朋友圈里養老焦慮越來越濃，銀行利率卻一路向下，養老年金險成了香餑餑。
可產品五花八門，海保增多多7號、光明慧選、星海贏家……吹得天花亂墜，到底誰能讓你的養老錢偷偷滾雪球？今天直接扒開三款爆款產品的老底，從收益、靈活性和服務三大維度，告訴你哪款真的“賺翻天”！
一、收益天花板：IRR破4%vs高端養老社區，誰是王者？
養老年金險值不值得買，關鍵就看長期收益硬不硬。增多多7號增額版、光明慧選（2024版）、星海贏家（龍騰版）這三款，收益設計路子完全不同。
增多多7號增額版玩的是“越老越值錢”的策略——前期現金價值長得快（躉交/3年/5年交第5年回本，10年交第8年回本），后期靠各種“花式發錢”拉高收益。
比如選計劃二，60歲開始領錢：
- 60-69歲每年領38850元
- 70歲后每年跳到77700元
- 80歲起每年再疊加77700元關愛金
- 80/85/90/95/100歲還各拿38.85萬祝壽金
活到90歲，總利益超過500萬（IRR 3.45%），若撐到100歲，IRR直接沖到3.93%-4.05%，在當下2.5%預定利率大環境下，堪稱收益“怪獸”。
相比之下，光明慧選走的是穩字路線。30歲男年交10萬×10年，60歲起每年固定領11.37萬左右，保證領取20年。收益中規中矩，但勝在能對接光大養老社區——總保費滿30萬就能拿到旅居權，適合想邊領錢邊安排養老床位的人。
星海贏家（龍騰版） 則是“領取王”。同樣條件下年領11.92萬，比光明慧選多近6000元/年。它也能對接高端養老社區（復星星堡），但門檻高（總保費≥150萬保證入住）。收益上，長期持有IRR也能到3.5%+，但超不過增多多7號的極致天花板。
三款養老年金險核心收益對比表（30歲男/年交10萬/10年交/總保費100萬）
對比項 增多多7號（增額版） 光明慧選（2024版） 星海贏家（龍騰版） 年領取金額 前低后高（最高15.54萬） 約11.37萬 約11.92萬 90歲IRR 3.45%↑ 約3.2% 約3.4% 100歲IRR 最高4.05% 約3.5% 約3.7% 特色福利 關愛金+祝壽金+滿期金 中端養老社區旅居權 高端養老社區入住權 保證領取 保證保費返還 20年 20年
二、用錢自由度：靈活減保 vs 養老“死錢”，誰更懂你急用錢？
養老錢最怕“看得見摸不著”，臨時要用錢卻拿不出來。這一點上，增多多7號直接甩開對手一條街。
它支持減保——保單滿5年后，每年最多能拿出20%已交保費對應的現金價值。比如30歲男性年交10萬×5年，50歲時賬戶現金價值73萬多，臨時用錢給孩子湊個學費、創業啟動金，都能靈活操作。
還能保單貸款，最高借出當時現金價值的80%應急。這種靈活度在傳統年金險里罕見——多數產品（如光明慧選、星海贏家）一旦開始領錢，保單就“鎖死”了，想提前多拿一分都不行。
不過要注意！增多多7號減保雖好也有代價：減保后每年領的錢會變少。如果還沒熬到現金價值超過保費就減保（比如10年交第8年才回本），可能虧本。所以建議非緊急別亂動，熬過回本期再操作更劃算。
三、隱藏加分項：投保零門檻 vs 高端服務，誰照顧更周到？
投保門檻和增值服務，是很多人忽略的“隱藏考點”。這方面三款產品差異巨大：
- 增多多7號最大亮點是無健康告知+無職業限制！快遞員、高空作業者、甚至“三高”人群都能買。對亞健康或高危職業人群簡直是“救命通道”。還支持隔代投保（爺爺奶奶直接給孫輩買）和第二投保人，避免保單繼承糾紛。
- 光明慧選和星海贏家則強在養老資源。光明慧選對接光大中端養老社區，30萬總保費就能拿旅居權，性價比高；星海贏家對接復星高端星堡社區（環境服務更好），但門檻高（150萬才保證入住）。星海贏家還附贈高端體檢、就醫綠通等VIP服務，適合看重品質養老的高收入人群。
公司安全性上，海保人壽雖成立不久（2018年），但2024年綜合償付能力157.39%（遠超國家要求的100%），不必擔心“小公司跑路”。光大永明（光明慧選）、復星保德信（星海贏家）背景更老牌，求“心理安穩”的人可能更偏愛。
四、終極結論：這樣選，養老錢翻倍不是夢！
- 只想搞錢，越老越富：選增多多7號增額版（計劃二）。現金價值長得快、活過90歲IRR超3.9%，祝壽金關愛金疊加領到手軟。適合有長壽基因、耐得住前期低領取的人。
- 要高端養老，不差錢：選星海贏家（龍騰版）。年領金額最高，疊加高端養老社區和綠通服務，土豪養老一步到位。
- 預算有限，又要養老床位：選光明慧選。30萬總保費拿旅居權，領取穩定，性價比突出。
養老不是賭命長，而是讓錢活得更長。增多多7號用“現價快回本+高齡爆發收益”的組合拳，在低利率時代硬生生砸出近4%的收益奇跡——它或許不是大牌，但絕對是“搞錢派”養老年金的最優解。
小提醒：保險一買就是幾十年，投保前一定找專業顧問算清實際案例！年齡、性別、交費方式不同，收益可能差出幾十萬。
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