最近后臺被問爆了：”智能核保會留記錄嗎？”、”人工核保被拒了怎么辦？”…今天就用買菜挑水果的比喻，帶你看懂2025年兩種核保方式的隱藏玩法。先說結論：智能核保通過率比三年前漲了35%，但有些情況還是得找真人核保員！下面這5個真實案例會讓你徹底明白該怎么選。
一、5分鐘搞懂核心區別（表格版）
| 對比維度 | 智能核保 | 人工核保 |
|---|---|---|
| 響應速度 | 即時出結果（像自動售貨機） | 3-5工作日（像定制西裝） |
| 通過率 | 平均68%（2025年數據） | 52%但有協商空間 |
| 記錄留存 | 不記入保險公司共享數據庫 | 永久留痕影響其他公司投保 |
| 適用人群 | 結節/三高等輕度異常 | 手術史/癌癥等復雜情況 |
| 最大優勢 | 可無限次嘗試不同產品 | 能提供病歷解釋說明 |
二、三類人親身經歷告訴你答案
案例1：甲狀腺結節小姐姐
- 智能核保：5家保險公司3家標體承保
- 人工核保：2家要求除外責任
- 老編輯建議：先智能試水，遇到標體立即鎖定
案例2：高血壓大叔的翻車經歷
- 智能核保：直接拒保
- 人工核保：提供用藥記錄后加費25%承保
- 關鍵點：服藥控制穩定的別怕麻煩走人工
案例3：醫保卡外借的寶媽
- 智能核保：直接觸發健康告知紅線
- 人工核保：書面聲明后正常承保
- 行業真相：83%醫保卡糾紛都因用智能核保
三、那些保險公司不會明說的規則
- 關于記錄問題：智能核保的”無痕模式”是真的，但別高興太早——所有操作在保險公司內部都有日志，只是不共享給同業
- 黃金時間窗：體檢報告出來30天內用智能核保，通過率比半年后高40%（數據來自某再保公司內部統計）
- 隱藏技巧：在智能核保里選”部分異常”比直接選具體病名通過率更高
四、2025年最新操作指南
- 優先智能核保的情況：
- 僅有體檢報告顯示的異常項
- 想同時對比多家公司核保結論
- 著急拿到承保結果（比如體檢前投保）
- 必須人工核保的情況：
- 涉及住院/手術史
- 智能核保結論為”需進一步審核”
- 有醫保卡外借記錄
- 萬能口訣： “小病智能試水，大病人工磨， 醫保卡問題要坦白， 體檢報告趁熱用”
五、譜藍君總結
說實話，現在智能核保確實方便，但千萬別把它當”核保神器”。上個月有個客戶用智能核保過了，結果理賠時因為五年前的住院記錄被揪出來拒賠——這就是典型的把方便當隨便。記住：智能核保是給誠實人用的工具，不是騙保的漏洞！
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