低利率時(shí)代，找一款能早領(lǐng)錢、終身有收益的理財(cái)產(chǎn)品變得前所未有地重要。中英人壽悅活人生B款作為2025年熱門的快返型年金險(xiǎn)，究竟是真劃算還是營(yíng)銷噱頭？今天咱們就一起來(lái)扒一扒。

“我這有一款年金險(xiǎn)，第五年就能開始領(lǐng)錢，一輩子都能領(lǐng)，而且隨時(shí)可以拿回本金?！弊罱?，不少保險(xiǎn)代理人都在推薦中英人壽的悅活人生B款年金險(xiǎn)。在銀行定期存款利率僅1.5%左右的2025年，這種產(chǎn)品聽(tīng)起來(lái)確實(shí)誘人。

但問(wèn)題是，這些承諾能兌現(xiàn)嗎？收益到底怎么樣？跟市場(chǎng)上其他產(chǎn)品相比又有什么優(yōu)勢(shì)？為了幫大家搞清楚這些問(wèn)題，譜藍(lán)君仔細(xì)研究了這款產(chǎn)品的條款，并對(duì)比了2025年市面上幾款主流的快返年金險(xiǎn)。

01 產(chǎn)品概況：中英悅活人生B款是什么樣的保險(xiǎn)？

中英人壽悅活人生B款是一款分紅型快返年金險(xiǎn)，主打“早領(lǐng)錢、終身領(lǐng)、高現(xiàn)價(jià)”三大賣點(diǎn)。它適合0-63周歲的人群投保，保障終身，繳費(fèi)方式可選3年交或5年交。

這款產(chǎn)品最吸引人的地方就是第5年就能開始領(lǐng)錢，比起傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)要等到55歲或60歲才能領(lǐng)取，資金利用率高了很多。

舉個(gè)例子，35歲女性分5年共投入200萬(wàn)，40歲開始就可以每年領(lǐng)5萬(wàn)元，領(lǐng)取比例達(dá)2.5%，可以一直領(lǐng)到105歲。如果活到80歲，累計(jì)領(lǐng)取205萬(wàn)；活到100歲，累計(jì)領(lǐng)取305萬(wàn)。

更重要的是，從繳滿保費(fèi)開始，現(xiàn)金價(jià)值就一直高于已交保費(fèi)。這意味著你隨時(shí)可以退保拿回全部本金，不會(huì)像有些年金險(xiǎn)那樣被“鎖死”。

02 收益分析：悅活人生B款真實(shí)收益有多高？

保險(xiǎn)收益不能光聽(tīng)銷售人員說(shuō)，咱們用真實(shí)數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)話。

假設(shè)30歲男性，年交保費(fèi)10萬(wàn)元，交5年，總保費(fèi)50萬(wàn)元。選擇“交清增額”的分紅方式，他的利益演示如下：

• 第5年（35歲）：開始領(lǐng)取生存金，每年約4,860元
• 第8年（38歲）：保單現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到約51萬(wàn)元，超過(guò)總保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)回本
• 第30年（60歲）：綜合IRR（內(nèi)部收益率）超過(guò)3%
• 第50年（80歲）：綜合IRR穩(wěn)定在3.16% 左右

即使我們做保守估計(jì)，假設(shè)分紅實(shí)現(xiàn)率只有50%，悅活人生B款的遠(yuǎn)期IRR也可以達(dá)到2.6%，依然能夠超越絕大部分非分紅型的快返年金。

不過(guò)要提醒大家的是，分紅部分是不保證的，實(shí)際收益可能高也可能低。好在根據(jù)2024年的數(shù)據(jù)，中英人壽悅活人生產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)到了107%，過(guò)去10年平均值更是高達(dá)122%。

03 產(chǎn)品亮點(diǎn)：悅活人生B款的三大優(yōu)勢(shì)

起領(lǐng)時(shí)間早，領(lǐng)取方式靈活

這款產(chǎn)品第五年就能開始領(lǐng)錢，而且領(lǐng)取金額還會(huì)“階梯式增長(zhǎng)”。比如選擇5年交費(fèi)，前4年每年領(lǐng)1倍基本保額，第9年開始直接翻倍領(lǐng)2倍基本保額。

現(xiàn)金價(jià)值終身不減，資金靈活

市面上很多年金險(xiǎn)開始領(lǐng)取后，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)大幅下降甚至歸零。而中英悅活人生B款即使開始領(lǐng)取后，現(xiàn)金價(jià)值也始終高于所交保費(fèi)。這就意味著你隨時(shí)可以退保拿回全部本金，流動(dòng)性非常好。

身故保障始終不低于已交保費(fèi)

無(wú)論什么時(shí)候被保險(xiǎn)人身故，身故保險(xiǎn)金都是已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值中的較大者，這意味著本金永遠(yuǎn)不會(huì)損失。

04 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)：2025年4款熱門快返年金險(xiǎn)對(duì)比

為了讓大家更直觀地了解中英悅活人生B款在市場(chǎng)上的位置，譜藍(lán)君整理了2025年幾款主流快返年金險(xiǎn)的對(duì)比數(shù)據(jù)：

從表中可以看出，不同產(chǎn)品有不同特點(diǎn)：新華“快享福3號(hào)”回本速度最快；太平洋“蠻好的人生”領(lǐng)取方式類似銀行存款；復(fù)星保德信“星頤2.0”每年領(lǐng)取金額最高但現(xiàn)金價(jià)值會(huì)遞減；而中英悅活人生B款則采取了保證收益+分紅的模式，在穩(wěn)健性和收益性之間做了平衡。

05 選購(gòu)技巧：買年金險(xiǎn)必須問(wèn)清的四個(gè)問(wèn)題

分紅是不是保證的？

雖然銷售人員可能會(huì)展示很高的演示收益，但分紅本身是非保證的。購(gòu)買前一定要查看保險(xiǎn)公司過(guò)往的分紅實(shí)現(xiàn)率，選擇經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、投資能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司。

前期退保會(huì)不會(huì)有損失？

雖然快返年金險(xiǎn)回本較快，但前期退保仍可能損失本金。一定要用長(zhǎng)期不用的錢來(lái)購(gòu)買。

現(xiàn)金價(jià)值能保持多久？

有些產(chǎn)品開始領(lǐng)取后現(xiàn)金價(jià)值會(huì)大幅下降甚至歸零，那就意味著一旦開始領(lǐng)取，你就被“鎖住”了。選擇終身有現(xiàn)金價(jià)值的產(chǎn)品，資金靈活性會(huì)好很多。

身故保障到底怎么賠？

不要想當(dāng)然地認(rèn)為身故一定能拿回已交保費(fèi)。仔細(xì)閱讀合同中的身故保險(xiǎn)金條款，清楚了解什么情況下能賠，什么情況下不能賠。

06 適合人群：誰(shuí)更適合買悅活人生B款？

綜合來(lái)看，中英悅活人生B款（分紅型）年金險(xiǎn)適合這些人群：

• 希望早領(lǐng)錢、終身有穩(wěn)定現(xiàn)金流的人
• 追求資金安全，希望保單現(xiàn)價(jià)始終不低于保費(fèi)的人
• 能承受一定風(fēng)險(xiǎn)，希望通過(guò)分紅機(jī)制獲得更高潛在收益的人
• 看重保險(xiǎn)公司實(shí)力和背景（中英人壽中方股東是中糧集團(tuán)，英方股東是有著300多年歷史的英杰華集團(tuán)）

如果你屬于以上幾種情況，那么這款產(chǎn)品值得考慮。

說(shuō)到底，買年金險(xiǎn)不是看一時(shí)的高收益，而是追求長(zhǎng)期穩(wěn)定的回報(bào)。在利率下行的2025年，能找到一個(gè)長(zhǎng)期鎖定收益在3%以上的理財(cái)產(chǎn)品，已經(jīng)算是贏了。

中英人壽悅活人生B款這類“快返+分紅”型產(chǎn)品，兼顧了資金流動(dòng)性和長(zhǎng)期收益性，確實(shí)是當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下不錯(cuò)的選擇。但切記，沒(méi)有十全十美的產(chǎn)品，只有適合自己的選擇。

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