理財規(guī)劃師張偉最近遇到不少客戶咨詢稅優(yōu)養(yǎng)老險，他發(fā)現(xiàn)很多人只關(guān)心產(chǎn)品收益，卻忽略了稅收優(yōu)惠帶來的實際好處。“高收入人群買對稅優(yōu)養(yǎng)老險，相當(dāng)于保費打了五五折，這羊毛不薅太可惜了。”

隨著2025年個人養(yǎng)老金制度全面推行，稅優(yōu)養(yǎng)老險成為市場熱點。面對眾多產(chǎn)品，消費者常常困惑：是追求高收益，還是最大化節(jié)稅效果？

其實，一款優(yōu)秀的稅優(yōu)養(yǎng)老險應(yīng)該同時兼顧保障、收益和稅收優(yōu)惠。今天就帶大家全面分析2025年市場上的稅優(yōu)養(yǎng)老險，看看哪款更適合你。

01 稅優(yōu)養(yǎng)老險，到底怎么幫你省錢？

稅優(yōu)養(yǎng)老險，簡單說就是“保障+儲蓄+節(jié)稅”的三合一產(chǎn)品。它采用國家鼓勵的EET模式（免稅-免稅-繳稅），即繳費時稅前扣除、投資收益免稅、領(lǐng)取時再交稅。

為什么要關(guān)注這個呢？因為稅收優(yōu)惠直接關(guān)系到你的實際收益。

我國的個人所得稅是累進稅率制，收入越高，稅率也越高。目前個稅起征點是每年6萬元，扣除三險一金、專項附加扣除后，應(yīng)納稅所得額不同，適用的稅率也不同。

舉個例子，如果你每年投入1.2萬元購買個人養(yǎng)老金保險：

• 如果你適用20%稅率，每年節(jié)稅2400元，實際投保成本為9600元；
• 如果你適用30%稅率，每年節(jié)稅3600元，實際投保成本為8400元；
• 如果你適用45%稅率，每年節(jié)稅高達(dá)5400元，實際投保成本僅為6600元。

看出來了嗎？高收入人群通過稅優(yōu)保險，相當(dāng)于用打折價買到了同樣的保險，而且這個折扣是國家給的。

02 三款熱門稅優(yōu)養(yǎng)老險橫向?qū)Ρ?/h2>

為了幫大家選到最合適的產(chǎn)品，譜藍(lán)君對比了2025年市場上三款熱門的稅優(yōu)養(yǎng)老險，包括國民金選A01、光大永明頤享陽光和太平洋瑞有余2024。

從表格可以看出，只有國民金選A01具備稅優(yōu)功能，這也是它最大的優(yōu)勢。頤享陽光和瑞有余2024雖然名字里沒有“稅優(yōu)”二字，但作為常規(guī)養(yǎng)老險，它們在某些方面也有自己的亮點。

03 收益大比拼：誰的實際回報更高？

了解完基本特性，咱們最關(guān)心的還是實際收益。我請精算朋友幫忙算了一筆賬，以40歲男性，年交10萬，交5年，60歲開始領(lǐng)取為例，看看三款產(chǎn)品的表現(xiàn)：

• 國民金選A01：滿期IRR（內(nèi)部收益率）在3.5%-3.8%之間，加上稅收優(yōu)惠后（假設(shè)20%稅率），實際IRR可達(dá)4.2%-4.5%。這是因為每年節(jié)稅的2400元相當(dāng)于額外收益。
• 光大永明頤享陽光：短期收益表現(xiàn)亮眼，近3月年化收益率達(dá)7.15%，但這是短期業(yè)績，長期穩(wěn)定性有待觀察。
• 太平洋瑞有余2024：以35歲女性投保，年交10萬，交3年，60歲開始領(lǐng)取為例，每年可領(lǐng)取養(yǎng)老年金約12700元，到105歲滿期可領(lǐng)取所交保費總額。長期IRR在3.2%-3.5% 左右。

從純收益角度看，頤享陽光的短期收益最高，但波動性也大；國民金選A01在考慮稅收優(yōu)惠后實際回報最具競爭力；瑞有余2024回本速度快，第5年現(xiàn)金價值就超過已交保費。

04 稅延政策對實際收益的影響

“為什么我自己的錢，取出來還要交稅？”這是很多人對稅優(yōu)養(yǎng)老險的誤解。

實際上，3%的稅率設(shè)計是國家給的福利，而非額外稅負(fù)。在繳費階段，你已經(jīng)享受了稅前扣除，相當(dāng)于少交了一部分稅；領(lǐng)取時按3%交稅，這個稅率遠(yuǎn)低于你繳費時適用的稅率。

舉個例子更直觀：年收入百萬的高管李女士，適用30%稅率。

同樣每年買1.2萬元國民金選A01個人養(yǎng)老金保險：

• 每年節(jié)稅：12000 × 30% = 3600元
• 實際成本：12000 – 3600 = 8400元
• 10年總節(jié)稅：36000元

這省下的3.6萬元，相當(dāng)于多了一個月的工資。

更重要的是，賬戶里的投資收益在幾十年內(nèi)都是免稅的，復(fù)利效應(yīng)驚人。整體稅負(fù)往往小于理財產(chǎn)品的20%紅利稅或資本利得稅。

05 這三類人，最適合買稅優(yōu)養(yǎng)老險

稅優(yōu)養(yǎng)老險雖好，但并不適合所有人。根據(jù)產(chǎn)品設(shè)計和政策初衷，以下幾類人群可以考慮：

一是年薪20萬以上的中高收入者。個稅稅率達(dá)到20%及以上，節(jié)稅效果明顯。尤其是稅率30%以上的群體，相當(dāng)于用七折價格買保險。

二是追求穩(wěn)健養(yǎng)老規(guī)劃的人。相比銀行利率逐年走低，稅優(yōu)養(yǎng)老險能鎖定長期收益，不受市場利率下行影響。比如國民金選A01保證領(lǐng)取20年，提供終身穩(wěn)定現(xiàn)金流。

三是資金中長期內(nèi)不動用的投資者。養(yǎng)老險需要時間復(fù)利增值，短期取出可能虧損。如果有筆閑錢10年內(nèi)不用，配置稅優(yōu)養(yǎng)老險是不錯選擇。

相反，年收入9.6萬以下的人群（稅率3%），買個人養(yǎng)老金保險領(lǐng)取時反而要交3%的稅，可能得不償失。

06 投保前，這幾點一定要知道

避免踩坑，購買稅優(yōu)養(yǎng)老險前一定要看清這幾點：

第一，確認(rèn)稅優(yōu)識別碼。投保前務(wù)必確認(rèn)產(chǎn)品帶有“稅優(yōu)識別碼”，并通過個人養(yǎng)老金賬戶轉(zhuǎn)賬繳費，否則可能無法享受抵稅優(yōu)惠。

第二，量力選擇繳費期限。一定要選擇與自己退休年齡匹配的繳費期限。比如一位55歲的人買了需要繳費20年的產(chǎn)品，意味著要繳費到75歲，壓力會非常大。

第三，關(guān)注流動性限制。個人養(yǎng)老金賬戶一般是封閉的，只有退休、重病或出國這三種情況才能取出來。如果你未來幾年可能需要用到大筆錢，就要慎重考慮了。

第四，看清保障范圍。比如國民金選A01只保身故，不保全殘。而市面上很多同類產(chǎn)品都同時提供身故和全殘保障。

07 譜藍(lán)君的建議

經(jīng)過全面對比，譜藍(lán)君給不同人群的建議如下：

• 高收入人群（稅率≥20%）：國民金選A01是首選，稅收優(yōu)惠最大化，長期收益穩(wěn)健，節(jié)稅效果顯著。
• 看重短期高收益的投資者：可以考慮頤享陽光，但需承擔(dān)相應(yīng)波動風(fēng)險，且無法享受稅優(yōu)。
• 希望早領(lǐng)錢、靈活用的人：太平洋瑞有余2024更合適，第5年就能開始領(lǐng)取，回本速度快。

養(yǎng)老規(guī)劃的本質(zhì)，是給30年后的自己存一份“工資”。在利率下行的當(dāng)下，鎖定一份終身復(fù)利+稅優(yōu)加持的養(yǎng)老險，可能就是最踏實的防御了。

別忘了，健康保障永遠(yuǎn)是第一位的。在配置養(yǎng)老險之前，先確保自己已有足夠的健康保險，這才是明智的理財規(guī)劃。

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