70%國(guó)人處于亞健康狀態(tài)，這些不用體檢、不問(wèn)病史的保險(xiǎn)產(chǎn)品，正成為養(yǎng)老困局的新解方。
“高血壓十幾年，買保險(xiǎn)總被拒保，養(yǎng)老錢全填了醫(yī)藥費(fèi)…”65歲的張阿姨一句話，道破了三高、結(jié)節(jié)人群的養(yǎng)老困境。最新數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)慢性病人群已突破5億，60歲以上老人慢性病患病率高達(dá)75%，但市場(chǎng)上超90%的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)將60歲以上人群拒之門外。
更扎心的是，世衛(wèi)組織報(bào)告顯示中國(guó)僅15%居民符合“完全健康”標(biāo)準(zhǔn)，亞健康人群占比超70%。這意味著每10個(gè)人里，7個(gè)可能因“健康告知”被保險(xiǎn)擋在門外。
當(dāng)體檢報(bào)告成為養(yǎng)老保障的“攔路虎”，一批免健康告知、免體檢的保險(xiǎn)產(chǎn)品在2025年強(qiáng)勢(shì)破局——它們不挑身體狀況，不卡三高結(jié)節(jié)，讓亞健康群體終于握住養(yǎng)老主動(dòng)權(quán)！
一、養(yǎng)老新剛需：亞健康人群的“救命稻草”
“父親因高血壓被5家保險(xiǎn)公司拒保，養(yǎng)老全靠子女貼補(bǔ)”，這是李軍的真實(shí)遭遇。亞健康人群的養(yǎng)老困局，根源在“非標(biāo)體”標(biāo)簽——保險(xiǎn)公司視之為高風(fēng)險(xiǎn)群體，要么拒保、要么漲價(jià)、要么把“既往癥”統(tǒng)統(tǒng)除外。
傳統(tǒng)保險(xiǎn)的邏輯是“保健康人”，但現(xiàn)實(shí)是：
- 60歲以上老人慢性病患病率75%
- 超3億“非標(biāo)體”人群長(zhǎng)期缺乏保障
- 帶病老人醫(yī)療支出是健康老人的3-5倍
2025年政策東風(fēng)終于吹向這群人。銀保監(jiān)會(huì)明確要求擴(kuò)大商業(yè)健康險(xiǎn)覆蓋面，巨頭們紛紛掉頭：元保聯(lián)手泰康推出“全人群”百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，首次覆蓋非標(biāo)體；德華安顧人壽推出“全醫(yī)?！?/strong>，打出“免健告+5年保證續(xù)保”組合拳。
“能保盡?！睍r(shí)代來(lái)了！
二、產(chǎn)品硬核測(cè)評(píng)：誰(shuí)是真普惠？
市場(chǎng)熱鬧了，但產(chǎn)品參差不齊。我扒開(kāi)條款，發(fā)現(xiàn)2025年真正破局的就這三類：
1. 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：擊穿理賠門檻
- 眾民保中高端醫(yī)療險(xiǎn)：0免賠額，三高結(jié)節(jié)直接保，肺炎住院花8000元也能報(bào)
- 長(zhǎng)相安3號(hào)（免健告）：105歲可投保，肝腎疾病外的既往癥都能賠，乙肝攜帶者終于不“裸奔”
- 全醫(yī)?！っ饨「?/strong>：5年保證續(xù)保，帶病投保后不怕第二年拒保
2. 重疾險(xiǎn)：輕癥也管用
- 同方全球健易保：只答3道題就承保，覆蓋結(jié)節(jié)人群最怕的“惡性腫瘤—輕度”
- 平安頤享易保：動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)心率，倒垃圾時(shí)心跳異常立刻觸發(fā)管家干預(yù)，防大病于未然
3. 養(yǎng)老保險(xiǎn)：帶病也能存錢
- 海保頤養(yǎng)健康養(yǎng)老險(xiǎn)：高危職業(yè)、帶病體均可投保，附加終身護(hù)理險(xiǎn)，腦中風(fēng)照護(hù)月月領(lǐng)錢
為了一目了然，2025年熱門產(chǎn)品關(guān)鍵對(duì)比看這張表：
| 產(chǎn)品類型 | **代表產(chǎn)品 | **免健告 | **保證續(xù)保 | **特色保障 | 適合人群 |
|---|---|---|---|---|---|
| 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) | 眾民保中高端 | ? | ? | 0免賠，含特需部 | 高頻就醫(yī)者 |
| 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) | 全醫(yī)?！っ饨「?/td> | ? | 5年 | 開(kāi)放10家私立醫(yī)院 | 需長(zhǎng)期穩(wěn)定保障 |
| 重疾險(xiǎn) | 同方全球健易保 | ? | ? | 結(jié)節(jié)/三高專屬輕癥理賠 | 年輕亞健康群體 |
| 養(yǎng)老保險(xiǎn) | 海保頤養(yǎng)健康養(yǎng)老 | ? | 終身 | 附加失能護(hù)理金 | 高齡帶病者 |
三、真實(shí)案例：帶病投保的“逆襲”
產(chǎn)品好不好，關(guān)鍵看理賠。三個(gè)典型故事給信心：
案例1：甲狀腺結(jié)節(jié)患者的養(yǎng)老翻身仗
杭州王女士（42歲）結(jié)節(jié)3級(jí)，2023年投保某重疾險(xiǎn)被除外責(zé)任。2025年轉(zhuǎn)投同方全球健易保，無(wú)需健康告知直接承保。半年后查出“甲狀腺惡性腫瘤—輕度”，獲賠20%基本保額+輕癥豁免，養(yǎng)老金賬戶未受影響。
案例2：三高老人的就醫(yī)自由
北京劉叔（68歲）高血壓+糖尿病，2024年突發(fā)心梗。因早年投保平安頤享易保，通過(guò)三條健告未體檢。治療期間直付押金60萬(wàn)，協(xié)和國(guó)際部專家48小時(shí)安排手術(shù)，理賠0材料墊付。
案例3：失能照護(hù)不斷糧
南京陳奶奶（76歲）腦梗后喪失行動(dòng)能力，因投保海保頤養(yǎng)時(shí)附加護(hù)理險(xiǎn)，每月領(lǐng)取護(hù)理金。護(hù)工費(fèi)、康復(fù)儀費(fèi)用全覆蓋，子女養(yǎng)老補(bǔ)貼壓力減半。
四、防坑指南：免健告≠無(wú)限制！
“不問(wèn)健康”不代表隨便買，三大雷區(qū)一定要躲開(kāi)：
雷區(qū)1：既往癥“除外名單”藏得深
- 眾民保不保動(dòng)脈瘤，長(zhǎng)相安3號(hào)只除外顱內(nèi)動(dòng)脈瘤
- 癌癥、尿毒癥、肝硬化等5類重疾通常不賠，投保前要逐條核對(duì)
雷區(qū)2：續(xù)保穩(wěn)定性天差地別
- 眾民保理賠后可能拒續(xù)，全醫(yī)保保證5年續(xù)保
- 養(yǎng)老規(guī)劃選終身續(xù)保產(chǎn)品（如海保），避免老無(wú)所依
雷區(qū)3：增值服務(wù)暗縮水
- 藍(lán)醫(yī)保含協(xié)和國(guó)際部直付，眾民保僅覆蓋普通部
- 動(dòng)態(tài)健康管理（如平安）比單純報(bào)銷更重要
養(yǎng)老不該是健康人的特權(quán)。2025年這批免健告保險(xiǎn)的崛起，讓三高老人不再“錢袋空空等子女”，讓結(jié)節(jié)患者敢規(guī)劃30年后的退休生活。評(píng)測(cè)一圈發(fā)現(xiàn)：眾民保適合高頻就醫(yī)的帶病群體，全醫(yī)保贏在5年續(xù)保鎖定期，海保則讓失能老人月月有“工資”。
當(dāng)技術(shù)能精準(zhǔn)測(cè)算帶病體風(fēng)險(xiǎn)（如元保的1000+用戶標(biāo)簽系統(tǒng)），當(dāng)政策倒逼行業(yè)“沉”入普惠深水區(qū)，亞健康人群的養(yǎng)老困局，終于透進(jìn)了光。
科技在毫米波雷達(dá)下守護(hù)跌倒老人，保險(xiǎn)在免健告保單里托底帶病人生——這或許就是老有所依的2025答案。
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