一筆60萬投入，26年穩定領取129萬，養老規劃背后的數字秘密你知道嗎？

“錢放哪里養老最靠譜？”最近這個問題一直困擾著40歲的張先生。看著父母微薄的退休金，他下定決心要提前規劃自己的養老生活，但面對市場上五花八門的養老年金產品，卻不知如何選擇。

利率下行的今天，銀行理財不再“保本”，股票基金波動太大，不少人重新把目光投向了養老年金保險——它能提供終身穩定的現金流，活多久領多久，有效抵御長壽風險。

今天我們就來深扒一款近期熱度頗高的養老年金產品，通過真實數據算算賬：6年繳費到底劃不劃算？實際收益能達到多少？ 同時對比2025年市場上幾款主流產品，看看誰更能讓我們的養老錢“生錢”。

一、養老新選擇，靈活繳費方案

面對未來幾十年的養老規劃，繳費靈活性成了很多人首要考慮的因素。畢竟誰也不想被一份保險“綁死”，特別是在收入不穩定的時期。

以海港北極星巡航版為例，它的繳費期限選擇多達8種不同方式——從一次性交清到最長20年分期，幾乎覆蓋了各種收入人群的需求。

如果你是生意人，現金流充裕時可以選擇躉交或3年交；如果是普通工薪階層，則可以拉長到10年、15年甚至20年交，減輕繳費壓力。

更貼心的是，起投門檻也相當親民：短期繳費（躉交/3/5/6年交）1萬元起投，長期繳費（10年以上）僅需5000元就能上車。

“我一年只能攢下2萬多，也能買嗎？”30歲的黃女士這樣問道。她最終選擇了年交1萬元、5年繳費的方案，雖然現在緊巴點，但想到60歲后每年能多領近5000元養老金，覺得很值。

二、收益實測，6年繳費真實回報

說一千道一萬，養老金的實際收益率才是大家最關心的硬指標。我們以40歲男性、年交10萬、6年交（總投入60萬）、60歲起領、保至85歲為例，算算這筆養老投資到底值不值。

從60歲開始，每年固定領取51720元，雷打不動。這筆錢相當于每月額外增加4300多元養老金，對于改善退休生活品質相當可觀。

到80歲時，累計領取金額已達108.6萬元，超過已交保費的1.8倍，此時的內部收益率（IRR）達到2.211% 。

如果健康長壽活到85歲保障期滿，除了累計領取的129.3萬元年金，還能一次性拿到51720元滿期金。此時總回報達到134.5萬元，是保費的2.24倍，IRR躍升至2.796% 。

下面這個表格直觀展示了各個年齡段的收益變化：

注：85歲總收益包含滿期金，累計領取按年金計算。

現金價值走勢也值得關注：前期較低，50歲左右（繳費結束約4年后）超過已交保費，60歲左右達到峰值后隨年金領取逐年降低。

三、市場競品對比，誰更勝一籌？

只看一款產品可能還不夠直觀。我們將其放入2025年養老年金市場進行橫向比較，看看同樣的60萬投入（40歲男，6年交，60歲起領），不同產品的表現如何。

下表展示了2025年主要養老年金產品的對比情況：

注：各產品演示基于相同投保條件，分紅型產品收益為預期演示。

從表格可以看出，養多多7號青山版和星海慧選分紅型在長期收益上更占優勢，尤其是后者在100%分紅實現情況下，IRR可能高達4.2%。

但海港北極星巡航版也有其獨特優勢：滿期金設計提供了長壽保障，85歲一次性領取相當于一年年金；現金價值持續時間長，后期仍有一定靈活性；收益確定無浮動，白紙黑字寫入合同。

四、產品亮點解析，為何選擇它？

深入分析下來，這款產品有幾個核心優勢特別適合特定人群：

領取年齡高度匹配退休政策。男性60/65/70歲，女性55/60/65/70歲多種選擇，尤其適合55歲退休的女職工，退休立馬有錢領，無縫銜接。

雙重保障更安心。除了終身年金，還有滿期保險金兜底。活到85或105歲？沒問題，額外再給一筆祝壽金！同時身故保障確保不會“人走錢沒”，不同階段都有相應安排。

資金應急有后路。通過保單貸款功能，急需用錢時可貸出現金價值80% 的資金周轉，避免因臨時用錢而退保損失。

家住南京的趙女士就是看中這點：“我父親62歲時突然需要手術押金，幸虧他的年金險能貸出12萬，解了燃眉之急。現在我也買了，既為養老，也算備個應急金。”

五、適合人群與投保建議

任何產品都不是萬能的，這款養老年金最適合以下三類人群：

穩健型投資者。對股市、基金的高風險感到不安，希望有確定收益的人。合同載明的金額，按時到賬，比什么都踏實。

長壽家族成員。家里有長輩普遍活到90多歲的，更需要防范“人活著，錢沒了”的風險。活到老領到老的產品設計，完美匹配長壽基因。

收入中等但穩定的工薪族。年交1-5萬元，通過長期積累也能獲得可觀的補充養老金。黃女士案例證明，每年省下1萬元，退休后就能多一份保障。

投保前務必注意三點：健康告知（盡管年金險一般很寬松）、持續繳費能力（避免中途退保損失）、合理預估退休時間（避免領取太早或太晚）。

打開銀行APP查查最新理財產品收益率，2%出頭的年化收益還要搶破頭。而那份40歲投保的年金計劃，85歲時IRR已接近2.8%，關鍵還鎖定終身。

星海慧選分紅型在100%分紅達成的情況下，IRR可能沖到4%以上，但分紅終究是預期；養多多7號80歲后年金翻倍的設計，對長壽人群特別友好。

最終選擇哪款，取決于你更看重什么：是白紙黑字的保證收益？是分紅帶來的更高預期？還是特定年齡段加強給付？養老像登山，選對裝備的人才能輕松登頂看風景。

60歲時的旅行基金，70歲時的醫療備用金，80歲時的孫輩紅包——穩定的現金流，撐起的是體面而有尊嚴的晚年。

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