“我有甲狀腺結節，還能買百萬醫療險嗎？”這是每天被問最多的問題。2021年之前，都沒有適合的產品。直到一款產品的出現改變了局面——京東安聯臻愛無限2021。
張女士正是受益者之一。三年前體檢發現肺結節，投保時本以為會被拒，卻順利承保。去年因結節問題住院花費2.8萬元，社保報銷1.5萬后，憑借這款產品的特定既往癥50%賠付條款，又拿到了6500元理賠金，自付部分降至6500元。
更讓她驚喜的是，因連續三年無理賠，今年免賠額已從1萬自動降至5000元。
01 健康異常投保福音，10種高發既往癥突破性保障
百萬醫療險的健康告知歷來嚴格，將許多亞健康人群擋在門外。京東安聯臻愛無限2021版卻打破常規，開放對10種特定既往癥的承保。
這些疾病涵蓋甲狀腺結節、乳腺結節、肺結節、肺炎、腎結石、膽結石、膽囊息肉、子宮肌瘤、手足口病及川崎病。
對帶病人群而言，最大痛點不在保費高低，而是能否獲得保障。傳統醫療險對這類情況通常直接除外或拒保。而臻愛無限2021規定：只要投保前2年內未因這些疾病住院或連續用藥超30天，就能正常投保。
更突破的是，投保后因這些既往癥產生的醫療費，可按50%比例報銷。雖然非全額賠付，卻讓既往癥保障從“0”到“50%”，對長期被保險市場忽視的人群無疑雪中送炭。
尤其對女性群體，產品還額外優待：等待期后新發甲狀腺疾病或乳腺結節直接0免賠。兩類高發疾病專項保障，直擊現代女性健康焦慮。
02 免賠額可降至5000元，家庭共享設計更貼心
“1萬免賠額”是百萬醫療險的標準配置，卻也把大量小額醫療費擋在理賠門外。臻愛無限2021通過兩項創新降低理賠門檻。
免賠額遞減機制讓持續健康的投保人獲得獎勵。單人投保時，連續兩年無理賠免賠額降至8000元；連續三年無理賠可低至5000元。這對注重健康管理的人群形成正向激勵。
更人性化的是家庭共享免賠額。全家投保時，所有成員醫療費用合計超過1萬元即可觸發理賠。
例如一家三口醫療費分別為4000元、5000元、3000元，累計1.2萬元即超過1萬免賠額部分可獲得賠付，大幅提高獲賠概率。
家庭版投保還有保費折扣，最高享受85折優惠，比單人投保更劃算。這種設計將保險從個人防御升級為家庭保障，精準匹配以家庭為單位的健康管理需求。
03 基礎保障+高端服務，600萬保額覆蓋特需醫療
作為百萬醫療險，基礎保障必須扎實。臻愛無限2021分為基礎版（300萬）和卓越版（600萬） 兩種計劃。
除常規住院醫療、特殊門診、門診手術外，兩大核心責任尤為突出：
- 重疾醫療保障：100種重疾0免賠，包含住院前7天和出院后30天門急診費用
- 質子重離子治療：按100%比例報銷，與重疾醫療共享保額
卓越版更進一步，開放公立醫院特需部報銷，可按50%比例報銷特需病房、國際醫療部等高階服務費用。對追求優質醫療資源的消費者，這項保障價值斐然。
增值服務則展現互聯網保險特色：
- 抗癌特藥服務：覆蓋社保內外抗癌藥，支持送藥上門，藥品庫動態更新
- 重疾就醫綠通：協助安排住院手術、專業導診
- 在線診療：京東健康提供不限次圖文問診
- 德國醫療選項：附加特定惡性腫瘤赴德治療，報銷80%費用
從基礎醫療到高端服務，構建了完整保障生態。
04 與2025主流產品對比，優勢和局限全解析
盡管已上市四年，臻愛無限2021在特定場景下仍具競爭力。與2025年熱銷產品橫向對比，特點更清晰：
通過對比可見核心優勢：
- 對帶病投保最友好：唯一覆蓋特定既往癥賠付
- 免賠額可降至最低：5000元門檻當前市場少見
- 特需醫療覆蓋早：2019版已包含特需責任
但不保證續保是其硬傷。雖然條款明確續保無需審核，但產品停保即無法續約。注重長期保障的用戶可能更傾向保證續保產品。
05 選購指南，這三類人最適合投保
百萬醫療險沒有“最好”，只有“最合適”。結合產品特性，三類人群可優先考慮：
健康異常人群是核心受益群體。甲狀腺/乳腺結節、子宮肌瘤等患者，在其他產品遭除外或拒保時，這款的50%既往癥賠付就是最優解。
家庭投保需求者也適合。家庭共享免賠額設計+最高85折保費優惠，比單獨投保性價比更高。尤其有老人孩子的家庭，醫療頻率較高，共享機制更容易觸發理賠。
注重服務體驗的用戶同樣受益。從在線問診到德國醫療，增值服務豐富度超越多數競品。習慣互聯網醫療的年輕群體，能充分享受這些創新服務。
投保時需注意：65歲以上只能選家庭版。卓越版雖保費較高，但特需醫療和600萬保額對醫療品質有要求的人群值得投入。
站在2025年回看，臻愛無限2021的“免賠額遞減”和“家庭共享免賠額”設計已被多款新品借鑒。其真正革命性在于首次將既往癥納入保障。
某三甲醫院保險科主任李明的觀察印證了這一變化：“現在拿著結節、結石報告單來咨詢的病人，不再只有被拒保這一種結局了。”市場跟進產品陸續出現部分既往癥賠付條款，但臻愛無限2021版50%的賠付比例仍具競爭力。
對健康異常人群，保險的意義不僅在于理賠金額，更在于獲得保障的機會。畢竟當健康亮起黃燈時，一份能承保的保單，本身就是一劑安心良藥。
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