醫院藥房沒藥，醫生讓你去外面買？這份保險能報銷外購藥費，家人一起買還能省下一筆錢。

最近不少朋友在問，現在的百萬醫療險哪款更值得買？尤其是那些健康有些小問題，或者擔心生病后收入中斷的人。

今天我們就來聊聊2025年一款表現不錯的醫療險，重點說說它的兩大亮點：核保對亞健康人群比較友好，還加入了特色的失能收入補償，看看它到底好不好，適合誰買。

01 產品基本面：保障全、續保穩，家庭投保更劃算

先給大家快速了解一下這款產品的基本情況。這是一款由人保壽險承保的百萬醫療險，基礎保障和其他同類產品差不多，包括一般醫療、特殊門診、住院手術等。

但它有幾個實實在在的優點：

保證續保20年：這是目前市場上最長的保證續保時間之一。在這20年里，即使你身體健康狀況變差、理賠過，或者產品停售了，保險公司都必須讓你繼續投保，保障非常穩定。

家庭投保有優惠：如果全家一起買，2人投保費打95折，3人打9折，4人及以上可以打到85折。而且全家共享1萬元的免賠額，大大降低了理賠門檻。

免賠額可遞減：如果連續3年沒有發生理賠，免賠額最低能降到7000元。相比市場上多數固定1萬免賠額的產品，這一點對消費者更友好。

02 產品兩大亮點：核保寬松+失能保障

說完了基本面，我們重點來看看這款產品最突出的兩個亮點。

亮點一：核保相對寬松，亞健康人群的福音

買保險最怕的就是健康告知過不了。這款產品對亞健康人群比較友好，特別是55歲及以上老年人投保無需體檢，也無需人工核保，健康告知要求相對寬松。

具體來說，它對一些常見小毛病的人群包容度較高：

• 結節人群：如肺結節、甲狀腺結節等，符合條件仍有機會投保。
• 三高前期：血壓、血糖輕微升高，但還未確診為疾病者。
• 輕微肝功能異常：如輕度脂肪肝等。

如果體檢發現有異常，醫生常說“沒事，定期復查就行”，但買保險時卻被拒之門外，這種情況可以試試這款產品的智能核保，說不定會有驚喜。

亮點二：特色失能保障，彌補收入損失

這是這款產品一個很實用的創新保障。如果因特定疾病、意外造成1-3級傷殘，或者患上特定惡性腫瘤導致失能，無法工作，它可以每月給付5000元或1萬元補償金，最長可達10年。

對家庭經濟支柱來說，這個保障尤其重要。生病期間的醫療費有地方報銷固然好，但每月固定的房貸、孩子教育費、生活費也不會因為生病而消失。這份失能收入補償就像是“生病時的工資”，能幫家庭渡過最難熬的階段。

03 產品升級亮點：應對DRG改革，外購藥保障更自由

2025年，隨著醫保DRG改革的深入推進，醫院藥房缺藥的現象越來越普遍。很多時候，醫生開了處方，但醫院沒有藥，患者只能自己到外面的藥店購買，這些費用通常醫保不報銷。

這款產品這次升級，就特別加強了外購藥保障，實用性大大提高：

• 保障范圍廣：外購藥品和醫療器械都能報銷，而且不限疾病種類、不限藥品清單。
• 報銷條件好：0免賠額，社保報銷后100%賠付。
• 無仿制藥限制：不像某些產品，如果醫院有仿制藥，外購原研藥就不賠。這款產品沒有這個限制。

舉個例子，像人血白蛋白、治療肺炎的希舒美、骨科康復器械等醫院經常缺貨的藥品器材，現在憑醫生處方到正規藥店購買，都能報銷了。

04 橫向對比：2025年主流百萬醫療險怎么選？

為了讓大家更直觀地了解這款產品在市場上的位置，譜藍君整理了2025年幾款主流百萬醫療險的對比表格：

從表格可以看出，每款產品都有自己的側重點。這款產品最大的優勢就在于核保相對寬松、外購藥保障自由度高，還有獨特的失能收入補償，非常適合有相關需求的朋友。

05 投保實操指南：不同健康狀況怎么買？

了解了產品優勢，具體該怎么投保呢？不同健康狀況的人群，路徑會略有不同。

健康狀況良好

如果你身體很棒，近幾年體檢都沒啥問題，那么恭喜你，選擇權很大。建議投保時務必附加上“外購藥保障” 。鑒于目前DRG改革的醫療環境，這項保障非常實用。

有一些小毛病

如果有結節、三高前期等小問題，可以嘗試智能核保功能。操作很簡單，在投保頁面根據提示回答問題，系統會實時給出核保結論。整個過程完全匿名，不會留下拒保記錄，可以放心嘗試。

年齡較大或問題較復雜

對于55歲以上的朋友，或者健康問題比較復雜的情況，這款產品無需人工核保的優勢就更明顯了。可以直接在線嘗試投保，如實填寫健康告知即可。

總的來說，這款產品在2025年的百萬醫療險市場中競爭力很強。它抓住了當前醫療環境的痛點——外購藥難題，并創新性地加入了失能收入保障，核保條件也對亞健康人群更友好。

沒有完美的產品，只有適合自己的保障。買保險就像找對象，合適的才是最好的。如果你比較在意核保通過率，或者擔心生病期間收入中斷，這款產品確實值得你重點考慮。

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