一位媽媽用年繳1200多元的少兒重疾險，在孩子確診神經母細胞瘤后獲賠224萬理賠款，這筆錢讓孩子獲得了最好的治療，也讓父母能安心陪護而不必擔心收入中斷。

“該給孩子買哪款重疾險？”這個問題讓無數家長在深夜里反復比較產品詳情頁。
2025年的少兒重疾險市場，小淘氣5號和青云衛5號從二十余款產品中殺出重圍，成為搜索熱度最高的兩大“頂流”。

一個能用減保功能在60歲拿回2.4萬元現金，保障卻不中斷；另一個能在孩子白血病骨髓移植后多賠50萬救命錢——差異之大讓選擇變得困難。

01 投保決策關鍵點：什么才是真正的“好產品”？

翻開體檢報告，那些“卵圓孔未閉”“新生兒黃疸”等常見異常，可能成為投保路上的攔路虎。2025年6月前，多款產品放寬核保政策，讓早產兒、黃疸寶寶也能順利參保。

保額是重疾險的命脈。50萬已成基礎線，相當于普通家庭3-5年的收入，才能覆蓋惡性腫瘤等大病的治療與康復費用。

預算有限的家庭常陷入兩難：要保額還是要保障期限？真實案例給出答案——優先做高保額。一位媽媽選擇保30年的80萬高保額方案，年繳僅1200元，在孩子確診神經母細胞瘤后獲賠224萬。

而“百萬醫療險+重疾險”組合才是完整防護網。前者報銷治療費，后者補償收入損失，避免父母因陪護孩子治療陷入經濟困境。

02 王牌對決：小淘氣5號與青云衛5號深度拆解

基礎保障較量：病種數量下的暗流

兩款產品在基礎責任上看似相近，實則暗藏差異：

• 小淘氣5號：137種重疾（賠1次）+30種中癥（賠2次/60%保額）+51種輕癥（賠5次/30%保額）
• 青云衛5號：137種重疾+51種輕癥+30種中癥，病種數量持平

但條款細節決定理賠成敗：
小淘氣5號的輕癥存在7個隱形分組，同組疾病僅賠一種，比如多個心血管輕癥可能共享賠付次數。

特色保障對決：你的需求決定勝負

當孩子躺在病床上時，特色保障才是雪中送炭：

• 小淘氣5號的抗通脹設計
  18歲前或60歲后確診重疾，保額直接翻倍。50萬基礎保額變100萬，抵御醫療費用上漲。更獨特的是60歲前確診重疾，返還全部已交保費。0歲女寶投保50萬保額，20歲患癌可獲50萬理賠金+7.6萬已交保費返還，后續保費全免。
• 青云衛5號的癌癥專項防護
  癌癥賠付間隔期僅1年（市場常見為3年），且復發、轉移、新發都能賠，最高可賠5次。針對兒童白血病，若18歲前因白血病接受骨髓移植，額外賠付100%保額。50萬保額累計可賠160萬，相當于普通家庭5-10年收入。

現金價值對比：沒生病錢去哪了

“保費會不會打水漂？”小淘氣5號用高現價打消顧慮：

• 0歲女寶買50萬保額，年繳3795元
• 60歲時現金價值達276,325元，超已交保費的2.4倍
• 減保取現一半保額，可拿回138,162元現金，保障仍剩25萬

而青云衛5號將資源傾斜到服務端，提供基因檢測報銷（最高2.5萬）及靶向藥配送等實用服務。

03 2025少兒重疾險天梯圖：4大爆款關鍵數據一表看懂

2025年最火的四款產品同臺競技，差異一目了然：

小青龍6號憑先天性疾病保障脫穎而出，成為有家族遺傳病史家庭的首選。
而大黃蜂13號以2300元地板價和器官移植寬泛定義，成為預算有限家庭的性價比之選。

04 對癥下藥：這樣選不踩坑

小淘氣5號更適合這些家庭：

• 希望保單兼具儲蓄功能，通過減保補充養老金
• 關注老年重疾風險，60歲后保額翻倍應對高發期
• 偏好招商局等央企背景保險公司，尋求安全感

青云衛5號更適合這些需求：

• 孩子有癌癥家族病史，需強化腫瘤防護
• 看中全球二次診療等高端醫療服務
• 預算有限但仍想獲得多次癌癥賠付

短期過渡也有優選：小淘氣全球版800多元保90萬，覆蓋海外就醫，適合留學規劃家庭。

走過三十年的保險從業者王明陽說過：“理賠款到賬時的聲音，是保險價值最美的回響。”

那位收到224萬理賠款的母親，看著孩子接受到最好的治療時，保單上的數字才真正被賦予了溫度。

青云衛5號在武漢一個7歲白血病患兒骨髓移植后第13個月完成二次理賠，1年的間隔期比常規產品早了兩年拿到救命錢；而小淘氣5號的投保人，60歲時保單里靜靜躺著27萬元現金價值，隨時可減保取現補貼退休生活。

這些數字背后站著的是我們的孩子，沒有完美的產品，只有當下最合適的選擇。

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