最近，醫保有個大事。

上個月國務院發布了一份文件，是我國首個基本醫保參保長效機制。

文件很長，但每一項內容跟我們息息相關，涉及大家關心的幾個問題：

斷繳后重新參保，可以馬上享受醫保待遇嗎？

在外打工，能不能異地參加醫保？

醫保個賬的錢能不能給兄弟姐妹、外公外婆用？

新規從2025年開始實施，事關咱們的醫保待遇，趕緊來看看有什么新變化吧~

醫保新規可以概括為三大項，包括“兩個等待期”、“兩個激勵”、“兩個放寬”。

1、兩個等待期

有些人平時為了省錢不交居民醫保，等到生病的時候才參保享受待遇，這種做法對正常連續參保的人來說非常不公平。

新規針對這部分“選擇性參保”的居民設置了兩個等待期，在等待期內發生的醫療費用，醫保無法報銷。

• 固定等待期

• 變動等待期

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沒有連續參保的，每多斷繳1年，在3個月的固定等待期基礎上再增加1個月變動等待期。

參保人可以通過繳費修復變動等待期，每多繳納1年的費用，減少1個月變動等待期。

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但連續斷繳4年及以上的，修復后的變動等待期不少于3個月，加上原有3個月的固定等待期，至少也要等待6個月。

所以，家里有參加居民醫保的，務必要按時繳費，避免生病了沒有醫保的保障。

2、兩個激勵

當然，有“罰”就有“獎”。為了鼓勵大家積極參保，居民醫保還新增了兩項獎勵措施。

• 連續參保可提高大病待遇

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只要連續參保滿4年，之后每連續參保1年，每年提高大病最高報銷額度不低于1000元，具體標準由各地制定。

如果一旦中斷參保，前期連續參保積累的年限會清零，到時候再參保需要重新計算年限。

• 當年零報銷可提高大病待遇

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這點類似于車險，車險是當年沒出險，次年續保保費打折，而醫保則是提升待遇。

只要當年沒有報銷過門診或住院醫療費用，即“零報銷”，次年可提高大病最高報銷額度，同樣不低于1000元，具體標準由各地制定。

如果當年發生了大病報銷并用了獎勵的額度，那前期積累的獎勵額度會清零，下一年重新開始計算獎勵額度。

需要注意的是，

連續參保和零報銷獎勵，累計提高的大病報銷總額不能超過當地大病保險封頂線的20%。

舉個例子，某地的大病最高報銷額度是30萬，在滿足獎勵機制的情況下，每年提高額度，最高可以提高6萬，即累計最高36萬。

3、兩個放寬

• 全面取消參保戶籍限制

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以往很多城市的醫保有戶籍地限制，即只有持當地戶口才能在本地參保，這樣就給在外上學或務工的朋友造成了不便，生病就醫還得按異地就醫的流程辦理。

這次新規明確要全面放開參保的戶籍限制，以后異地工作或上學的朋友可以在常住地參保，方便就地就近就醫，報銷更加方便。

• 擴展職工醫保個賬共濟范圍

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職工醫保個賬共濟，即個人賬戶里的錢可以給家人使用，使用場景包括藥店買藥、醫院看病個人負擔的費用、居民醫保或惠民保繳費。

以往只支持給配偶、父母、子女使用，本次新規拓展到近親屬，新增了兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女。

此外，共濟地域也將擴大，目前的共濟范圍只限同一統籌地，根據新規計劃：今年年底前力爭擴大到省內跨統籌地共濟，明年再加快推進跨省共濟。

大家在享受更好的醫保待遇的同時，也要看到國家出臺這個新規背后的動機。

眾所周知，現在我國少子化和老齡化趨勢日漸加劇，交醫保費用的年輕人越來越少，花醫保基金的老年人越來越多，這就給醫保體系帶來了壓力。

根據往年發布的全國醫療保障事業發展統計公報，居民醫保基金的收支結存率呈明顯下降趨勢。

最新的2023年統計公報數據顯示，去年當期結余僅112.06億元，結存率為1.06%。

（圖源：2022年全國醫療保障事業發展統計公報）

（圖源：2023年全國醫療保障事業發展統計公報）

從2013年到2023年，居民醫保基金結存率從18.2%降到1.06%。

可真是“大跳水”了，現在只是勉強維持收支平衡。

如果繼續這樣下去，未來醫保基金很有可能出現收不抵支的情況，所以是時候進行醫保改革了。

我們再回顧一下本次新規的內容：

• 居民醫保設置等待期，規避“逆選擇”風險；

• 提升居民醫保“連續參保”和“零報銷”的待遇，促進醫保公平；

• 放開醫保戶籍限制、擴大職工醫保個賬共濟范圍，讓醫保更方便實用。

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以上種種，既是為了讓醫保體系更加完善健全，更是為了提高大家的參保積極性，只有更多的人參保，才可以讓醫保長久可持續的運轉下去。

正好最近醫保局官宣了2025年居民醫保個人繳費要增加20元，估計又有很多朋友嫌貴不想續保了。

但大家可要想清楚了，從明年開始，居民醫保就有等待期了，要是運氣不好生病了，那等待期內的醫療費用就要自掏腰包了。

不管怎么說，醫保作為我們最基礎的保障，譜藍君還是建議大家人手一份，畢竟誰也不能保證自己一輩子不生病。

更何況，往后還有連續參保和零報銷待遇優待，待遇其實是越來越好了。

一年四百塊錢，平均下來一個月也就三十多塊錢，家里勻一勻還是負擔得起的，就當買個安心吧~

醫保有必要交，但大家也要知道，醫保是“保而不包”。

有醫保目錄、起付線、報銷比例、報銷額度等限制，不可能覆蓋所有醫療費用，特別是像一些療效好但費用高的進口藥等，不在醫保目錄的肯定是無法報銷的。

所以僅靠醫保，并不能把家庭的醫療支出風險全部轉移出去；還需要搭配其他商業保險，才可以獲得更全面的保障。

有些朋友可能會問，“那不買醫保，直接買商業保險可以嗎？”

可以是可以，但不建議大家這么做。

很多商業保險，比如醫療險和重疾險都有健康告知，如果身體不太好，可能就無法投保或續保了；

而且投保前就有的病，即既往癥，商業保險一般都是除外的，這點也算是商業保險的保障缺口了。

另外，有些商業保險的費率和保障是與醫保掛鉤的，比如醫療險，有醫保的朋友保費更便宜，報銷比例也更高（有醫保100%報銷，無醫保報銷80%或60%）。

所以商業保險更適合做醫保的補充保障，只有“醫保+商業保險”搭配使用，才能構建更全面的家庭保障網。