同樣的1.2萬元，有人買養老金只能攢下本金和微薄利息，有人卻多“賺”了5400元——秘密藏在個人所得稅率里。

臨近年終，個人養老金賬戶的稅優政策又成了熱議話題。
太平福享禧悅B款（贏家版）作為稅優型養老年金的代表產品，在2025年的養老市場中備受關注。

它每年最高可投1.2萬元，抵稅額度直接對應個人所得稅率——稅率10%省1200元，稅率20%省2400元，稅率越高省得越多，最高年省5400元。

但錢不是省出來的，關鍵要看幾十年后能變成多少真金白銀。

一、投保靈活度解析，低門檻背后的高自由度

太平這款產品在投保設計上主打一個“老少皆宜，豐儉由人”。

16歲到60歲都能買，學生黨開始做養老儲備可行，臨近退休的人補足養老缺口也能上車。

繳費方式很靈活：

• 手頭寬裕的可以選一次性交清（1萬元起）
• 工薪階層更適合分期繳費，每年5000元起投，分10年或20年交清

最實用的還是領取設計：

• 女性55歲、60歲、65歲、70歲、75歲都能開始領錢
• 男性稍晚些，從60歲起步

養老年金產品最怕“人走了錢沒了”，它用“已交保費減已領金額”和“現金價值”二選高的方式賠身故金，至少不虧本。

二、稅優+收益雙拆解，高收入者的“隱形加薪術”

稅優政策才是這款產品的重頭戲。每年投入的1.2萬元能全額抵扣個稅，相當于國家給你報銷了一部分保費。

我們算筆實在賬：

30歲女性，年收入50萬元（稅率約30%）

• 年交1.2萬，20年共交24萬
• 每年省稅3600元，20年累計節稅7.2萬元
• 60歲一次性領取：到手357，434元

扣除退稅后實際本金僅16.8萬元，凈收益達18.9萬，折算年化單利約4.2%。

若選15年分期領取：

從60歲起每年領26，798元
領到75歲共累計領取50萬+
加上退稅部分，總收益率跑贏銀行理財2倍以上

注意：退休領取時需補交3%的稅。但前面節稅幅度遠高于補稅額，尤其對稅率20%以上人群，仍然是凈收益提升。

三、橫向對比2025爆款，稅后收益誰稱王？

放到2025年的養老年金市場里比一比，更能看出它的定位。

下面這張對比表呈現了主流產品在相同投入下的領取差異（30歲投保/年交10萬/10年交/60歲領）：

*注：鑫益豐年案例為40歲男年交100萬×3年

太平的優勢不在絕對收益天花板——像增多多7號到100歲IRR突破4%，星海贏家年領11.92萬更勝一籌。

但一旦疊加稅優政策（限1.2萬/年），對稅率20%以上的中高收入者，實際年化收益能從3.2%拉升到4%以上，反而可能反超其他產品。

四、三類人群適配指南，這樣買才不踩坑

不是所有養老金都適合“無腦上車”，匹配需求才關鍵：

（1）月薪1.5萬以上的上班族（稅率≥20%）：
閉眼匹配稅優額度。每年1.2萬用足，退稅補貼就能覆蓋保費的三分之一以上，長期復利下來多攢幾十萬養老金。

（2）臨近退休的補倉族（50-60歲）：
選一次性領取或短期繳費。比如55歲女性躉交12萬，60歲領約15.7萬，5年實現正收益，比存銀行靈活。

（3）長壽家族或有品質養老需求者：
建議優先選星海贏家或增多多7號。前者對接高端養老社區，后者百歲后IRR超4%，更適合跨周期規劃。

要提醒的是：稅率僅3%的參保人退稅僅360元/年，此時選高收益產品（如增多多7號）比強求稅優更劃算。

回看整個養老市場，沒有完美的產品，只有更適配的選擇。稅率超過20%的人買太平福享禧悅B款，稅優加持后的實際收益相當能打；稅率10%以下的，不妨直接盯住星海贏家或增多多7號這類高收益產品。

養老的錢本質是“時間換安全”，比起股市里心驚膽戰，銀行存款跑不贏通脹，一份鎖定3.5%+復利、還能當年抵稅的養老金，至少讓普通人退休后敢花錢、花得久。

畢竟我們養老最怕的不是錢少，而是人活著，錢沒了。

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