但注意！定期壽險(xiǎn)有三大坑：

1. 到期變“裸奔”：50歲后續(xù)保，保費(fèi)漲3倍不說，高血壓糖尿病直接拒保；
2. 抗通脹能力差：現(xiàn)在100萬(wàn)夠還房貸，20年后可能只夠裝修；
3. 純消費(fèi)不返錢：適合心大的人，糾結(jié)“回本”的慎入。

二、終身壽險(xiǎn)：富人的“小金庫(kù)”，但普通人慎碰！

終身壽險(xiǎn)像買房——貴到肉疼，但一輩子有保障。
比如30歲小李，買100萬(wàn)終身壽，分20年交，每年保費(fèi)2萬(wàn)。活到80歲身故，能賠100萬(wàn)；如果中途急用錢，還能用保單貸款（能貸現(xiàn)金價(jià)值的80%）。

適合誰(shuí)買？

• 家底厚的土豪：想避稅避債傳財(cái)產(chǎn)，比立遺囑體面；
• 高危職業(yè)者：消防員、礦工等，終身保障更安心；
• 慢性病患者：三高、肺結(jié)節(jié)買不了其他保險(xiǎn)，終身壽核保更松。

但警惕！終身壽險(xiǎn)的“美麗陷阱”：

1. 前期保障像笑話：前10年保額可能還不如已交保費(fèi)；
2. 收益跑不贏通脹：號(hào)稱3.5%復(fù)利，實(shí)際20年才回本；
3. 靈活性是雙刃劍：減保取錢太方便，容易提前掏空保單。

三、血淚案例：選錯(cuò)類型，腸子都悔青！

• 案例1：程序員小張圖便宜買定期壽險(xiǎn)，45歲查出肝癌，保單剛好到期，治病錢全靠水滴籌；
• 案例2：寶媽莉莉跟風(fēng)買增額終身壽，交了5年發(fā)現(xiàn)收益只有1.8%，退保虧3萬(wàn)，咬牙繼續(xù)交；
• 案例3：私企老板老陳買終身壽險(xiǎn)避債，結(jié)果公司破產(chǎn)，法院照樣強(qiáng)制執(zhí)行保單現(xiàn)金價(jià)值。

記住：

• 定期壽險(xiǎn)是雪中送炭，終身壽險(xiǎn)是錦上添花；
• 普通人先買定期，有余錢再補(bǔ)終身！

四、3招閉坑指南：這樣買，省心又省錢

1. “房貸+娃費(fèi)”公式算保額
   定期壽險(xiǎn)保額=房貸剩余+孩子學(xué)費(fèi)×5年+父母贍養(yǎng)費(fèi)×10年。月薪1萬(wàn)的小白領(lǐng)，至少買300萬(wàn)。
2. “年齡+健康”定保障期

• 30歲健康：保到60歲，覆蓋賺錢黃金期；
• 40歲三高：保到70歲，防止晚年“裸奔”。

1. “收益+功能”挑終身壽

• 看合同保底利率，別信銷售畫的餅；
• 選支持“第二投保人”的，防離婚爭(zhēng)產(chǎn)；
• 現(xiàn)金流緊張？選現(xiàn)金價(jià)值回本快的。

我的觀點(diǎn)：保險(xiǎn)不是許愿池，清醒比跟風(fēng)重要！

總有人問：“有沒有既便宜又保終身的神仙產(chǎn)品？”
醒醒吧！保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，不是理財(cái)產(chǎn)品！

• 普通人優(yōu)先級(jí)：定期壽險(xiǎn)＞重疾險(xiǎn)＞醫(yī)療險(xiǎn)＞終身壽險(xiǎn)；
• 土豪隨意：終身壽險(xiǎn)+信托，傳錢傳得明明白白。

記住：
定期壽險(xiǎn)是給家人的安全感，終身壽險(xiǎn)是給自己的儀式感。 月薪不過萬(wàn)，先護(hù)住眼前人；等攢夠家底，再談詩(shī)和遠(yuǎn)方！

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