去醫(yī)院看病，醫(yī)生開的藥醫(yī)院里沒有，只能自己到外面買，這些花費動輒幾千上萬的藥品，現(xiàn)在有保險能給你報銷了。
隨著DRG醫(yī)改在全國推進，越來越多的原研藥、進口藥逐漸退出公立醫(yī)院市場。患者要想用好藥，不得不到院外自費購買，經(jīng)濟壓力大增。
針對這一痛點，中國人保近期推出了金醫(yī)保3號百萬醫(yī)療險，主打“院外藥械不限疾病不限清單全保”。作為金醫(yī)保2號的升級版，這款新產(chǎn)品究竟升級了哪些內(nèi)容？真的值得購買嗎？
01 產(chǎn)品升級解讀：金醫(yī)保3號解決了哪些醫(yī)療痛點？
金醫(yī)保3號百萬醫(yī)療險在保留2號核心優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，針對當(dāng)前醫(yī)療環(huán)境中的痛點進行了全面升級。
最實用的升級：新增外購藥械保障
金醫(yī)保3號這次最引人注目的升級，就是新增了“外購藥品及外購醫(yī)療器械費用醫(yī)療保險金”。簡單說，就是當(dāng)醫(yī)院沒有你需要的藥品或醫(yī)療器械，醫(yī)生建議你去院外購買時，這些費用保險公司可以給你報銷。
這項責(zé)任不限疾病、不限藥械清單，每年保額100萬，0免賠額，100%賠付。相比市場上一些限制諸多同類產(chǎn)品，金醫(yī)保3號在院外藥械報銷上的限制更少，實用性更強。
基礎(chǔ)保障全面，延續(xù)前期優(yōu)勢
金醫(yī)保3號延續(xù)了系列的優(yōu)良傳統(tǒng)：一般醫(yī)療保額200萬，重大疾病醫(yī)療保額400萬，0免賠。產(chǎn)品保證續(xù)保20年，這意味著20年內(nèi)即使你健康狀況下降或發(fā)生過理賠，保險公司也不能拒絕你的續(xù)保申請。
保費親民，家庭投保更優(yōu)惠
金醫(yī)保3號在保費方面保持了競爭力。以社保身份投保基礎(chǔ)責(zé)任+特藥+院外藥械為例，10歲首期保費僅183元，50歲為1171元。相比同類產(chǎn)品，金醫(yī)保3號在大部分年齡段都有一定價格優(yōu)勢。
家庭單投保可享受折扣——2人95折、3人9折，4人及以上85折。更貼心的是，家庭單成員共享1萬免賠額，且前三年無理賠，免賠額每年遞減1000元，最低可降至7000元。
02 橫向?qū)Ρ龋航疳t(yī)保3號與市場熱門產(chǎn)品孰優(yōu)孰劣？
2025年百萬醫(yī)療險市場有多款產(chǎn)品競爭，除了金醫(yī)保3號外，還有復(fù)星聯(lián)合健康的星相守、太保健康的藍醫(yī)保（好醫(yī)好藥版）等同樣具有競爭力的產(chǎn)品。以下是它們的核心對比：
2025年主流百萬醫(yī)療險核心保障對比
| 對比項目 | 人保金醫(yī)保3號 | 太保藍醫(yī)保好醫(yī)好藥版 | 復(fù)星星相守 |
|---|---|---|---|
| 外購藥保障 | 不限疾病、不限清單 | 不限清單，但排除醫(yī)院有替代藥的情況 | 同藍醫(yī)保 |
| 外購藥續(xù)保 | 不保證續(xù)保 | 保證續(xù)保20年 | 保證續(xù)保20年 |
| 免賠額 | 一般醫(yī)療1萬，重疾0免賠 | 一般醫(yī)療與重疾共享1萬免賠 | 免賠額可選，靈活性高 |
| 保證續(xù)保期 | 20年 | 20年 | 20年 |
| 特色保障 | 失能收入損失保障 | 無同類失能保障 | 無同類失能保障 |
| 價格優(yōu)勢 | 中老年費率更有優(yōu)勢 | 適中 | 年輕群體費率最低 |
從對比中可以看出，每款產(chǎn)品都有自己的特色和優(yōu)勢。
金醫(yī)保3號的核心優(yōu)勢在于外購藥報銷沒有替代藥限制，以及失能收入損失保障。
星相守的優(yōu)勢在于保費更低，且免賠額可靈活選擇。
藍醫(yī)保好醫(yī)好藥版則介于兩者之間，外購藥保證續(xù)保20年，但有限制條件。
03 實測金醫(yī)保3號核心升級：院外購藥與失能保障
作為金醫(yī)保3號最大的兩個亮點，院外購藥和失能保障到底有多實用？
院外藥械報銷：真的無限制嗎？
金醫(yī)保3號對外購藥械的報銷條件確實寬松。它不要求“醫(yī)院沒有同類或相似作用的可替代藥品”，這意味著哪怕醫(yī)院有便宜的仿制藥，你想用效果更好的原研藥，保險公司也給你報銷。
不過要注意，金醫(yī)保3號的院外藥械責(zé)任是作為附加險存在，不保證續(xù)保。這意味著保險公司可能在保障期滿后調(diào)整甚至停止這項責(zé)任。
失能保障：家庭經(jīng)濟支柱的隱形防護網(wǎng)
金醫(yī)保3號的失能收入損失保障是一項特色責(zé)任，當(dāng)被保人因25種特定疾病或意外導(dǎo)致失能時，可以選擇每月領(lǐng)取5000元或1萬元收入補償，最長可領(lǐng)取120個月。
舉個例子，假如一個家庭經(jīng)濟支柱不幸因意外導(dǎo)致失能，選擇每月1萬元的補償標(biāo)準(zhǔn)，那么未來10年內(nèi)，家庭每月都能獲得這筆收入補償，可以有效維持基本生活水平。
04 真實案例：從投保到理賠的全流程演示
為了讓大家對金醫(yī)保3號有更直觀的了解，我們來看兩個真實場景。
案例一：乙肝小三陽患者的投保經(jīng)歷
李先生今年35歲，有乙肝小三陽但肝功能正常，他想投保金醫(yī)保3號。在健康告知時，他如實填寫了自己的情況。保險公司核保后，給出了標(biāo)準(zhǔn)體承保的結(jié)論，只是對肝部相關(guān)疾病除外責(zé)任。
這說明，即使有一些慢性病，也不意味著完全不能投保醫(yī)療險，關(guān)鍵是要如實告知，等待保險公司核保結(jié)論。
案例二：院外購藥理賠流程
張阿姨購買了金醫(yī)保3號（附加了外購藥責(zé)任），不幸被診斷為癌癥，醫(yī)生建議使用一種靶向藥，但醫(yī)院藥房沒有，只能到院外指定藥房購買，每月費用約1.5萬元。
理賠流程如下：
- 在購買藥品前，張阿姨的家人先撥打了保險公司客服電話，咨詢該藥品是否在報銷范圍內(nèi)。
- 根據(jù)保險公司要求，他們準(zhǔn)備了醫(yī)生處方、診斷證明、購藥發(fā)票等材料。
- 通過保險公司審核后，他們在院外藥房購藥，隨后提交理賠申請。
- 約5個工作日后，理賠款到賬，實際報銷比例達到100%。
05 選購指南：這樣搭配保障最劃算
根據(jù)不同的家庭角色和需求，金醫(yī)保3號可以這樣配置：
成人保障方案：基礎(chǔ)保障+外購藥責(zé)任
對于成年人，特別是家庭經(jīng)濟支柱，建議在基礎(chǔ)保障上，務(wù)必附加外購藥責(zé)任。這項責(zé)任每年只需多花幾十元，卻能解決DRG改革下最大的醫(yī)療痛點。
如果預(yù)算充足，還可以附加0免賠醫(yī)療險，讓1萬元以內(nèi)的醫(yī)療費用也能按比例報銷。
少兒保障方案：選擇金醫(yī)保3號少兒版
金醫(yī)保3號還有專門的少兒版，它的最大優(yōu)勢是0免賠，孩子常見的肺炎、支氣管炎等住院費用，超過5000元部分100%報銷。
少兒版還可以附加特需醫(yī)療責(zé)任，讓孩子在公立醫(yī)院特需部、國際部就診也能報銷。
06 總結(jié)：金醫(yī)保3號的適用人群與投保建議
經(jīng)過全面測評，金醫(yī)保3號百萬醫(yī)療險確實是一款競爭力強的產(chǎn)品，尤其在院外藥械保障方面走在了市場前列。
這款產(chǎn)品特別適合以下人群：
– 中老年群體：50歲后保費優(yōu)勢明顯，60歲內(nèi)可免體檢投保。
– 家庭投保：家庭共享免賠額且享折扣，全家一起投保更劃算。
– 關(guān)注藥品質(zhì)量者：不限制外購藥替代藥條件，追求原研藥、進口藥的人群。
– 家庭經(jīng)濟支柱：失能收入損失保障提供額外防護。
投保前要注意這幾點：
- 雖然主險保證續(xù)保20年，但院外藥械責(zé)任不保證續(xù)保。
- 0免賠醫(yī)療險只是1萬元以內(nèi)報銷50%，并非全報。
- 老客戶不能直接升級，需重新健康告知。
總的來說，如果你正在尋找一份保障全面、特別關(guān)注外購藥保障的百萬醫(yī)療險，金醫(yī)保3號無疑值得重點考慮。但投保前一定要仔細閱讀條款，根據(jù)自家情況選擇合適的保障組合。
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