給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，既怕買(mǎi)錯(cuò)又怕買(mǎi)貴，很多家長(zhǎng)在信美達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)和青云衛(wèi)6號(hào)之間糾結(jié)不已。哪款更適合你的孩子？

給孩子挑選少兒重疾險(xiǎn)，就像給他們挑衣服——不能太大也不能太小，得剛剛好合身。面對(duì)市場(chǎng)上琳瑯滿(mǎn)目的產(chǎn)品，很多家長(zhǎng)挑花了眼。

今天我們就來(lái)聊聊2025年備受關(guān)注的兩款少兒重疾險(xiǎn)——信美相互的達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)和招商仁和的青云衛(wèi)6號(hào)，看看它們各有什么絕活，又如何滿(mǎn)足不同家庭的需求。

01 先抓重點(diǎn)，兩款產(chǎn)品的核心亮點(diǎn)

在深入細(xì)節(jié)之前，我們先用一個(gè)表格直觀(guān)感受下達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)和青云衛(wèi)6號(hào)的核心特色：

（注：保費(fèi)以50萬(wàn)保額、保至70歲、20年交費(fèi)為例，實(shí)際保費(fèi)以保險(xiǎn)公司最終報(bào)價(jià)為準(zhǔn)）

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)更像是一位“貼心保姆”，關(guān)注那些傳統(tǒng)保險(xiǎn)不理賠的“小毛病”，核保門(mén)檻低；而青云衛(wèi)6號(hào)則像一位“長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃師”，注重保額的增長(zhǎng)和兒童特定疾病的深度保障。

02 細(xì)說(shuō)亮點(diǎn)，兩款產(chǎn)品各有什么絕活？

達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)：先天性疾病也能保

達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)最突出的特點(diǎn)就是核保寬松，許多健康小問(wèn)題在這里都不是事兒。

比如常見(jiàn)的“卵圓孔未閉”（≤3mm），大多數(shù)重疾險(xiǎn)會(huì)直接拒保或延期承保，而達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)卻可以標(biāo)準(zhǔn)體承保。

更值得一提的是，它突破了先天性疾病保障的空白。

傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)對(duì)先天性疾病基本都是免責(zé)的，而這款產(chǎn)品創(chuàng)新性地提供保障——投保前未發(fā)現(xiàn)且孩子3歲后確診部分高發(fā)先天性疾病導(dǎo)致的重疾，可以100%正常理賠。

疾病陪護(hù)金是另一個(gè)貼心設(shè)計(jì)。孩子30歲前確診重疾、中癥或輕癥，每月額外給付5%、2%或1%保額，連續(xù)給付6個(gè)月。

比如孩子確診白血病，父母一方不得不停工照顧，除了醫(yī)療賠付，每月還能拿到2500元（50萬(wàn)保額為例）的陪護(hù)金，連續(xù)6個(gè)月，有效緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力。

青云衛(wèi)6號(hào)：保額會(huì)“長(zhǎng)大”的保險(xiǎn)

青云衛(wèi)6號(hào)最吸引人的點(diǎn)是——保額會(huì)隨著孩子年齡增長(zhǎng)。

它設(shè)計(jì)了“首次重疾增長(zhǎng)金”，18周歲前首次確診重疾，保額每年按6%單利遞增，最高額外賠100%保額。

舉個(gè)例子：如果給0歲寶寶買(mǎi)了50萬(wàn)保額，孩子在17歲確診重疾，能拿到100%保額+100%增長(zhǎng)金，總共100萬(wàn)元。這種設(shè)計(jì)有效對(duì)抗了醫(yī)療通脹，確保保障能“跟著孩子一起長(zhǎng)大”。

它的白血病保障也非常到位。18周歲前因?yàn)榘籽∵M(jìn)行骨髓移植，除了重疾保險(xiǎn)金，還額外賠付100%保額。

而且術(shù)后每月會(huì)發(fā)放2%保額的康復(fù)津貼，最多能發(fā)放48%保額，形成了“治療+康復(fù)”的全周期支持。

行業(yè)首創(chuàng)的性早熟保障更是貼合現(xiàn)代兒童健康問(wèn)題。男孩9歲前、女孩8歲前確診嚴(yán)重中樞性性早熟，直接賠10%保額。

我國(guó)兒童性早熟發(fā)病率已達(dá)0.43%-4.7%，肥胖女童患病率更是高達(dá)48%，這項(xiàng)保障正好幫家長(zhǎng)應(yīng)對(duì)“看不見(jiàn)的成長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)”。

03 橫向?qū)Ρ龋?025年熱門(mén)少兒重疾險(xiǎn)誰(shuí)更強(qiáng)？

為了讓大家有更全面的選擇視角，我們不妨看看2025年市場(chǎng)上幾款熱門(mén)的少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品：

從表格可以看出，不同產(chǎn)品側(cè)重點(diǎn)不同，價(jià)格也有差異。大黃蜂16號(hào)全能版關(guān)注心理健康保障；小青龍7號(hào)側(cè)重多次賠付；而達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)和青云衛(wèi)6號(hào)則各有獨(dú)特的保障重點(diǎn)。

04 如何選擇，兩種需求這樣配

說(shuō)了這么多，到底該怎么選呢？我給你總結(jié)了一個(gè)簡(jiǎn)單的選擇思路：

適合選達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)的家庭：

• 孩子有健康小問(wèn)題：如卵圓孔未閉（≤3mm）、早產(chǎn)等常見(jiàn)兒童健康問(wèn)題
• 預(yù)算有限：價(jià)格更具親和力，基礎(chǔ)保障扎實(shí)
• 關(guān)注先天性疾病風(fēng)險(xiǎn)：特別擔(dān)心孩子可能有先天性疾病風(fēng)險(xiǎn)的新生兒家庭

適合選青云衛(wèi)6號(hào)的家庭：

• 追求高保障，擔(dān)心保額貶值：更看重長(zhǎng)期保障，擔(dān)心保額隨著醫(yī)療費(fèi)用上漲而不夠用
• 注重兒童特殊健康問(wèn)題：擔(dān)心孩子可能面臨性早熟等現(xiàn)代兒童健康問(wèn)題
• 看重白血病保障：希望獲得從治療到康復(fù)全周期支持的家庭

05 投保前，這幾點(diǎn)一定要注意！

買(mǎi)了保險(xiǎn)不代表萬(wàn)事大吉，這些細(xì)節(jié)一定要注意，避免后續(xù)理賠糾紛：

健康告知要如實(shí)

無(wú)論買(mǎi)哪款產(chǎn)品，健康告知都必須如實(shí)填寫(xiě)。如果有體檢報(bào)告或檢查單，最好提供給保險(xiǎn)顧問(wèn)參考。隱瞞病史可能導(dǎo)致后續(xù)理賠糾紛。

先保障后理財(cái)，先大人后小孩

買(mǎi)保險(xiǎn)要記住兩個(gè)原則：一是先做足保障，再考慮理財(cái)型保險(xiǎn)；二是先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置充足保障，再給孩子買(mǎi)。大人的平安才是孩子最好的保障。

保額比保障期限更重要

預(yù)算有限時(shí)，優(yōu)先把保額做高。比如先買(mǎi)足50萬(wàn)保額，保障30年；等經(jīng)濟(jì)寬裕了再加保終身。足夠的保額才能有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

說(shuō)到底，世上沒(méi)有完美的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只有最適合你家情況的保障。如果看重核保寬松、關(guān)注先天性疾病風(fēng)險(xiǎn)，信美達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)可能更合適；如果追求保額增長(zhǎng)、看重白血病等特定疾病的全面保障，青云衛(wèi)6號(hào)值得考慮。

不妨把家里的實(shí)際需求、孩子的健康狀況和預(yù)算做個(gè)梳理，對(duì)照文中的對(duì)比維度，就能找到那個(gè)“對(duì)的它”。

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