剛拿到體檢報告的老張血壓飆到150，血糖空腹7.2，看著手機里鋪天蓋地的養老廣告直犯愁——這些超標指標會不會把退休保障的路堵死？今天就帶你看懂2025年最新核保規則：?血糖血壓血脂異常≠養老險絕緣體?

一、三高投保的四大誤區

1. ?“指標超標就加費”認知偏差?

保險公司核保看的是整體風險，空腹血糖7.8以下、血壓160/100以內、總膽固醇7.2以下，都有機會?免體檢標體承保?。關鍵是看近半年的復查報告，而不是單次體檢數值。

2. ?“只能選特定產品”信息差?

2025年核保寬松榜單顯示，?71%養老年金險開放智能核保?，甚至支持上傳近三個月體檢報告在線預審。某央企品牌年金險對單純高血壓患者的承保年齡已放寬至65歲。

3. ?“帶病投保賠不了”的誤解?

養老年金險不同于健康險，只要投保時通過核保，后期確診糖尿病并發癥也不影響養老金領取（但可能影響身故賠付金額）。

二、2025核保寬松產品特征

1. ?健康告知簡化?

• 不問體檢異常（只看確診疾病）
• 不追溯3年前住院記錄
• 糖尿病前期（空腹6.1-7.0）可除外承保

2. ?差異化核保政策?

（數據來源2025銀保監備案產品核保手冊）

3. ?特殊通道開啟?

• 某合資公司開通”三高專案”：提交半年內體檢報告+血糖監測記錄，最高可享9折保費優惠
• 頭部險企上線AI核保系統：輸入體檢數值自動生成5家保司預核結論

三、亞健康投保實操指南

1. ?體檢報告預處理?

• 血糖波動大的：提供3個月動態血糖監測圖
• 血脂異常的：附上低密度脂蛋白分型報告
• 血壓高的：展示連續7天早晚測量記錄

2. ?投保順序優化?

1?? 先投?免健康告知產品?（如稅延養老險）
2?? 再選?智能核保產品?（可匿名預審）
3?? 最后嘗試?人工核保?（多家同時申請）

3. ?黃金時間窗口?

每年3-4月、10-11月是保險公司?核保寬松期?，通過率比平時高23%。某網紅產品在2025年4月更新條款后，糖尿病前期患者承保量環比增長140%。

說人話結論

三高人群買養老險就像考駕照：

• ?血糖?是科目一（基礎理論過關）
• ?血壓?是科目二（現場操作達標）
• ?血脂?是科目三（長期習慣審查）
  關鍵要找到能”補考”的駕校（核保寬松的保司）

[2025年重要提示]

1. 投保前3個月控制咖啡因攝入（避免血壓臨時升高）
2. 優先選保證領取20年以上的產品（對沖健康風險）
3. 甘油三酯高的建議選分紅型年金（部分產品可豁免血脂指標）

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