家庭保險(xiǎn)中最常見的一種大坑：一張保單解決所有問題。比如保險(xiǎn)代理人熱銷、風(fēng)靡家長(zhǎng)間的某公司平x福，就屬于這個(gè)類型的坑。

譜藍(lán)君的判斷是，這款產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上用保障多元化的障眼法，在不提高保障內(nèi)涵的前提下，把保費(fèi)提高。

上次在《這間保險(xiǎn)公司我聽都沒聽過，靠不靠譜啊？》一文中講到大小保險(xiǎn)公司問題時(shí)，就拿了某安平某福來舉例，結(jié)果評(píng)論區(qū)爆發(fā)了迄今為止最熱烈的一次有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的討論。許多代理人朋友認(rèn)為我戴著“有色眼鏡”，對(duì)產(chǎn)品搞“人身攻擊”。

也有朋友對(duì)我所說的“智能保障規(guī)劃系統(tǒng)”十分感興趣，給我們起了個(gè)昵稱叫“保單中央處理器”。

說實(shí)在的，我們很自豪（笑），大言不慚的說，我還是喜歡叫它“黑科技保障規(guī)劃系統(tǒng)”。

為了厘清觀點(diǎn)和感謝大家的關(guān)注，譜藍(lán)君今天也深度評(píng)測(cè)一次平x福，用數(shù)據(jù)說話。

本次測(cè)評(píng)，為了方便大家理解，我們虛擬了一個(gè)符合主流特征的三口成長(zhǎng)之家作為案例，真實(shí)的客戶情況比案例都要復(fù)雜得多。

保障規(guī)劃師將陳先生一家的收入、資產(chǎn)梳理后，將相關(guān)數(shù)據(jù)輸入到“黑科技智能保障系統(tǒng)”，由系統(tǒng)自動(dòng)計(jì)算出如下結(jié)果：

• 夫妻雙方共同所需壽險(xiǎn)保額約為100萬，由于夫妻雙方收入水平基本平均，保險(xiǎn)責(zé)任均等，所以保額應(yīng)為一人50萬；
• 綜合社保報(bào)銷額度，夫妻雙方均應(yīng)補(bǔ)充47萬重疾保障，寶寶應(yīng)有50萬重疾保障
• 醫(yī)療保障每人起碼需要20萬元。

而綜合家庭收入和保障需求，按照我們的“黃金保費(fèi)曲線”來看，這個(gè)家庭的年保費(fèi)支出，應(yīng)該占家庭年可支配收入9.23%，年保費(fèi)金額應(yīng)控制在22000元左右。

全家三口人都配置平X福的情況下，以每人51萬壽險(xiǎn)附加50萬重疾，捆綁銷售30萬意外險(xiǎn)的情況來看，全家保費(fèi)支出為：先生16357元/年，太太12996元/年，寶寶7377元/年，共計(jì)36730元/年。

用“黑科技智能保障規(guī)劃系統(tǒng)”來評(píng)測(cè)這個(gè)組合，保費(fèi)合理度和醫(yī)療險(xiǎn)充足度上存在明顯短板，此方案的保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出保費(fèi)的家庭收入合理占比，高達(dá)15%，而且醫(yī)療保障完全沒有顧及。

重點(diǎn)來了。

我并不建議為寶寶配置壽險(xiǎn)。因?yàn)閷殞殯]有收入，相應(yīng)的也不背負(fù)家庭責(zé)任。而平X福主險(xiǎn)為壽險(xiǎn)，附加險(xiǎn)為重疾險(xiǎn)，顯然不適合寶寶。

再者，平X福的重疾和主險(xiǎn)壽險(xiǎn)共用保額，一旦重疾出險(xiǎn)，壽險(xiǎn)的保額也被擠占，那壽險(xiǎn)也就沒啥意義了。

所以，如果我們折中一下，夫妻二人繼續(xù)支持平X福，對(duì)寶寶的保單就不那么執(zhí)著，交給智能系統(tǒng)選擇，會(huì)如何呢？

系統(tǒng)為三個(gè)人都配置了100萬元的醫(yī)療保障。寶寶無壽險(xiǎn)，重疾保額不變，加上醫(yī)療保障，保費(fèi)從7000多元銳減至2300多元。

但全家整體保費(fèi)支出仍高達(dá)家庭可支配收入13%以上。

這一次，我們假設(shè)不再堅(jiān)持用平X福，全家所有保單都聽?wèi){系統(tǒng)配置，結(jié)果如下：

系統(tǒng)以優(yōu)選定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，搭配消費(fèi)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品、消費(fèi)型重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品、消費(fèi)型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式，滿足了全家在壽險(xiǎn)、重疾、醫(yī)療方面的保障需求。

匯總的家庭年保費(fèi)支出，只占全年可支配收入的9.22%，與黃金曲線上的保費(fèi)預(yù)算占比9.23%的偏差，幾乎可以忽略不計(jì)。

系統(tǒng)通過計(jì)算后匹配出這套方案，只花了40秒。

根據(jù)我們CTO男神的測(cè)算，這短短的40秒鐘內(nèi)，系統(tǒng)內(nèi)在1000多款產(chǎn)品中，大概發(fā)起了幾十萬次的計(jì)算。

據(jù)估計(jì)，要做同樣的事情，需要一個(gè)保險(xiǎn)顧問40小時(shí)不眠不休的高效工作才能完成，換言之也就是1個(gè)禮拜的工作時(shí)長(zhǎng)。

其實(shí)，在“黑科技保障規(guī)劃系統(tǒng)”誕生前，我們的顧問為客戶量身定做一次保障規(guī)劃，從測(cè)算需求到最后匹配出產(chǎn)品組合，往往是極為復(fù)雜的一個(gè)過程。大家雖然發(fā)自內(nèi)心的想要匹配出最優(yōu)方案，但限于工作效率和這個(gè)計(jì)算能力，往往也是最終根據(jù)經(jīng)驗(yàn)給出一個(gè)看似最優(yōu)的方案。

直到現(xiàn)在，云計(jì)算技術(shù)終于有了突破，我們才能夠做出這個(gè)“黑科技保障規(guī)劃”，在成百上千，而且還不斷在增加的產(chǎn)品庫(kù)中，求得一個(gè)最優(yōu)的方案。

現(xiàn)實(shí)中，號(hào)稱提供“良好服務(wù)”的平X保險(xiǎn)公司代理人，恐怕也很難做到這點(diǎn)吧。

可以說，這個(gè)系統(tǒng)的開發(fā)，逐步逼近了我多年來基于客戶需求，做出最優(yōu)保障方案的夙愿。

除了直觀的“省錢”，“黑科技”保障方案還有幾大優(yōu)勢(shì)：

1、保額不共享

平X福的結(jié)構(gòu)是壽險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)；如果重疾險(xiǎn)一旦進(jìn)行賠付，壽險(xiǎn)的額度會(huì)相應(yīng)降低，即共用保額。夫妻應(yīng)有的壽險(xiǎn)責(zé)任會(huì)受到影響。

系統(tǒng)出具的方案，配置了單獨(dú)的定期壽險(xiǎn)，覆蓋經(jīng)濟(jì)支柱的家庭責(zé)任。每個(gè)險(xiǎn)種的額度不會(huì)相互影響。

2、重疾多次賠付

平x福的重疾險(xiǎn)是單次賠付，但系統(tǒng)的方案中選出的一款重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品，十分具有優(yōu)勢(shì)，可以做到重疾分組三次賠付的保障。

3、彌補(bǔ)輕癥保障

平X福產(chǎn)品中，不含輕癥理賠概率90%上的不典型急性心梗、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)、輕微腦中風(fēng)三種疾病。

系統(tǒng)配置方案通過產(chǎn)品組合彌補(bǔ)了這個(gè)缺陷。

4、無捆綁銷售

平X福產(chǎn)品需要強(qiáng)制附加長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，而意外險(xiǎn)并非每個(gè)家庭的剛性需求。即使是50萬元的意外險(xiǎn)保額，保費(fèi)也不到200塊錢。

***

綜上，同一個(gè)家庭，配置兩個(gè)方案的對(duì)比可以融合成以下這張表：

這么一看，更加一目了然。平X福保障方案，果然是什么保障都有一點(diǎn)，但卻啥都不夠充足，最后保費(fèi)還比智能保障方案貴出約六成。

當(dāng)然，如果你認(rèn)為平x公司的大品牌是你所追求的對(duì)象，那我也無話可說，看一看他家高聳入云的高樓大廈，陸家嘴的標(biāo)志性建筑，也就知道你為品牌所支付的額外成本，到底去了哪里。

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