注意：之后咱們只要看病或買藥刷了醫保，記錄可能會全部同步給保險公司，進而影響我們的投保或是理賠。
近日，國家醫保局在官網發表了一篇名為《醫保帶來的發展新增量》的文章，里面提到了要大力賦能商業保險。
一是推進醫保數據賦能商業保險公司，就是我們開頭說的，醫保的大數據要公開給保險公司；
二是醫保基金與商業保險同步結算，也就是商保可以“直付”了；
看似輕描淡寫的幾句話，但卻讓整個保險行業都沸騰了，這無疑指向一個大家都在翹首以盼的政策：醫保和商保數據打通，醫保和商保實現同步結算~
那么這具體會對我們產生什么影響呢？今天我們來好好聊聊。
先來給大家介紹一下官方提出「大力賦能商業保險」的背景。
這還得從我們的?“1+3+N”?的醫療保障體系說起：
“1+3+N” 體系，是醫保局為滿足多樣化醫療提出來的。
“1” 指的就是國家醫保局的數據庫，“一人一檔”，就是每個人都有一套健康檔案；“一藥一碼”，就是每個藥盒上都有一個追溯碼，能夠追溯到每一盒藥的使用情況；
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“3”?指的是基本醫療保障體系，主要是我們常說醫保、醫療救助和大病保險；
“N” 則是多層次的補充保障措施，重點指的就是商業健康險。
近年來隨著我們的醫療成本持續上漲，基礎醫療保障的支付壓力越來越大。
為了緩解醫保基金池子壓力，讓大家病有所醫，醫保局一直在大力提倡大家自購商業保險。
然而，商業保險在經營過程中面臨著不少由于信息不對稱所衍生的難題。比如核保和理賠調查成本高、打擊欺詐騙保難度大等等。
就拿理賠調查來說，一旦理賠案件存在疑點，或者所涉及的理賠金額較大，保險公司就需要花費大量的時間和金錢去調查。
根據相互寶2020年的運營報告，管理費7.29 億，其中有 41% 是調查審核的成本。
算下來，救助了6.86萬人，人均調查審核成本高達4357元，非常高昂。
也正是看到了商業保險的困境，醫保老大哥站出來了，準備把醫保數據開放給保險公司， 拉商保小老弟一把。
匯集了全國13.3 億參保人、114 萬家定點醫療機構和藥店、1.7 萬家藥企、37.6 萬個藥品耗材的信息，每年大概有 3 萬億元、100 億人次的醫保費用收支和結算。
也就是說，不管是體檢、買藥，還是看病，只要刷了醫保卡，相關記錄基本都能查到。
如此一來，以后很多信息保險公司在醫保平臺上檢索一下就能完成，大大降低獲取信息的難度和成本。
要知道，對于一些大額理賠，保司往往要花大量時間在理賠調查上。
比方說，查詢患者的社保使用記錄，走訪患者的治療醫院、對醫生進行問詢、到患者所在地的其他知名醫院/體檢中心進行調查，以及對被保人、被保人親戚朋友進行面訪等等。
但之后信息在醫保平臺上就能直接獲取，省去了不少線下走訪的步驟。
再大膽點猜測，醫保局在文章中還提到了，要推動醫保和商保同步結算，那有沒有可能以后我們出院時就能自動理賠了呢？
還真有可能。比如上海市已經率先開展了商保的直賠直付，出院時只需要支付自付部分，其他由醫保基金和保險公司報銷。
未來也許會拓展到更多的省市甚至推廣全國，大家不妨期待一下~
其次，有了醫保數據賦能，保險公司拒賠的情況也會大大減少。
一直以來，大家投保最擔心的情況就是保險公司之后會拒賠。
但其實保險公司每年的理賠率都很高，整體理賠率能達到97%以上。
而在剩下的拒賠案件中，主要原因都來自于投保人當初投保“未如實告知健康狀況”。?
但之后聯通了醫保數據，投保人一輸入信息，符不符合投保條件，立馬就清楚了，不符合的當場拒保，相當于從源頭攔截了不符合健康要求的情況。
前面我們也提到了，等信息同步之后，保險公司核保和調查審核的成本會顯著降低。
當然了，還有可能出現一種情況是，保險之后會有更多個性化的定價。
比如將身體健康的用戶歸為一組，亞健康的歸為另一組，由此給出不同的定價，甚至是不同的核保結果。
同樣30歲的年輕人，一個每天規律生活，保持良好運動習慣；另一個則是經常熬夜刷劇，外賣度日。
在買重疾險時，保費是一樣的，但他們患病的概率可能是不一樣的。
之后有了大數據聯網，通過對大家的就診/體檢數據以及日常的買藥記錄分析，低風險者就有機會享受低保費了；
而那些經常生病或是頻刷醫保的朋友，則可能面臨產品漲價，甚至在符合健康告知下也被拒保的情況。
保險公司核保和理賠審核的效率提升了、成本降低了，消費者在投保和理賠體驗也會變得更好，對于整個保險業的發展起到了巨大的推動作用。
另外，在此次醫保賦能商保政策的背后，其實我們也可以感受到，商業保險正在醫保的協助下承擔起著越來越重要的作用。
畢竟，醫保是越來越不夠用了。近年來的DRG改革、三明醫改等等，以及此次的賦能商保，無不在提醒大家，醫保只能保基本，基礎之外的部分就需要靠商業險來補上。
所以大家如果想要獲得更加全面的保障，建議還是提前配置好商業保險，掃描下方二維碼，免費報名1對1家庭保障規劃服務。
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