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體制內的養老金，要變天了！插圖1

近幾年大環境不好，很多企業都在降薪裁員，因此又掀起了一波“考編考公熱”。

求上岸的朋友圖的無非就是“鐵飯碗”，工作穩定。當然，還有豐厚的福利待遇，尤其養老金待遇。

有關數據顯示，2023年企業職工的養老金平均水平為3000元左右，而機關事業單位養老金平均水平卻達到了7000元左右。

這養老待遇是真的好！也難怪大家都說宇宙的盡頭的編制了。

不過，大家先別急著羨慕。就在今年，體制內外會迎來“養老金全面并軌”，體制內部分朋友的養老金要“縮水”了！

這是咋回事？趕緊跟著譜藍君來了解一下吧！

什么是養老金并軌？

2014年10月以前，我國實行的是養老金雙軌制，即體制內和體制外并行兩套養老金制度。

體制內（機關事業單位）退休制度：

職工不用繳納養老保險費，退休后由國家財政統一支付退休金；

領多少主要跟職務、職級、工齡等掛鉤，職務職級越高，工齡越長領到的養老金就越多。

體制外（企業職工）退休制度：

個人和單位共同繳納養老保險費，退休后由個人賬戶和統籌賬戶支付養老金；

領多少主要看繳費基數和繳費年限，多繳多得、長繳多得。

因為制度不同，體制內人員的養老金一般可以達到退休前工資的70%-90%，體制外人員則只能領到退休前工資的30%-40%，差距之大，可見一斑。

這種雙軌制不僅加劇了社會養老待遇的不公平，也阻礙了人才在不同性質單位間的流動。

為解決這些問題，2014年10月，我國開始推進“養老金并軌”，體制內外采用一樣的繳費規則和待遇計發方式。

體制內的養老金，要變天了！插圖3

繳費規則統一：

“社會統籌”和“個人賬戶”相結合——

統籌賬戶：單位繳納部分進入統籌賬戶，退休后國家按一定標準進行分配；

個人賬戶：個人繳納部分進入個人賬戶，里面的資金歸個人所有，退休后國家按計發月數分配給個人。

待遇計發方式統一：

職工養老金=基本養老金+個人賬戶養老金+過渡性養老金。

當然，制度改革并不是一蹴而就的，為了保證制度平穩過渡，國家還設置了10年過渡期。

2024年10月，正是過渡期結束的時間點，屆時養老金將實現“全面并軌”，真正統一！

哪些人的養老金會縮水？

養老金并軌，主要影響的是體制內養老金，但并非所有體制內職工都會受到影響。

為了保證制度合理銜接、平穩過渡，國家根據參加工作時間和退休時間，將體制內職工劃分為“老人、中人、新人”。

體制內的養老金，要變天了！插圖7

這三類人的養老金按“老人老辦法、新人新辦法、中人過渡辦法”的原則來確定：

老人：依舊按退休前的職務、職稱以及工齡計算，待遇不變；

新人：按最新計發標準，也就是與企業職工一樣的計算方式；

中人：新老辦法對比，保低限高，可以多領一筆過渡性養老金。

（相關閱讀：《養老保險居然分老人、中人、新人！待遇有什么區別？》）

綜合來看，養老金并軌對“老人”沒有影響，對2024年10月前退休的“中人”影響較小，對2024年10月后退休的“中人”和“新人”影響最大，這部分人的養老金將會縮水。

同時也意味著，未來養老金替代率很難再達到70%-90%這么高了。

養老金替代率下降，有什么影響？

所謂養老金替代率，指的是退休后領取的養老金和退休前工資收入的比例。

根據世界銀行的建議，一個人要維持退休前的生活水平，養老金替代率不應低于70%。

舉個例子，假如退休前月均工資有1萬元，那么退休后每月要有7千元或以上的養老金，才能過上比較好的退休生活。

但我國職工的養老金替代率，自2000年以來就在持續走低了，目前大約只有40％的水平，遠低于世界銀行建議。

體制內的養老金，要變天了！插圖9

就連銀保監會原副主席也說過，“月工資1萬，退休想拿7千，是根本不可能的，國家承擔不起?！?/span>

另一方面，隨著人口老齡化加深，我國現收現付的養老金制度也岌岌可危。

交錢的年輕人少，領錢的老人多，社?；鹑笨谡絹碓?/span>大。未來大家都難逃養老金縮水的命運，畢竟現在體制內外都執行統一的養老制度了。

很明顯，躺平靠國家養老的時代已經過去了。要想提高養老金替代率，維持好退休生活水平，還是得靠我們自己。

最好的方式就是提前做好養老規劃，在社保之余做額外的養老儲備。

目前的商業養老儲蓄工具有很多，能夠同時兼顧安全穩定、收益可觀的要數商業養老保險，主要是養老年金險、增額終身壽險這兩種。

養老年金險：

跟目前的社保養老金一樣，是DB型養老金，活到老、領到老，對沖長壽風險。

無論退休后活到什么歲數，都保證起碼有口飯吃，解決基本生活需求，不怕“人還活著、錢沒了”的長壽悲劇，可以用作社保養老金的補充。

增額終身壽險：

它是DC型養老金，相比養老年金險，資金運用更為靈活：

沒有固定的領取日期，只要滿足一定條件（減保金額、減保頻率）就可以靈活地通過“減保”取出資金，滿足養老資金需求。

如果希望提高養老生活品質，那么可以考慮在自己的養老配置中增加增額終身壽險。

另外大家也可以根據自身情況，在養老保險外再配置一些風格偏積極的產品（比如定投指數基金）來提高養老儲蓄的整體收益。

當然，以上只是一個籠統的養老金規劃建議。

具體到每個人身上，因為財務情況不同、風險偏好不同、對養老生活的期望不同，實際適合的儲蓄方式也會有所不同，所以還是建議大家基于自身需求和財務狀況去做一個科學的養老規劃。

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