潰瘍性結腸炎患者在投保重疾險和百萬醫療險時會面臨一定限制，但仍有部分產品可能接受投保。以下是具體的投保建議和可考慮的產品類型：

一、重疾險投保建議

1. 核保標準與可能性

• 輕度或穩定期患者：若病情較輕、控制良好（如無頻繁發作、未出現嚴重并發癥），部分重疾險可能提供標準承保或加費承保。需提供完整的病歷資料（如腸鏡報告、出院記錄等）并通過智能核保或人工核保。
• 中重度或活動期患者：若病情較重（如頻繁發作、存在腸外癥狀或并發癥），通常會被拒保。

1. 可嘗試的產品示例

• 達爾文8號領航版（中國人保）：核保相對寬松，適合病情較輕或穩定的患者嘗試。
• 含“擇優理賠”條款的產品：若投保時間在2021年2月1日后，部分產品可能根據新規將嚴重潰瘍性結腸炎納入賠付范圍，需查看合同是否明確包含該病種。

1. 注意事項

• 如實告知病史，避免未來拒賠風險。
• 部分產品可能對腸胃疾病設置除外責任或延長等待期。

二、百萬醫療險投保建議

1. 核保難度與可能性

• 大部分百萬醫療險對潰瘍性結腸炎患者直接拒保，但少數產品在健康告知未明確詢問該疾病時，可能接受除外承保（如排除腸癌相關治療）或加費承保，尤其是病情較輕的患者。
• 若近2年未因該病住院或長期服藥，可能通過健康告知較寬松的產品投保。

1. 替代方案

• 普惠型補充醫療險（如各地惠民保）：無健康告知要求，僅需當地醫保即可參保，適合作為基礎保障補充。
• 防癌醫療險：覆蓋癌癥治療費用，對非癌癥類疾病無限制，適合作為替代選擇。

三、其他保險類型補充

1. 意外險與壽險：

• 意外險通常無健康告知，可標準承保。
• 定期壽險健康告知寬松（如國富人壽齊家2025），一般不會詢問慢性潰瘍性結腸炎，適合優先配置。

1. 社保與年金險：

• 基本社保無健康限制，建議必參保。
• 年金險健康告知寬松，可作為長期財務規劃工具。

四、投保操作建議

1. 準備完整資料：包括病歷、檢查報告（如腸鏡、血常規）、用藥記錄等，以便核保評估。
2. 優先智能核保：避免留下拒保記錄，可嘗試多家保險公司對比結果。
3. 咨詢專業顧問：通過保險經紀人定制方案，提高投保成功率。

總結

潰瘍性結腸炎患者投保重疾險和百萬醫療險需根據病情嚴重程度選擇產品，輕度患者可嘗試達爾文8號領航版等核保寬松的重疾險，以及健康告知未明確排除的百萬醫療險；中重度患者建議優先配置社保、普惠型醫療險及防癌險。務必如實告知病史，避免理賠糾紛。

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