買重疾險時，你是否曾被“分組”和“不分組”這些術語搞得一頭霧水？今天我們就來聊聊這個話題。

“我買了多重賠付的重疾險，為什么第一次患白血病，第二次做骨髓移植卻無法獲得二次賠付？”這是不少保險消費者遇到的問題，問題就出在保險合同的“三同條款”和“分組”限制上。

近年來，重疾不分組多次賠的產品逐漸受到市場青睞，其中工銀安盛御享欣生2.0版就是一款代表性產品。這類產品到底有什么特別之處？真的比傳統重疾險更值得購買嗎？

01 公司實力：“銀行+保險+實業”的雄厚背景

在選擇保險產品時，保險公司實力是很多消費者優先考慮的因素。工銀安盛人壽作為國內著名的合資保險公司，憑借其雄厚的股東背景在業內獨樹一幟。

三大股東分別是中國工商銀行、法國安盛集團和中國五礦集團——都是世界500強企業。

中國工商銀行被稱為“宇宙第一大行”，法國安盛集團則是全球最大的保險集團之一，擁有超過200年的歷史，而五礦集團是央企背景。

這種“銀行+保險+實業”的強強聯合，使工銀安盛在資本實力和風險管理方面都具有明顯優勢。公司的注冊資本金達到125.05億元，遠超許多同類保險公司。

在保險行業，資金實力直接影響公司的償付能力和長期穩定性。工銀安盛的風險評級持續保持AA級以上，這意味著它有能力履行未來的理賠責任，為客戶提供長期穩定的保障。

02 產品亮點：不分組、無三同的真正多次賠付

御享欣生2.0版的核心亮點在于其重疾不分組三次賠付的設計，這在實際理賠中究竟有什么優勢？

不分組提升賠付概率

傳統多次賠付重疾險通常會將疾病分組，例如把相關聯的疾病分在同一組，如心血管疾病、神經系統疾病等。

這種情況下，同一組內的疾病只能賠付一次。而不分組設計則意味著一種疾病賠付后，其他疾病依然在保障范圍內。

舉例來說，如果被保險人先患癌癥，之后需要冠狀動脈搭橋術（心臟病），在不分組產品中可以獲得兩次賠付；而在分組產品中，如果這兩種疾病恰好在同一組，則第二次無法獲賠。

無三同條款避免理賠糾紛

“三同條款”是保險合同中常見的限制條款，指因同一疾病原因、同次醫療行為或同次意外傷害事故導致的兩種或兩種以上重大疾病，僅按一種疾病賠付。

沒有三同條款，意味著關聯疾病的賠付門檻大大降低。

比如，白血病（屬于惡性腫瘤）與后續的造血干細胞移植術，在沒有三同條款的產品中可以作為兩種獨立重疾獲得兩次賠付；而有三同條款的產品則只能賠付一次。

全面保障覆蓋輕中重癥

御享欣生2.0版覆蓋140種重疾、35種中癥和45種輕癥，中癥和輕癥也同樣遵循不分組、無三同的原則。重疾賠付次數為3次，每次賠付100%基本保額，中癥賠付60%基本保額，輕癥賠付30%基本保額。

此外，產品還提供特定疾病額外保障，如18周歲前確診10種少兒特定疾病（如白血病、重癥手足口病等），可額外給付100%基本保額。

03 特色服務：優質的醫療資源與理賠體驗

除了基礎保障，御享欣生2.0版的增值服務也值得關注，尤其是在醫療資源和理賠體驗方面。

卓越的“御未來”綠通服務

工銀安盛投入重金打造的“御未來”增值服務體系，在保險業內被譽為“第一梯隊”的服務。

這項服務覆蓋診前、診中、診后全流程，包括健康咨詢、專家門診預約、住院/手術安排、國內外第二診療意見等15個項目。

最值得一提的是，工銀安盛的綠通服務疑似重疾即可啟用，而市場上很多產品需要確診重疾才可以使用。

對于保額達到30萬以上的客戶，還可以享受美國、英國等海外醫療資源的協助，包括遠程多學科會診和就醫轉診安排。

高效的理賠體驗

工銀安盛在理賠服務上也有顯著優勢，推出了“1小時快賠”服務，對于資料齊全、責任明確的案件，最快1小時內即可完成理賠。

有案例顯示，客戶從提交理賠申請到賠付款到賬，全程僅用時約10小時。

此外，工銀安盛還是大陸市場上少數將“全球理賠”寫入合同的保險公司之一。這意味著在海外就診的被保險人，可以直接提交當地就診材料，無需經過翻譯程序，大大簡化了理賠流程。

04 競品對比：2025年主流重疾險產品分析

為了更全面地了解御享欣生2.0版的定位，我們將其與2025年市場上幾款主流重疾險產品進行對比：

從對比中可以看出，御享欣生2.0版在保障范圍和服務方面都有著明顯優勢，尤其是在心腦血管疾病保障種類和增值服務方面表現突出。

雖然價格處于中上水平，但考慮到其全面的保障和優質服務，性價比依然可觀。

05 適用人群：誰更適合這款產品

綜合御享欣生2.0版的特點，以下人群可能更適合選擇這款產品：

1. 注重保險公司品牌與實力的人群：如果你偏好具有強大股東背景和穩健經營的保險公司，工銀安盛無疑是一個可靠的選擇。
2. 關注關聯疾病保障的人群：對于希望獲得真正多次重疾保障，特別是擔心因同一病因引發多種重疾的消費者，不分組、無三同的設計提供了更全面的保障。
3. 有海外就醫可能的人群：對于計劃送子女出國留學或有海外工作意向的人，全球理賠功能提供了更多便利。
4. 看重醫療資源的用戶：優質的綠通服務可以在患病時提供寶貴的醫療資源，對于看重就醫體驗和醫療品質的用戶非常有價值。

當然，這款產品也有一些需要考慮的地方。比如，它的癌癥二次賠付責任不包含“持續”狀態，而且核保相對嚴格，對體檢指標異常較多的客戶可能不太友好。

我們在咨詢多家保險經紀公司后了解到，目前市場上“不分組、無三同”的重疾險產品仍是少數，工銀安盛在這方面確實走在了前列。但沒有完美的產品，只有更適合的選擇。

如果你最看重的是高性價比，也許互聯網重疾險更適合你；如果你最擔心關聯疾病的保障漏洞，那么工銀安盛御享欣生2.0版這類不分組、無三同的產品值得重點考慮。

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