市場上35%的醫療理賠糾紛集中在續保環節，一位從業20年的保險老業務員透露，很多公司把非保證續保產品包裝成“終身可續”來賣，一旦停售，健康變差或理賠過的用戶直接被踢出局。

刷朋友圈看到有人哭訴：“兒子查出白血病，百萬醫療險賠了一次，第二年直接拒保！”幾十萬治療費瞬間壓垮全家。這不是個例——數據顯示，醫療險續保糾紛占理賠投訴的35%。

為什么承諾“續保到80歲”的產品，賠一次就翻臉？百萬醫療險的續保難題，成了許多人心中懸著的石頭。今天我們就來拆解續保困局，看看如何真正鎖定長期醫療保障。

一、續保的坑，90%的人都踩過

翻出你的保單，看看續保條款屬于哪一類？市場上主要有三種“保證續保”形式：

1. 一年期（審核續保）：最坑的文字游戲！條款寫著“可續保至100歲”，但角落小字標注“需審核”。這類產品次年拒保率超60%，身體出問題立刻斷保。

2. 3-5年定期保證續保：適合帶病老人，但保額通常較低。

3. 長期保證續保（15-20年）：目前最優選。保證續保期間哪怕產品停售、得癌癥、住過ICU，照樣續保。

真正的保證續保，是白紙黑字寫在合同中的：在前一保險期滿前申請續保，保險公司必須按照原條款和約定的費率繼續承保。

二、太平洋心醫保長生版如何破解續保困局

在續保難題上，太平洋健康險推出的心醫保長生版拿出了實在的解決方案：

癌癥醫療保障終身續保：一旦投保，即使產品停售，只要確診癌癥，就能終身享受醫療保障，0免賠額，保額高達1000萬。這對癌癥患者意味著真正的安全感。

一般醫療保障20年保證續保：不僅僅是癌癥，一般醫療同樣保證20年續保。在這20年內，無論健康狀況如何變化、是否有過理賠，保障持續有效。

免賠額可遞減：如果沒有發生理賠，免賠額可以逐年遞減，從1萬元最低可降至5000元，降低了理賠門檻。

增值服務實用：就醫綠通、費用墊付、外購藥協助以及健康監測等34項健康管理服務，在需要時提供及時援助。

三、2025年熱門百萬醫療險對比，誰更值得選

市場上保證續保20年的產品不少，我們選取了2025年最受關注的5款產品進行核心對比：

注：以上數據整理自2025年主流百萬醫療險公開條款

通過對比可見，心醫保長生版在質子重離子保額（400萬）和癌癥終身續保方面優勢突出，而金醫保3號在外購藥報銷上表現最優。

四、續保路上三大陷阱，千萬要避開

即使選擇了保證續保產品，續保路上仍有幾個常見陷阱需要警惕：

1. 轉保時默認同意保費上漲：有用戶反映轉保時年保費從500元悄悄漲至800元卻未被告知。

2. 特定疾病免責條款：部分產品在轉保后新增免責條款，比如乳腺結節轉保后乳腺癌不賠。

3. 保障范圍縮水：有些產品轉保后取消了外購藥報銷等關鍵保障。

避坑技巧：要求保險公司提供“新舊產品責任對比表”，通過金事通APP核查銷售承諾是否兌現，身體異常者投保前做“預核保”。

五、譜藍君建議：這樣買醫療險才安心

經過深入研究，我總結出2025年選購百萬醫療險的三個實用建議：

第一問清續保條件：別被“可續保至100歲”迷惑，直接問三點：

• 條款寫的是“保證續保”還是“承諾續保”？
• 理賠后要不要重新審核？
• 停售了能不能免健康告知轉新品？

第二優先20年保證續保產品：特別是30-50歲的家庭支柱，鎖定20年保障最為關鍵。星相守可0免賠，適合預算充足人群；心醫保長生版在癌癥終身續保上優勢明顯。

第三善用家庭單優惠：多數產品支持家庭投保共享免賠額，還能享保費折扣。比如一家三口都買同一款產品，共享1萬免賠額，一年總花費超1萬的部分都能報銷。

寫在最后

百萬醫療險買的就是一份安心，而這份安心的核心是續保的確定性。太平洋心醫保長生版用癌癥終身續保+20年保證續保的組合，實實在在地解決了醫療險最大的痛點——續保難。

買保險就像找對象——承諾“永遠愛你”的往往最先跑路。白紙黑字的保證續保條款才是硬道理。

今天為家人鎖定一份20年的醫療保障，明天就少一分“裸奔”面對大病風險的擔憂。畢竟在健康面前，穩定的保障比什么都重要。

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