財聯社6月14日電，壽險3.5%的預定利率，持續近10年之后將要落下帷幕。

3.5%時期一晃近10年過去，現如今接近下降時時刻刻，即將開啟一個新周期。

1、3.5%真的是要沒有了

近兩三個月來，咨詢了保險產品的消費者隔三差五都是會接受到業務員發送的信息內容。

“保險和存定期都會在6月降息了，您假如有資本短期內無需可以直接買些保險，3.5%利率最后一波了。”

“銀行降息了，3年限（定存利率）早已2.85%了，因此保險估計也就這樣的一兩周就下降，您看看什么時候有空買。”

一個真相是：如今年利率3.5%的保險產品已經越來越低，甚至已經停銷，很有可能全部3.5%年利率產品到6月底便會停銷。

2、低費率或成常態化

大家所處時期便是低利率時代，央行降息已經成為一種常態化，而流動性陷阱的步伐也愈來愈近。

現階段，七大銀行掛牌上市的活期儲蓄年化利率為0.25%；一年期銀行定期利率為1.65%；三年期按時存款年利率為2.6%；五年期按時存款年利率都是2.65%。

你還記得嗎？最近一年時間銀行已多次下降掛牌上市定期存款利率，就在那一年多前，3年期定期存款利率還能保持在3.15%-3.25%中間。

而從今天起，三年期的定期存款利率早已低到2.6%，5年限也僅有2.65%，想要再返回3%之上基本上沒有什么希望了。

低費率換句話說定期存款利率急劇下降了，儲蓄基本上沒有多大價值和意義，那樣低利率時代，對咱們有沒有影響呢？

30年以前，大家習慣10.98%利率，5年以前，大家習慣6%利率，今日，大家習慣1.5%，也許不久的將來，要迫不得已習慣性1%、甚至0年利率、流動性陷阱。

全世界貨幣緊縮已經靠近，相對來說，中國流動性陷阱愈來愈近，低費率已是常態化，盡管風景這邊獨好，我們也應該早做準備。

在利率調整預估下，3.5%利率保險產品迎來一波市場銷售高潮迭起。

終究，許多人記得，2019年10年限之上年金產品年利率由4.025%限制下調至3.5%以后，就再也買不到4.025%的保險產品。

顧客需不需要“趕快買”預定利率3.5%保險產品？

從發展趨勢看，將來還是很難再寄希望于有較高權益保險產品再現，但是顧客要根據自己的實際情況考慮到。如果覺得自己就在那考慮到選購保險或是的確有配備要求，例如有長期不動資產，可以選擇選購保險來鎖住權益。

依照這個思路，保險的增額終身壽和分紅保險產品都恰好合乎這個條件：

1、安全性：在巴菲特的投資策略中，安全就是投入的第一要義，確保項目投資安全性，留意防范風險。

大家都知道保險產品最大的優點從功能上來說便是保障，從投資角度上來說最大的優點就是保本。全部本金自己的利益，均以合同的形式確定下來。

2、確定將來年利率：試想一下，如果10年之后大家慢慢踏入貨幣緊縮，如今給你一個機會，鎖住3%-3.5%利益率，你是否愿意？

終生年金保險：活多長時間，領多長時間，給予一輩子的現金流量，是對沖交易長壽風險最好的產品，可以用于養老保險金填補。

點一下掌握現階段熱賣的產品

增額終身壽：保單現金價值高，協調能力還是比較高的，要用明確錢、確立的賠償標準，賠還明確得人，尤其可以做理財規劃，將財運控制權牢牢把握在手中。

增額終身壽強烈推薦

1、光大永明光輝致尊（慶典版）終身壽險

光明致尊慶典版優勢與劣勢：

·優點：企業背景好，運營穩定，可附送養老服務中心搬入管理權限；

·缺點：減保限定嚴苛；

從盈利比照表能夠得知，保單現金價值于第9年返本到105歲那年，本錢翻10倍，

內部報酬率IRR：持續提高，靠近3.45%，年復利率：一直維持在3.49-3.5%中間。

2、弘康金玉滿堂典藏版終身壽險

通過上述每個繳費期的數據顯示：不論是躉繳、3年交、5年交或10年交，金玉滿堂在前面十年保單現金價值都不高，前十年取錢都是虧得！起碼要擁有十年以上，才可以獲得不錯的效果。

伴隨著擁有年限提升，有效保額和保單現金價值都是會不斷增加，是一款真真正正會隨著被保險人一起成長的商品。

總體來說，弘康金玉滿堂紅珍藏版的保障和保單現金價值主要表現都也還不錯，值得購買。

3、康乾3號·瑞祥人生終身壽險

保險單長期性權益非常高的第一梯隊產品在諸多高售價產品下線后，這個產品終于熬到頭了，特別是在以下情形下權益更高一些：男士做為被保險人來購買保險，長期性IRR可以達到3.47%；

總體來看，不論是保單現金價值重歸速率或是盈利主要表現，富德性命康乾3號·瑞祥人生道路都令人印象深刻。

總而言之，富德性命康乾3號·瑞祥人生道路的確是一款高質量的升值終身壽險產品，值得注意和判斷。

4、愛心人壽映山紅2.0終身壽險

愛心人壽映山紅2.0終身壽險優勢之一就是適用減保和保單貸，被保險人能夠合理安排資產。

保險合同生效滿5年之后，可以辦減保。經保險企業審核同意，可能退回基本上保險額度降低一部分相對應的保單現金價值。

總體來說，愛心人壽映山紅2.0終身壽險職業類型限定比較寬松，資金規劃靈便，或是值得期待的。

為了幫助大家，我已匯集、考察了目前市面上的養老年金險，整理了現階段盈利第一梯隊的商品。

1、百悅人生養老年金保險

它有這些特性：

減保不受限制

購買保險五年后就可以減保，減保信用額度不受限制，減保頻次不受限制。對比目前市面上絕大多數增額壽險，在減保此項上，百悅人生道路都需要更友善。

沒有健康告知

這是該產品最大的優勢。一切膘情的人都能購買保險，沒有健康咨詢。針對膘情繁雜的非標體來講，會有上車的機遇，這是很友善的。

保單現金價值非常高

一個好要在銷售市場同行業中很優秀；另一個是在目前債券收益率條件下，它那就更好了——由于鎖定的是長期權益。

2、光大永明光明一生養老年金保險

光大永明-光輝一生（慧選版）養老年金要在光輝一生前提下更新的一款年金險產品。

該產品的較大特性一是增強了按時版本號及生存金，能夠滿足追尋更可預測性發放的要求。二是提供大量養老服務中心服務項目。

3、信泰如意鑫享養老金

它適宜下列兩大類群體：

第一類：想購買一款盈利第一梯隊，加減法保也非常靈活的增額壽的群體。能把這個產品當做增額壽險再用。保險就是一個金融衍生工具，最重要的是可以幫大家完成什么樣的人生財務目標。

第二類:擔心是選增額壽還是選養老年金的商品，可以選擇這一款，它不僅具有增額壽的特性，與此同時能夠滿足養老保險領取的功效！

4、富德生命鑫禧年年養老年金保險

鑫禧每年購買保險很靈便，最多支撐20年繳費，最少5千塊起投，對咱們打工族非常nice，費用預算不太高也能通過變長繳費時間日積月累。

所以它的盈利還算可以，按上圖計劃方案，中后期IRR在3.8%之上。若想要兼具財富傳承：鑫禧每年是一個不錯的選擇，終生有保單現金價值，多大年紀死亡都可以留筆錢給家里人，確保領到20年。

多年后，在市場都是3%、2.5%的產品的時候；你一定會幸運今天上了3.5%產品車子，終生確定了3.5%的利滾利年利率。

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