家里老人有高血壓、糖尿病，買保險老是碰壁？這篇文章或許能幫你找到出路

“我爸媽都有高血壓，父親還有甲狀腺結節，之前為了買份醫療險，我被健康告知折騰得夠嗆。不是被拒保，就是除外責任，或者價格高得離譜。”這是不少健康異常人群投保時的真實寫照。

好在2025年市場上出現了免健康告知的百萬醫療險，為健康欠佳的人群打開了另一扇門。

一、健康異常投保難？免健告醫療險來解難

家里有高血壓、糖尿病甚至結節患者的都知道，這類常見病在傳統醫療險投保時有多麻煩。健康異常投保成了很多家庭的老大難問題。

而像人保長相安3號慶典版這樣的免健告百萬醫療險，直接打破了健康告知的壁壘，投保流程大大簡化。

這意味著，即使是健康有問題的家庭成員，也有機會獲得保障。

不過要注意，免健告不等于所有疾病都賠。這類產品通常有5類嚴重既往癥免責，包括腫瘤類、肝腎疾病、心腦糖脂病等。也就是說，投保前已有的這些大病是不賠的，但投保后新發的疾病可以正常理賠。

另一個亮點是，這類產品的年齡限制放寬至105周歲，真正實現了“全家庭覆蓋”。從剛滿28天的嬰兒到百歲老人，一張保單就能保障全家幾代人。

二、長相安3號保障解析：除了免健告，還有這些亮點

基礎保障扎實：一年住院報銷額度高達600萬，全面覆蓋檢查費、治療費、手術費、床位費、藥品費、膳食費等各類住院醫療費用。

外購藥保障創新升級：這是2025年醫療險市場的一大亮點。像人保血白蛋白、肺炎能用的希舒美、骨科康復器械這類醫院經常缺貨的藥品器材，只要憑醫生處方到正規藥店購買，最高能100%報銷。而且不限藥品清單，比很多競品都寬松。

特需醫療提升就醫體驗：針對120種重疾，可以報銷二級及以上公立醫院特需部、國際部/VIP部的費用，讓家人在大病時能享受更好的醫療環境和資源。

三、2025年主流免健告百萬醫療險對比

買了保險，最擔心的就是理賠問題。其實只要掌握了流程，理賠并不復雜。

理賠報案

當發生保險事故時，應盡快報案。人保提供多渠道報案方式：

• 微信公眾號“人保壽險E服務”
• “人保壽險管家APP”
• 撥打客服熱線“95518轉壽險”

建議在保險事故發生24小時內報案，并在保險公司認可的醫院就診。這樣保險公司可以第一時間提供理賠指導，提醒您需要準備的理賠材料。

理賠申請

人保已開通多種線上理賠服務平臺，方便快捷。你可以通過微信公眾號“人保壽險E服務”或官方APP“中國人保APP”、“人保壽險管家APP”提交理賠申請。

如果需要線下辦理，也可以攜帶相關資料前往當地客戶服務大廳。

理賠材料準備

根據理賠金額不同，所需材料也有所區別。對于小額理賠（3000元以下），通常需要：

• 醫療保險小額理賠申請書
• 權益人身份證明及關系證明
• 醫療費用原始收據、費用結算單及明細清單
• 門（急）診病歷、診斷證明書、出院小結
• 意外事故證明（如適用）

如果已經在其他單位報銷，可提供復印件和費用結算單原件。

四、2025年熱門免健告百萬醫療險家庭投保對比表

為了更直觀地展示免健告百萬醫療險的競爭力，譜藍君整理了2025年市場上幾款主流產品的對比數據：

從表中可以看出，不同的免健告產品各有優勢。長相安3號慶典版在投保年齡、家庭優惠和外購藥保障三個方面表現突出；而藍醫保在價格上最有優勢；心醫保則提供5年保證續保。

五、投保前必讀：注意事項與常見問題

續保條件：目前市場上的免健告百萬醫療險大多不保證續保。這意味著產品可能停售，或者在你申請理賠后，次年保險公司可能拒絕續保。

免賠額規則：長相安3號慶典版有家庭共享免賠額的設計。這意味著家庭成員共享免賠額，大大提高了獲賠可能性。特別是對于有老人和孩子的家庭，醫療費用可能分散但頻次較高，共享免賠額顯然更加實用。

醫院限制：就醫醫院通常限制在二級及以上公立醫院普通部（重疾特需醫療除外），私立醫院和一級醫院的費用無法報銷。

報銷比例差異：產品可能有不同版本，比如經典版和尊享版。經典版經社保結算后報銷80%，未經社保結算報銷60%；尊享版則都是100%報銷。

譜藍君心得

免健告百萬醫療險確實為很多家庭解決了醫療保障的痛點。它的免健告設計和高齡可投特點，讓原本被排除在保障之外的人群也有了選擇的機會。

但也要清醒認識到，免健告不等于萬能保障。它有明確的既往癥免責條款，也不保證終身續保。

對于無法投保普通醫療險的家庭來說，這無疑是一個值得考慮的折中選擇。但它更適合健康有問題的群體，如果你身體康健，可以選擇的產品范圍會更廣。

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