一份保單，兩份安心，市場(chǎng)波動(dòng)中守住你的錢袋子。

2025年最新測(cè)評(píng)：隨著市場(chǎng)利率持續(xù)走低，銀行存款、國(guó)債的收益吸引力下降，越來(lái)越多的人把目光投向了能“保底+分紅”的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。

這類產(chǎn)品到底靠不靠譜？收益真有宣傳的那么好嗎？今天我們就來(lái)深入拆解一款市場(chǎng)上的熱門選擇，看看它的“1.75%保底利率”和“最快4年回本”到底是怎么一回事。

01 市場(chǎng)新寵：為何“保底+分紅”型保險(xiǎn)突然火了？

現(xiàn)在的理財(cái)市場(chǎng)，找個(gè)安心放錢的地方真不容易。銀行利率一降再降，理財(cái)打破剛兌，股市波動(dòng)又大。很多人只想求個(gè)穩(wěn)妥，讓手里的錢能穩(wěn)健增值。

保底收益部分，白紙黑字寫進(jìn)合同，受《保險(xiǎn)法》保護(hù)，安全性等同于國(guó)債，是資產(chǎn)壓艙石。而分紅部分，則給了我們一個(gè)分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果、獲取更高收益的機(jī)會(huì)。

這種設(shè)計(jì)，相當(dāng)于在市場(chǎng)低迷時(shí)給你一個(gè)“安全墊”，在市場(chǎng)向好時(shí)又能讓你“搭上車”，符合當(dāng)下大多數(shù)人的理財(cái)心態(tài)。

02 收益解剖：1.75%的保底和4年回本，怎么算出來(lái)的？

我們以大家關(guān)注度最高的產(chǎn)品為例來(lái)具體算筆賬。這里的關(guān)鍵在于理解它的雙重收益結(jié)構(gòu)。

首先是保底收益。目前監(jiān)管規(guī)定的分紅險(xiǎn)預(yù)定利率上限就是1.75%，這個(gè)數(shù)字是寫進(jìn)合同里，無(wú)論如何都會(huì)兌付的底線。

其次是分紅收益。這部分取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際投資情況，不保證，但演示利率（目前市場(chǎng)優(yōu)秀產(chǎn)品多在3.75%-4.25%之間）給了我們一個(gè)樂(lè)觀的預(yù)期。

“4年回本”正是在疊加了分紅預(yù)期后算出的。以30歲男性一次性投入一筆資金（躉交）為例：

在僅考慮合同保證的1.75%保底收益時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值通常需要更長(zhǎng)的時(shí)間（例如5-6年）才能超過(guò)已交保費(fèi)。

但如果保險(xiǎn)公司投資表現(xiàn)良好，分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)到預(yù)期（如100%），那么在保單第4年度末，現(xiàn)金價(jià)值就可能已經(jīng)覆蓋本金，實(shí)現(xiàn)“回本”。

03 具體案例：30歲男性，投入一筆錢，未來(lái)能拿回多少？

我們讓數(shù)字更直觀些。假設(shè)一位30歲的王先生，手頭有一筆20萬(wàn)元的長(zhǎng)期閑置資金，選擇一次性投入（躉交）某熱門分紅型終身壽險(xiǎn)。

僅看保底部分（最壞情況）：合同保證他的資金以1.75%的預(yù)定利率穩(wěn)健增值。這筆錢會(huì)安全地生長(zhǎng)，但增速平緩。

疊加分紅預(yù)期后（樂(lè)觀情況）：如果保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)如演示般理想，王先生的保單價(jià)值增長(zhǎng)會(huì)加速。

通常在持有20-30年后，預(yù)期年化收益率（IRR）有機(jī)會(huì)突破3%，長(zhǎng)期復(fù)利效應(yīng)會(huì)非常顯著。

這意味著，這筆錢不僅為王先生提供了一份終身的身故保障，更有可能成為一個(gè)持續(xù)增值的“資金蓄水池”，用于未來(lái)的養(yǎng)老、子女教育等規(guī)劃。

04 核心保障：除了收益，它還能提供什么？

這類產(chǎn)品本質(zhì)是“終身壽險(xiǎn)”，其核心功能是提供終身的身故或全殘保障。保額會(huì)隨著時(shí)間（通過(guò)保額分紅）增長(zhǎng)，意味著身價(jià)保障也在不斷提高。

增額紅利會(huì)直接加入到保額中，讓保障金額持續(xù)增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)保障與儲(chǔ)蓄功能的同步提升。

此外，保單的靈活性也是重要優(yōu)勢(shì)。這類產(chǎn)品普遍支持“減?！?，即在需要用錢時(shí)（如孩子上大學(xué)、自己退休），可以合法合規(guī)地從保單里取出一部分現(xiàn)金價(jià)值，剩余部分繼續(xù)增值。

一些產(chǎn)品還支持設(shè)置“第二投保人”、對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)、信托服務(wù)等，滿足財(cái)富傳承和品質(zhì)養(yǎng)老的多元需求。

05 公司底氣：分紅能否兌現(xiàn)，關(guān)鍵看保險(xiǎn)公司實(shí)力

分紅能不能實(shí)現(xiàn)，能實(shí)現(xiàn)多少，是大家最關(guān)心的問(wèn)題。這完全取決于保險(xiǎn)公司的投資能力和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)水平。

選擇股東背景強(qiáng)大、投資經(jīng)驗(yàn)豐富、歷史分紅記錄良好的公司至關(guān)重要。部分優(yōu)秀保險(xiǎn)公司因其強(qiáng)大的投資能力，在過(guò)往即使面對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)，也能維持較高且穩(wěn)定的分紅實(shí)現(xiàn)率。

例如，一些公司的投資方向包括國(guó)家級(jí)的基建、能源等重點(diǎn)項(xiàng)目，這類投資通常具有長(zhǎng)期穩(wěn)定的特點(diǎn)。

因此，在選購(gòu)時(shí)，產(chǎn)品背后的保險(xiǎn)公司應(yīng)成為你決策的核心考量因素之一，其長(zhǎng)期穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)是分紅承諾得以兌現(xiàn)的基礎(chǔ)。

06 產(chǎn)品對(duì)比：2025年市場(chǎng)主流分紅型儲(chǔ)蓄險(xiǎn)一覽

只看一款產(chǎn)品可能還是迷糊，我們把2025年市場(chǎng)上幾款熱門的同類產(chǎn)品放在一起對(duì)比，就一目了然了。下表以30歲人士、年交10萬(wàn)元、交3年為例，對(duì)比其核心特點(diǎn)。

注：分紅收益為基于演示利率的預(yù)期值，實(shí)際分紅不確定。保證收益為合同約定最低值。

怎么選？很簡(jiǎn)單：如果你極度看重資金安全，一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)都不想承擔(dān)，那么保證利率更高的產(chǎn)品是你的菜。

如果你相信保險(xiǎn)公司的投資能力，愿意用一點(diǎn)“確定性”去換取未來(lái)更高的“可能性”，那么演示利率更高的產(chǎn)品可能更有吸引力。

面對(duì)利率下行的時(shí)代，終身壽險(xiǎn)將一部分不確定的收益與保險(xiǎn)公司投資實(shí)力掛鉤，為長(zhǎng)期資金提供了一個(gè)“下有保底、上可期待”的選擇。

選擇時(shí)，除了比較數(shù)字，更應(yīng)關(guān)注保險(xiǎn)公司的投資歷史與穩(wěn)健程度。畢竟，一張穿越數(shù)十年的保單，其背后的支撐遠(yuǎn)比短期數(shù)字更重要。

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