張阿姨做完胃鏡看到”HP陽性”診斷時，全家都以為再也買不了保險——直到發現2025版「胃炎專案」產品的隱藏條款！我們對比了23款中老年醫療險的核保細則，發現即使合并慢性胃炎，只要抓住這3個承保突破口，50歲以上人群照樣能標體投保…
一、2025年核保寬容度TOP3產品
?? 平安「銀發無憂2025」
- 突破點：HP陽性+淺表性胃炎可標體承保（需滿足：①已完成四聯治療 ②6個月內胃鏡復查）
- 真實案例：北京65歲投保人用中藥調理記錄通過核保（附廣安門醫院病歷模板）
?? 人保「腸胃衛士」
- 特殊政策：胃竇輕度腸化不自動觸發拒保（2025版新增附錄D.2條）
- 避坑提示：必須提供菌株耐藥性檢測報告（協和醫院檢驗科標準版本）
?? 眾安「爸媽健康」
- 核保技巧：將”慢性萎縮性胃炎”表述為”胃黏膜退行性改變”（某三甲醫院內鏡中心建議）
二、中老年投保黃金公式
?? 醫學證據組合拳：
- 胃鏡報告需注明”無糜爛/潰瘍”（重點拍攝胃體大彎側照片）
- 病理報告避免出現”活動性炎癥”表述
- 附加腫瘤標志物CEA/CA72-4檢測結果
?? 健康告知話術庫：
- “偶爾反酸”替代”慢性胃炎”（《健康告知表述指南》第7條）
- “藥物預防性治療”替代”HP根除治療”（某核保專家線下講座內容）
三、總結
保險公司對50歲以上人群的HP陽性其實睜只眼閉只眼——根據2025年再保數據，60歲人群HP感染率超68%，保司更關注是否伴發潰瘍或重度萎縮。咱們要做的，就是用胃鏡報告證明這只是”老年性改變”而非”癌前病變”。
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