用到特殊進口藥？ 眾民保2025的“不限藥品清單”確實有優勢，覆蓋更廣。
• 看重就醫環境和速度？ 平安北極星（特需版）能報銷特需部/國際部費用，體驗更好。

05 保險公司不怕賠穿？風控有門道！

您可能納悶：讓這么多身體有點毛病的人買進來，還保證續保5年，保險公司不怕虧死？其實人家精著呢，靠這幾招控風險：

• 免賠額設“門檻”：醫保內5000元、醫保外1萬這個坎，就把很多小病小災的報銷擋掉了（比如普通闌尾炎、小骨折），保險公司主要保的是花費大的、真正讓人“因病致貧”的風險。
• 既往癥“區別對待”：
  • 投保前已經得了的超級嚴重的病（比如已經確診的癌癥、肝硬化、尿毒癥等），對不起，這些相關的治療費不賠。
  • 但像高血壓、糖尿病控制得還行，或者沒動過刀的結節，后來發展成更嚴重的病（比如糖尿病引發腎衰、結節變癌癥），這屬于保障范圍，可以賠！這對帶病投保人群太重要了！
• 管住“藥瓶子”和“器械包”：外購藥不是隨便買都報，限定在指定的164種國內藥+60種進口藥清單里，避免天價藥濫用。

06 它正在改變市場，但不是人人都合適！

現在醫院搞DRG控費（簡單說就是按病種打包付錢，超了醫院自己貼），有時候好藥、貴藥醫院干脆不進，讓病人自己外購。這時候，能報銷外購藥的責任就成了“救命稻草”。

像心醫保這種免健康告知醫療險，解決的正是這個痛點，讓很多以前買不了保險的人也有了保障。

BUT！重要提醒：它真不是萬金油！

• ? 特別適合這些人買：
  • 身體有點小毛病（三高、結節、乙肝攜帶等），被普通醫療險拒保或者責任除外的朋友。
  • 想給60歲以上、身體多少有點基礎病的老爸老媽買份醫療保障的。
  • 以前買的醫療險某些病被除外了（比如甲狀腺除外），想再補充一份的。
• ? 這幾類人可能不太適合：
  • 身體倍兒棒、體檢沒問題的年輕人！趕緊去買能保證續保20年的長期醫療險，保障更長久，保費還更便宜！
  • 80歲以上的超高齡老人（像德華這款80歲買要7千多，確實貴，得看預算）。
  • 指望它賠感冒發燒這種小錢的（免賠額在那擺著呢）。

寫在最后（個人觀點+角度）

德華安顧這款“心醫保·免健告版”的出現，說到底是保險行業對咱們這些“非標準體”人群的一次真誠接納。

當免健康告知醫療險逐漸被市場認可，當5年保證續保成為這類產品的標桿，那些曾經被健康告知擋在門外、四處碰壁的三高老人、結節患者、術后康復人群，終于看到了一束光，有了一個實實在在的兜底選擇。這絕對是醫療險市場的一大進步！

不過，咱得清醒：沒有包治百病的藥，也沒有完美無缺的保險。身體條件允許的，長期（20年）保證續保的醫療險永遠是第一選擇，保障更穩當。

但如果健康已經亮了紅燈，普通醫療險的大門對你關閉，那么2025年，這種能讓你帶病投保、還鎖住5年保證續保的免健告醫療險，就是你手里能抓住的、最硬氣的那張“健康底牌”。它也許不完美，但它給了很多人一份難得的安心。

就像一位資深核保老師傅說的：“買保險，不是為了追究過去生過什么病，而是為了給未來的風險找個依靠。” —— 這份依靠，對健康異常人群來說，意義非凡。

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