日常，在代理人的介紹下，大多數家庭看到“返還保費”肯定會兩眼發光的，覺得如果沒有發生風險所交保費還可以拿回來覺得很劃算。

因為保險保的是一個概率事件，疾病沒有發生在自己身上時，多數人都會覺得概率非常小，所以最后能拿回保費是最好的。

近期，譜藍君在后臺留言中有留意到家庭詢問這款返還型保險——至尊超能寶a款，怎么樣？值不值得買？

下面，譜藍君就從產品的保障內容和返還保費兩個方面，分析這款產品的性價比究竟如何！

主要內容如下：

• 至尊超能寶a款保障內容如何？
• 返還型保險值得買嗎？
• 譜藍君總結

預知性價比，我們先來看下產品的基本保障內容圖——

保障內容：

1.投保規則

投保年齡只覆蓋未成年范圍，等待期180天。

且有一點不好的是，該產品的最長繳費期只有10年（市面上一般產品可達到30年），這樣就一定程度上拉低了費率杠桿。

試想，保障期間內出險，那后續的保費就不用交了，且加上貨幣的時間價值，10年和30年還是有非常大的距離的。

該產品的保障年限也只能選擇30年或40年，總的來說，保障的靈活性不高。

2.重疾保障

該產品款屬于單次賠付產品，重疾只能賠付一次。

保障期間內發生重大疾病風險，滿足規定條件的，保險公司將一次性給付所購買的保額加上之前所有的保費給到受益人。

3.輕癥保障

輕癥可賠付三次，每次的賠付比例分別為20%、30%、40%，中規中矩。

4.到期返還，身故賠付

至尊超能寶a款的主險是一個兩全險，顧名思義即保生也保死。

• 合同到期，被保人未理賠過重疾的，則返還已交保費的150%-200%（保30年返還150%已交保費，保40年返還200%已交保費）；

意思是，如果保障期間內發生過重疾理賠了，那么到期后就沒有返還，合同結束！

• 保障期間內，如果被保人出險身故/全殘，18歲前賠付主險已交保費；18歲后則賠付相應比例的主險已交保費（保30年理賠150%，保40年理賠200%）。

注：該產品主險是兩全險，重疾屬于附加險，兩者的費用加起來才是總保費，所以身故/全殘只是賠付一部分已交保費而已。

而且，有一點需要特別提醒大家，返還、身故、全殘只能擇三賠一。

5.其他保障

• 少兒特疾保障

包含20種少兒特疾，可另外賠付1倍保額，若30歲前出險還可額外賠付20%

• 被保人豁免：只有輕癥。

6.總體費率極高，性價比低

假設，0歲，50萬額度，保30年，交十年共82350元（保40年總保費142100元），30年后到期返還123525元（保40年返284200元）。

重疾、返還還是擇二賠一，壽險也只是一個定期壽險，單獨買保費是非常非常便宜的，且小孩沒有家庭責任，是不需要配置壽險的。

且本產品還有一個最大的保障不足點就是——沒有中癥，意味著如果確診重疾的時候，屬于中癥階段，則保險公司是不給予賠付的，而我們也不可能等疾病惡化到重癥再進行治療是吧，這不現實！

小朋友的定期重疾險，同樣50萬額度保30年，保障更全面的，每年保費大概也只需要五六百就可以了。

所以，該產品只適合預算十分充足，充分了解產品，非常偏愛太平洋品牌的人群。

可能大家只留意到“保費返還”，覺得怎樣都不會虧。

真相是……

保險公司是不會做虧本生意的。帶有返還的保險無非就是在純保障型的基礎上，每年多交一部分錢給到保險公司進行強制儲蓄，保險公司再拿這筆錢去進行投資。

我們換一個角度想一下，錢給了保險公司就沒了流動性，幾十年以后再拿出來也不值錢了。

而如果我們當下只是拿出一小部分的資金配置了充足的保障，剩余的通過合理的投資理財進行高效的儲蓄，同等時間內一定會比返還型保險所獲得收益要高得多，因為受保監會管控，保險公司只能投資于一些安全性高收益低的產品。

所以譜藍君還是更建議家庭配置純消費型保險。

至尊超能寶a款是一份兩全險，最大的特點是即保生也保Si，還有重疾保障，但保費高、沒有中癥、選擇性賠付等，減低了保障的實用性。

綜上分析，返還型重疾險的性價比并不是很高，保障和理財還是要分開規劃，先把保障規劃好，再將省下來的保費拿去理財投資，收益一定會比上述高出不少的。

買保險最主要的是風險保障，保障一定要放在第一位。

重疾險是保障責任、產品形態最豐富的險種，所以產品的可選擇性非常多。

專業的是還是留給專業的人去做，建議大家還是需要咨詢專業規劃師，根據你的保障需求、健康情況以及家庭財務狀況，制定好保障方案，再從市面上選擇適合的產品哦，畢竟這份保單是要保障你或者家人很長一段時間的！

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