什么是養(yǎng)老金替代率？未來養(yǎng)老金替代率是多少？如何提高我們的退休養(yǎng)老金？

隨著我國老齡化趨勢越來越嚴(yán)峻，譜藍(lán)君很早就建議年輕人要盡早做好養(yǎng)老計(jì)劃！

譜藍(lán)君這次選了養(yǎng)老金的替代率跟大家說，其復(fù)雜的概念足以說明養(yǎng)老金的復(fù)雜性，

到底什么是養(yǎng)老金的替代率？未來養(yǎng)老金的替代率是多少？如何提高我們的退休養(yǎng)老金？

譜藍(lán)君來為大家解讀：

• 什么是養(yǎng)老金替代率？
• 未來養(yǎng)老金的替代率是多少？
• 怎樣提高退休金？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

養(yǎng)老金替代率(PRR)簡單來說，就是領(lǐng)到的養(yǎng)老金跟上班時(shí)工資的比值，它是衡量退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。

用于衡量退休老人的基本養(yǎng)老金狀況，反映個(gè)人養(yǎng)老保障的程度和水平。退休前后的收入差距水平。

怎么算？替代率可以分不同的層次來計(jì)算，個(gè)人、企業(yè)、行業(yè)、地區(qū)、全國養(yǎng)老金替代率可以用不同的比值來說明。

譜藍(lán)君給大家舉個(gè)例子：

計(jì)算區(qū)域養(yǎng)老金替代率：

2021年一個(gè)城市新退休人員領(lǐng)取的平均養(yǎng)老金為3500元/月，同年該市在職職工平均工資收入為8000元/月，

2021年，本市退休人員平均養(yǎng)老金替代率為（3500/8000）×100%=43.75%。

計(jì)算個(gè)人養(yǎng)老金替代率也是如此：

小張今年退休時(shí)的工資是5000元/月，退休后有2000元/月的養(yǎng)老金，

則小張的養(yǎng)老金替代率為（2000/5000）×100%=40%

退休后的養(yǎng)老金替代率越高，經(jīng)濟(jì)狀況越好；相反，替代率越低，退休后的經(jīng)濟(jì)狀況越差。

就個(gè)人而言，影響?zhàn)B老金替代率的因素有：

1.退休年齡。

退休年齡越早，養(yǎng)老金替代率越低。

例如，女性退休時(shí)間比男性早5歲，預(yù)期壽命比男性長。個(gè)人賬戶領(lǐng)取部分將低于男性，社會(huì)保障養(yǎng)老金替代率將較低一些。

2.繳費(fèi)基數(shù)。

繳費(fèi)基數(shù)越低，養(yǎng)老金替代率越低。

實(shí)際工資不一定是繳費(fèi)基數(shù)。比如一個(gè)月工資5000元的員工，在單位幫他交費(fèi)的時(shí)候，可能會(huì)以2000元或者3000元的基數(shù)支付，所以他的替代率會(huì)更低。

3.個(gè)人收入。

收入越高，同等繳費(fèi)年限，養(yǎng)老金替代率越低，退休前退休后的收入差距越大。

4.工作年限和繳費(fèi)年限。

工作年限和繳費(fèi)年限越長，養(yǎng)老金替代率越高。

讓我們先看一組數(shù)據(jù)：

譜藍(lán)君根據(jù)人力資源和社會(huì)保障部多年來發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)和權(quán)威媒體報(bào)道，整理了1997-2020年我國養(yǎng)老金替代率數(shù)據(jù)。

2020年的數(shù)據(jù)顯示：

人力資源和社會(huì)保障部公布的企業(yè)職工月人均養(yǎng)老金為2900元，從平均水平來看，企業(yè)養(yǎng)老金:(2900/6644)*100%=44%。

這種養(yǎng)老金替代率水平警告我們，我國的養(yǎng)老保障水平已經(jīng)偏低。

而且從表中可以看出，我國養(yǎng)老金替代率呈下降趨勢。

退休前后的生活水平遠(yuǎn)低于70%，這意味著如果沒有其他方式補(bǔ)充養(yǎng)老金，我們的生活水平將在退休后大幅下降。

為什么養(yǎng)老金每年都在上升，而養(yǎng)老金代率仍在下降？

主要原因如下：

1.人口老齡化速度太快。

這是我國養(yǎng)老金替代率迅速下降的主要原因，而且這一趨勢還會(huì)繼續(xù)下去。

中青年人口減少，65歲老齡化人口比例不斷上升，導(dǎo)致人口老齡化問題十分嚴(yán)重，養(yǎng)老問題也隨之而來。

如今，支付養(yǎng)老金的年輕人越來越少，需要領(lǐng)取養(yǎng)老金的老年人也越來越多。

2.養(yǎng)老金漲幅不如工資漲幅快。

雖然養(yǎng)老金都在上調(diào)，但每年的漲幅也不大。

養(yǎng)老保障需求將繼續(xù)增加，養(yǎng)老金的增長速度跟不上在職職工平均工資的增長速度。

3.養(yǎng)老金來源單一。

公共養(yǎng)老金、企業(yè)年金/職業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老金是我國養(yǎng)老金制度的三大支柱，如圖所示：

我國退休人員養(yǎng)老金來源單一，基本上只依靠第一支柱：國家基本公共養(yǎng)老金。

從世界各國的發(fā)展趨勢來看，養(yǎng)老金在第一支柱中的置換率普遍不高，我國也不例外。

但從第二支柱-職業(yè)年金和企業(yè)年金來看，中國與西方發(fā)達(dá)國家的差距明顯拉大。

大多數(shù)企業(yè)沒有職業(yè)年金和企業(yè)年金計(jì)劃，小微企業(yè)根本沒有年金計(jì)劃。

從2007年開始，我國第二支柱企業(yè)年金實(shí)質(zhì)性投資運(yùn)營，目前只覆蓋不到7%的在職員工。

2019年開始實(shí)質(zhì)性推進(jìn)職業(yè)年金，目前覆蓋機(jī)關(guān)事業(yè)單位近4000萬人。

由于這些原因，我國養(yǎng)老金替代率仍呈下降趨勢。

但目前我國也已經(jīng)認(rèn)識(shí)到養(yǎng)老金可持續(xù)發(fā)展的問題，也在大力建設(shè)第三支柱養(yǎng)老金制度。

在企業(yè)層面，出臺(tái)了一系列鼓勵(lì)企業(yè)設(shè)立企業(yè)年金的政策和優(yōu)惠措施，在機(jī)關(guān)事業(yè)單位設(shè)立職業(yè)年金。

在個(gè)人層面，一些金融機(jī)構(gòu)推出了養(yǎng)老目標(biāo)基金。國家鼓勵(lì)個(gè)人投資上述產(chǎn)品，并給予遞延稅收等優(yōu)惠政策。

如果三支柱養(yǎng)老金制度逐漸成熟，未來退休收入的1/3比例可能會(huì)形成，從而達(dá)到未來退休人員的合理養(yǎng)老金水平。

為了提高個(gè)人養(yǎng)老金的替代率，譜藍(lán)君認(rèn)為目前最實(shí)際的辦法是從個(gè)人養(yǎng)老金方面入手。

這是因?yàn)椋?/p>

第一支柱由國家社會(huì)保障制度決定，個(gè)人很難對(duì)其產(chǎn)生任何影響。

唯一能做的，就是年輕時(shí)盡量多交養(yǎng)老金，拉長繳費(fèi)期限；

而且要提高第二支柱的養(yǎng)老金替代率，也是比較困難的。

我國企業(yè)年金和職業(yè)年金覆蓋面小，惠及少數(shù)群體，發(fā)展速度也較慢，沒有真正發(fā)揮普惠補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用。

因此，為了保證退休后的生活質(zhì)量，對(duì)于個(gè)人來說，關(guān)鍵在于如何提高第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金水平，即個(gè)人儲(chǔ)蓄和商業(yè)養(yǎng)老金。

例如，在已經(jīng)做好保障的前提下購買年金保險(xiǎn)，是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是一種人壽保險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人的生存為條件，按年、季、月支付保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡或合同期滿。

相當(dāng)于我們現(xiàn)階段把資金交給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司在未來支付保險(xiǎn)金給我們。

一般保到終身，活多久領(lǐng)多久，解決了壽命等長現(xiàn)金流問題，這一點(diǎn)與社保養(yǎng)老金是一樣的。

為什么這類產(chǎn)品適合提高個(gè)人養(yǎng)老金替代率，提高養(yǎng)老質(zhì)量？

①操作方便，投保后只要在繳費(fèi)期間按時(shí)繳費(fèi)，基本上不需要花時(shí)間去處理，省時(shí)省力。

②回報(bào)是明確的，每年需要支付的保費(fèi)，可以收到的金額，都寫在合同里，很穩(wěn)健。

③安全性高，只要足額繳費(fèi)，在合同有效期內(nèi)，不會(huì)因保險(xiǎn)公司出現(xiàn)問題而受到任何影響。

④強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，按時(shí)定量繳納保險(xiǎn)費(fèi)，持續(xù)固定的資產(chǎn)儲(chǔ)備，?？顚Ｓ?，適合不存錢的年輕人。

⑤保證領(lǐng)取，一般有20年保證領(lǐng)取設(shè)計(jì)，如果中途被保險(xiǎn)人過早死亡，受益人還可以繼續(xù)領(lǐng)取保證領(lǐng)取期的剩余部分。

傳統(tǒng)的商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)一般收益可觀，有的產(chǎn)品還提供萬能賬戶復(fù)利增值，優(yōu)于銀行等金融渠道。

同時(shí)，商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)具有死亡保障、保險(xiǎn)和理財(cái)功能。

綜上所述，譜藍(lán)君認(rèn)為商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)非常適合作為社會(huì)保障的補(bǔ)充，提高養(yǎng)老質(zhì)量。

譜藍(lán)君還建議，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，最好在年富力強(qiáng)的時(shí)候盡早規(guī)劃，盡早投入，為以后的退休做一些準(zhǔn)備。

社保養(yǎng)老金替代率的持續(xù)下降，意味著如果我們不提前做好養(yǎng)老計(jì)劃，我們的生活水平很可能會(huì)隨著年齡的增長而下降。

然而，幸運(yùn)的是，隨著養(yǎng)老金制度的多樣化，人們的養(yǎng)老金意識(shí)也在逐漸提高，財(cái)富積累也越來越多樣化。擁有一個(gè)體面和快樂的老年生活并非不可能。

對(duì)于普通工薪階層來說，社保養(yǎng)老與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合，主動(dòng)提高養(yǎng)老金替代率，確保退休生活更加幸福。

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