在體檢報(bào)告上看到“異?！倍志托念^一緊，投保醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)總在健康告知環(huán)節(jié)卡殼——這是很多現(xiàn)代人的真實(shí)寫(xiě)照。

最近市場(chǎng)上出現(xiàn)了一款名叫中意e民保的醫(yī)療險(xiǎn)，打出“免健康告知”和“保證續(xù)保”的組合拳，吸引了不少目光。作為由中意人壽推出的新產(chǎn)品，它到底能不能解決咱們非標(biāo)準(zhǔn)體人群的醫(yī)療保障痛點(diǎn)？今天就來(lái)個(gè)全面測(cè)評(píng)，看看它是否像宣傳的那么好。

01 公司背景：中意e民保的底氣何來(lái)？

中意e民保由中意人壽保險(xiǎn)有限公司承保，這家公司可不是什么小機(jī)構(gòu)。它的中方股東是中國(guó)石油集團(tuán)，資本實(shí)力相當(dāng)雄厚。

最新數(shù)據(jù)顯示，中意人壽已經(jīng)連續(xù)8個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)保持在A級(jí)以上，償付能力完全不用擔(dān)心。

在健康保障領(lǐng)域，中意人壽其實(shí)已經(jīng)深耕了十多年，建立了自己的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。目前與國(guó)內(nèi)上千家三甲醫(yī)院合作，甚至還包括境外醫(yī)療資源。

這樣的大公司背書(shū)，產(chǎn)品的穩(wěn)定性和服務(wù)品質(zhì)確實(shí)更讓人放心。

02 產(chǎn)品亮點(diǎn)：e民保憑什么吸引眼球？

中意e民保分為經(jīng)典版與升級(jí)版兩個(gè)計(jì)劃，它們有幾個(gè)共同的亮點(diǎn)確實(shí)值得一提：

1、 免健康告知，包容性強(qiáng)

這是e民保最大的賣(mài)點(diǎn)。不管是常見(jiàn)的三高、結(jié)節(jié)，還是更嚴(yán)重的癌癥、中風(fēng)等重大疾病，在投保時(shí)都一視同仁。

對(duì)很多因健康問(wèn)題被一般醫(yī)療險(xiǎn)拒之門(mén)外的人來(lái)說(shuō)，這扇門(mén)的打開(kāi)意味著實(shí)實(shí)在在的保障機(jī)會(huì)。

2、 保證續(xù)保3年，穩(wěn)定性好

普通一年期醫(yī)療險(xiǎn)最讓人擔(dān)心的就是今年理賠了，明年不給續(xù)。 e民保保證續(xù)保3年，相當(dāng)于一次性鎖定三年保障。

在這個(gè)期間，即使發(fā)生了理賠，也不會(huì)影響續(xù)保。而且續(xù)保年齡最高可到100周歲，對(duì)老年人特別友好。

3、 遺傳病也可保，覆蓋更廣

一般的醫(yī)療險(xiǎn)通常將遺傳性疾病列為免責(zé)條款，但e民保卻明確承保8種遺傳病。

面對(duì)治療難度大、費(fèi)用高的罕見(jiàn)病，這項(xiàng)保障真的很實(shí)用。

4、 保費(fèi)親民，性?xún)r(jià)比高

e民保的定價(jià)很有競(jìng)爭(zhēng)力。比如，60歲人士投保，比市場(chǎng)上同類(lèi)免健告產(chǎn)品能便宜好幾百元。

后續(xù)還會(huì)上線家庭投保優(yōu)惠，兩人及以上一起投保，費(fèi)率會(huì)更劃算。

03 保障責(zé)任：具體保什么、怎么保？

中意e民保的保障責(zé)任設(shè)計(jì)很有特色，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

住院醫(yī)療保障覆蓋住院期間的床位費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、膳食費(fèi)、檢查化驗(yàn)費(fèi)、藥品費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等。不管是醫(yī)保范圍內(nèi)還是范圍外的費(fèi)用，都在保障范圍內(nèi)。

特殊門(mén)診醫(yī)療保障也非常實(shí)用，包括門(mén)診腎透析、門(mén)診惡性腫瘤治療（化療、放療、靶向治療等）以及器官移植后的抗排異治療。

住院前后門(mén)急診保障住院前30天和出院后30天內(nèi)的門(mén)急診費(fèi)用，這點(diǎn)很貼心，因?yàn)樽≡呵昂蟮臋z查復(fù)查也是一筆不小的開(kāi)支。

外購(gòu)藥保障解決了醫(yī)院沒(méi)有藥、需要去外面購(gòu)買(mǎi)的問(wèn)題。這對(duì)于癌癥靶向藥等特殊藥品特別重要，不過(guò)要注意e民保的普通外購(gòu)藥械保障只報(bào)銷(xiāo)醫(yī)保范圍外的藥品和醫(yī)療器械。

重大疾病特色保障尤其是升級(jí)版中，針對(duì)惡性腫瘤提供了從基因檢測(cè)到質(zhì)子重離子治療的全流程保障，還包括異地就醫(yī)、重癥監(jiān)護(hù)、康復(fù)醫(yī)療等責(zé)任，進(jìn)一步細(xì)化和強(qiáng)化了保障。

04 續(xù)保政策：保證續(xù)保到底怎么理解？

中意e民保的續(xù)保條件可以用一句話概括：一年期保險(xiǎn)，但保證續(xù)保3年。

什么意思呢？就是你投保成功后，就相當(dāng)于鎖定了3年的保障期。在這3年內(nèi)，無(wú)論你是否理賠過(guò)、身體健康狀況是否發(fā)生變化，甚至是產(chǎn)品停售，都不會(huì)影響你的續(xù)保權(quán)利。

3年保證續(xù)保期結(jié)束后，如果需要繼續(xù)投保，則需要重新進(jìn)行健康告知嗎？關(guān)于這一點(diǎn)，條款中明確表示在保證續(xù)保期間屆滿(mǎn)后重新投保時(shí)，無(wú)需健康告知。

這種設(shè)計(jì)對(duì)于身體有些小毛病的人來(lái)說(shuō)非常友好，不用擔(dān)心因?yàn)橐淮卫碣r就失去未來(lái)的保障機(jī)會(huì)。

05 競(jìng)品對(duì)比：2025年市場(chǎng)主流免健告醫(yī)療險(xiǎn)怎么選？

為了更直觀地展示中意e民保在市場(chǎng)上的位置，譜藍(lán)君整理了2025年幾款主流的免健康告知醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)比：

從表中可以看出，每款產(chǎn)品都有自己的優(yōu)劣勢(shì)。e民保在投保年齡和保證續(xù)保之間找到了一個(gè)不錯(cuò)的平衡點(diǎn)，心醫(yī)保保證續(xù)保期更長(zhǎng)但年齡限制更嚴(yán)，眾民保和長(zhǎng)相安3號(hào)則不保證續(xù)保但投保年齡更寬。

06 適用人群：誰(shuí)最適合買(mǎi)e民保？

綜合來(lái)看，中意e民保特別適合以下幾類(lèi)人：

1、 有健康異常的人群

如果你因?yàn)槿?、結(jié)節(jié)、糖尿病等常見(jiàn)病被其他醫(yī)療險(xiǎn)拒保，e民保的免健康告知政策為你提供了一條參保路徑。

2、 高齡老年人

最高80歲的投保年齡，讓很多為父母尋找保險(xiǎn)的子女多了一個(gè)選擇。要知道，老年人因?yàn)樯眢w機(jī)能下降，很難通過(guò)一般醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知。

3、 關(guān)注長(zhǎng)期保障的人

3年保證續(xù)保提供了相對(duì)穩(wěn)定的保障期，不用擔(dān)心一年后因理賠或身體變化而失去保障。

4、 有遺傳病家族史的人

8種遺傳病保障是很多同類(lèi)產(chǎn)品沒(méi)有的，有相關(guān)家族史的人可以特別關(guān)注這一點(diǎn)。

07 投保建議：注意事項(xiàng)不能忘

雖然中意e民保投保寬松，但這幾個(gè)點(diǎn)你需要特別注意：

免責(zé)條款仍然存在——雖然沒(méi)有健康告知，但并不代表所有疾病都賠。比如投保前已確診的惡性腫瘤等五種嚴(yán)重既往癥是免責(zé)的。

職業(yè)類(lèi)別限制——e民保只支持1-4類(lèi)職業(yè)投保，高危職業(yè)人員可能需要尋找其他產(chǎn)品。

報(bào)銷(xiāo)比例差異——經(jīng)典版的報(bào)銷(xiāo)比例是80%，而升級(jí)版是100%。在選擇時(shí)需要權(quán)衡保費(fèi)與報(bào)銷(xiāo)比例，根據(jù)自身需求選擇合適版本。

醫(yī)院限制——需要在二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部就診才能獲得理賠，特需部、國(guó)際部等一般不在保障范圍內(nèi)。

猶豫期權(quán)利——自簽收合同次日起，有15日的猶豫期。這期間內(nèi)退保，最多只扣除10元工本費(fèi)。超過(guò)這個(gè)時(shí)間再退保，就會(huì)有保費(fèi)損失了。

總的來(lái)說(shuō)，如果你正因?yàn)榻】祮?wèn)題買(mǎi)不到合適的醫(yī)療險(xiǎn)，中意e民保無(wú)疑提供了一個(gè)難得的選擇。它不僅解決了“買(mǎi)不到”的痛點(diǎn)，還用3年保證續(xù)保解決了“續(xù)不上”的擔(dān)憂。

沒(méi)有完美的產(chǎn)品，只有適合自己的保障。在健康異常的前提下，e民保在穩(wěn)定性、保障范圍和價(jià)格之間找到了不錯(cuò)的平衡點(diǎn)，確實(shí)值得考慮。

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