最近好多人在問分紅型終身壽險到底劃不劃算，今天我就用實際數據給大家扒一扒，看看這類產品的收益真相到底如何。
隨著利率持續走低，保險公司現在主推分紅型產品。普通型產品預定利率最高2.0%，而分紅型保證利率上限為1.75%，但加上分紅后，長期收益有望突破3%。
01 分紅險為什么突然火了？
2025年9月保險預定利率調整后，市場上分紅型產品逐漸成為主流。這與監管政策的傾斜有關：普通型產品預定利率下調0.5%，而分紅型只下調了0.25%。
這種“差別對待”傳遞了明顯信號：在低利率環境下，保險公司將更多地開發和主推分紅險。
這樣做一方面可以降低保險公司的剛兌壓力，另一方面也給投保人提供了獲取更高收益的可能性。
02 解密分紅實現率，90%意味著什么？
分紅實現率是衡量保險公司分紅兌現能力的重要指標。簡單說，就是實際分紅與演示分紅的比例。90%的實現率意味著如果演示分紅1000元，實際分紅約為900元。
陸家嘴國泰人壽在這方面表現不俗，分紅實現率平均值達到87.02%，部分產品甚至保持在90%以上。
不過需要注意的是，分紅實現率每年都可能波動，受保險公司投資效益影響很大。
03 保證收益與浮動分紅的計算邏輯
分紅型增額終身壽險的收益由兩部分組成：保證收益+浮動分紅。
保證部分是白紙黑字寫入合同的，保險公司必須剛性兌付。目前分紅險的保證利率上限為1.75%。
浮動部分則取決于保險公司的經營情況，是不確定的。計算預期總收益時，可以參考這個公式：
預期總收益=保證部分（1.75%）+浮動部分（演示利率-1.75%）× 分紅實現率
舉個例子，如果一款產品演示利率為3.5%，假設分紅實現率為90%，那么預期收益大約為：1.75%+（3.5%-1.75%）×90%=3.325%
04 實際收益率與演示收益差異有多大？
保險公司提供的演示收益通常分為低、中、高三檔。我們要明白，這只是演示，不是承諾。
實際收益與演示收益的差異取決于保險公司的投資能力。陸家嘴國泰近10年的平均綜合投資收益率為7.2%，2024年第二季度累計綜合投資收益率達到6.36%，投資能力相當不錯。
但即使投資能力再強，實際收益也可能會低于演示收益。投保前要有心理準備，最好用演示收益的70%-80%來做規劃，這樣更穩妥。
05 2025年熱門分紅型終身壽險對比
了解了基本原理后，我們來看看2025年市場上幾款關注度較高的分紅型終身壽險產品的具體對比：
從表中可以看出，不同產品各有優勢。一生中意福享版預期收益較高，而陸家嘴國泰鴻利鑫享3.0在保證收益和分紅實現率方面表現相對均衡。
06 如何選擇分紅型終身壽險？
選擇分紅型終身壽險不能只看演示收益，還需要綜合考慮多個因素：
公司實力很重要。選擇股東背景強大、償付能力充足、投資能力優秀的保險公司。陸家嘴國泰人壽2023年綜合償付能力充足率160%，核心償付能力119%，風險綜合評級AA，實力可靠。
歷史分紅表現是重要參考。雖然過往業績不代表未來，但長期保持高分紅的公司更值得信賴。
資金靈活性也不容忽視。看看減保規則是否寬松，是否支持保單貸款等功能。陸家嘴國泰鴻利鑫享3.0支持減保，且紅利部分無減保限制。
自身需求才是最終決定因素。考慮自己的繳費能力、資金使用計劃和保障需求。
07 投保分紅險的注意事項
投保分紅型保險，這些要點要特別注意：
分紅是不保證的。可能高達演示水平，也可能低于演示，甚至可能為零。一定要做好長期持有的準備。短期退保可能會損失本金，這類產品需要時間來實現價值增長。
仔細閱讀條款，特別是關于身故/全殘保險金的賠付條件、比例和計算方法。
如實健康告知。即使是以儲蓄為主的產品，隱瞞病史也可能導致理賠糾紛。
08 譜藍君的觀點與建議
分紅型增額終身壽險在當前低利率環境下確實有一定優勢。它平衡了保證與預期收益，既有一部分穩定收益，又有獲取更高回報的可能性。
選擇這類產品，心態要調整好：不要把演示收益當保證，也不要因為某一年分紅不高就否定整個產品。
更重要的是，匹配自己的需求。如果你是長期投資者，有養老規劃或財富傳承需求，能承受一定程度的分紅波動，那么分紅型增額終身壽險值得考慮。
最后提醒大家，保險是長期合同，投保前仔細斟酌，投保后耐心持有，才能更好地發揮它的價值。
回頭看，分紅型終身壽險就像是一位“穩健型選手”，保證部分打底，分紅部分增添驚喜。陸家嘴國泰鴻利鑫享3.0這類產品，憑借其較高的分紅實現率和穩定的保證收益，在2025年的市場上確實值得你重點關注。
但切記，沒有完美的保險產品，只有最適合你的選擇。搞清楚自己的需求，看懂產品的本質，才能做出不會后悔的決定。
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