導讀：
由于社月社保繳費很高，許多用人單位購買商業團體意外保險而不是社會保障，那么公司如何支付意外保險呢？公司交的意外險怎么理賠？如何理賠公司繳納的意外險？一般意外險主要是意外醫療保險和意外傷害保險，有的還有意外住院津貼醫療保險。

由于社保每月支付的費用非常高，許多雇主購買商業團體意外險代替社會保障，公司如何支付意外保險？如何理賠公司支付的意外險？

一般意外險主要是意外醫療保險和意外傷害保險，有的還有意外住院津貼醫療保險。

一、保障范圍

意外傷害醫療保險是意外醫療費用

意外傷害保護意外傷殘或死亡；

意外津貼保險是因意外住院而按天支付的。

二、計算公式

意外醫療保險：超過限額的，按實際醫療費用扣除非社會保障藥品賠償。一般意外醫療保險限額為1萬、2萬、5萬，取決于保單保險金額。

意外傷害保險= 保險金額×殘疾比例(10%-100%)

殘疾比例是指司法鑒定所按照《人身保險殘疾評估標準》進行鑒定，鑒定為一至十級，最重的是一級，最輕的是十級。與人身保險殘疾程度等級相對應的保險金支付比例分為十級，殘疾程度一級相應的保險金支付比例為100%，殘疾程度一級相應的保險金支付比例為10%，每級相差10%。

醫療保險意外津貼=保單約定的金額×住院天數

三、如何理賠公司繳納的意外險？

事故發生后，一般用人單位將首先向勞動者支付醫療費用。賠償時，醫療費用賠償部分應屬于公司，但殘疾賠償屬于勞動者本人，團體事故保險賠償不能取代工傷賠償，工傷賠償不能扣除意外險賠償部分，即由單位賠償，意外險賠償由保險公司賠償。

1.商業團體意外保險不能代替工傷保險

許多企業認為員工眾多，社會保障成本高，被保險銷售人員游說員工團體意外傷害保險更便宜，認為部分員工保險意外傷害保險，不僅可以節省勞動力成本，而且可以發揮風險保障的作用。事實上，這是一個誤解：員工團體意外傷害保險屬于福利保障的范疇，本質上是員工的額外福利，反映了企業的人文關懷，對員工有用，但不能在免除或降低企業風險責任方面發揮任何作用。

2.團意險理賠不能抵消企業對工傷員工的補償

即使被保險人的企業支付了所有的保險費，企業員工也沒有支付一分錢，企業仍然無權獲得員工團體意大利保險支付，或提出索賠來抵消員工的工傷待遇，因為企業不是團體意大利保險的受益人。事故發生后，團體意大利保險索賠的受益人：住院醫療費用的受益人為員工本人，死亡保險的受益人為其家屬（繼承人）。

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