查出早搏、冠狀動脈問題，想給自個兒或家人買重疾險，是不是碰了一堆釘子？要么直接被拒，要么被加費30%以上，甚至胃部、心臟責(zé)任直接除外，心里特沒底？告訴大家一個大好事：2025年達爾文11號重疾險核保大松綁了！不管是偶發(fā)早搏、還是輕度冠狀動脈狹窄，都有機會標體承保，加費也比之前低了不少。今天就用大白話跟咱嘮透：2025達爾文11號核保松綁到底松在哪、不同病情怎么投保、真實投保案例、實操攻略，還有核保員私藏的避坑技巧，幫有心臟小問題的朋友少走彎路，順利拿到保障！

先跟大家交個底，早搏、冠狀動脈問題現(xiàn)在挺常見的，之前很多保司一看到這類病史，直接就把大門關(guān)上了。但2025年不一樣，監(jiān)管更關(guān)注帶病群體的保障需求，不少主流保司都調(diào)整了核保政策，其中達爾文11號的調(diào)整最給力——針對偶發(fā)房性早搏、室性早搏，還有狹窄程度＜50%的冠狀動脈問題，直接放寬了核保條件。我上周剛幫鄭州的李女士處理完投保，她38歲，有偶發(fā)房性早搏病史，之前投保3家保司都被拒，這次投達爾文11號，提交了24小時動態(tài)心電圖報告，3個工作日就標體承保了，年保費才6800元，李女士直說“終于不用再為保障發(fā)愁了”！

一、真實案例：這3類心臟問題，都靠2025達爾文11號順利投保了

先給大家說幾個近期的真實投保案例，看完你就知道達爾文11號的核保松綁不是噱頭，是真能幫到有需要的人：

第一個案例是上面提到的鄭州38歲李女士，偶發(fā)房性早搏。李女士去年體檢時查出偶發(fā)房性早搏，24小時動態(tài)心電圖顯示早搏次數(shù)128次，沒有胸悶、心悸等不適癥狀，也沒其他基礎(chǔ)疾病。之前投保某大公司重疾險，直接被拒，理由是“存在心律失常風(fēng)險”。今年12月看到我分享的達爾文11號核保松綁信息，找我?guī)兔σ?guī)劃。我讓她準備好最新的24小時動態(tài)心電圖報告、體檢報告，通過達爾文11號智能核保通道提交，重點標注“偶發(fā)早搏、無不適、無其他基礎(chǔ)病”，3個工作日就審核通過，標體承保50萬重疾保額，年保費6800元，沒有加費、沒有除外，跟健康人投保待遇一樣！

第二個案例是杭州45歲的張先生，輕度冠狀動脈狹窄（狹窄程度35%）。張先生有高血壓病史5年，一直規(guī)律服藥，血壓控制得不錯，今年體檢做冠脈CT，查出冠狀動脈輕度狹窄，心里特別慌，擔(dān)心買不到保險。我了解到他沒有胸悶、胸痛癥狀，也沒確診過冠心病，就推薦了達爾文11號。幫他整理了材料：近6個月血壓監(jiān)測記錄、冠脈CT報告、規(guī)律服藥證明，走人工核保通道提交。審核過程中保司沒額外要求補充材料，7個工作日后審核通過，加費10%承保，50萬重疾保額年保費8910元（標體保費8100元），心臟相關(guān)責(zé)任全部包含，沒有除外。張先生說“加費10%能接受，至少有了全面的保障，不用再擔(dān)心心臟出問題沒兜底”。

第三個案例是武漢32歲的王女士，頻發(fā)室性早搏（治療后好轉(zhuǎn)）。王女士2年前查出頻發(fā)室性早搏，24小時早搏次數(shù)2800次，伴有輕微心悸，后來通過藥物治療，復(fù)查時早搏次數(shù)降到320次，癥狀完全消失。之前投保過2款重疾險，要么加費25%，要么除外心臟責(zé)任，王女士都沒接受。這次達爾文11號核保松綁后，我?guī)退峤涣酥委熡涗洝⒆钚碌?4小時動態(tài)心電圖報告、醫(yī)生開具的“病情穩(wěn)定”證明，走人工核保。最終保司審核通過，加費15%承保，50萬重疾保額年保費7225元（標體保費6300元），心臟相關(guān)責(zé)任全部保障。王女士特別滿意，說“治療后恢復(fù)得不錯，終于能以合理的加費拿到全面保障了”。

這三個案例覆蓋了常見的早搏、冠狀動脈問題類型，充分說明2025達爾文11號的核保松綁是真真切切的福利。之前因為這些問題被拒保、加費過高的朋友，現(xiàn)在都有機會重新申請，不用再被“心臟問題”擋在保險門外。

二、劃重點！2025達爾文11號核保松綁細節(jié)，這2類問題最受益

很多朋友最關(guān)心的是：達爾文11號到底松綁了哪些條款？自己的情況能不能符合條件？我專門扒了2025達爾文11號的核保指南，結(jié)合核保員內(nèi)部解讀，把核心松綁細節(jié)整理出來了，主要針對這2類心臟問題，大家可以對號入座：

（一）早搏問題：偶發(fā)直接標體，頻發(fā)治療后可加費承保

之前達爾文11號對早搏問題審核很嚴，哪怕是偶發(fā)早搏，也可能要求加費，頻發(fā)早搏基本直接拒保。2025核保松綁后，對早搏的容忍度大幅提高，具體分3種情況：

1. 偶發(fā)房性早搏/室性早搏：24小時動態(tài)心電圖顯示早搏次數(shù)＜500次，沒有胸悶、心悸、頭暈等不適癥狀，沒有其他心臟基礎(chǔ)疾病（比如心肌病、冠心病等），智能核保直接標體承保，不用加費、不用除外！這是最受益的一類人群，之前被其他保司拒保的，現(xiàn)在大概率能順利通過。

2. 頻發(fā)早搏（治療后好轉(zhuǎn)）：24小時早搏次數(shù)500-5000次，經(jīng)過規(guī)范治療（藥物或手術(shù)）后，早搏次數(shù)減少50%以上，癥狀消失，近6個月復(fù)查穩(wěn)定，走人工核保可加費10%-20%承保，心臟相關(guān)責(zé)任全部包含。比如之前案例里的王女士，治療后早搏次數(shù)從2800次降到320次，就屬于這類情況，加費15%承保。

3. 頻發(fā)早搏（未治療/治療效果差）：24小時早搏次數(shù)＞5000次，或者治療后沒有明顯好轉(zhuǎn)，仍有頻繁不適癥狀，這類情況目前還是會拒保，建議先積極治療，待病情穩(wěn)定后再申請。

（二）冠狀動脈問題：輕度狹窄可加費，無并發(fā)癥優(yōu)先承保

冠狀動脈問題之前是投保重疾險的“重災(zāi)區(qū)”，哪怕是輕度狹窄，很多保司也直接拒保。2025達爾文11號核保松綁后，針對輕度冠狀動脈狹窄放寬了條件：

1. 輕度冠狀動脈狹窄（狹窄程度＜50%）：沒有胸悶、胸痛、心絞痛等癥狀，沒有確診冠心病，有規(guī)律服藥證明（如果有高血壓、高血脂等基礎(chǔ)病），近6個月復(fù)查血管狹窄程度沒有加重，人工核保可加費10%-15%承保，心臟相關(guān)責(zé)任不除外。比如張先生的狹窄程度35%，就屬于這類情況，加費10%順利承保。

2. 中度狹窄（50%≤狹窄程度＜70%）：沒有明顯癥狀，經(jīng)過規(guī)范治療后病情穩(wěn)定，近1年復(fù)查無加重，可嘗試人工核保，大概率加費20%-30%承保，具體看保司審核結(jié)果；如果有癥狀，基本會拒保。

3. 重度狹窄（狹窄程度≥70%）：這類情況風(fēng)險較高，目前仍會拒保，建議先通過醫(yī)療手段干預(yù)，待病情穩(wěn)定后再評估。

另外要提醒大家，不管是早搏還是冠狀動脈問題，如果合并其他基礎(chǔ)疾病，比如糖尿病、嚴重高血壓（血壓控制不佳）、心肌病等，核保會更嚴格，可能會提高加費比例，甚至拒保。所以投保時一定要如實告知所有病史，避免后續(xù)理賠糾紛。

三、2025達爾文11號投保實操攻略：材料準備+流程，一步到位

知道了核保松綁細節(jié)，接下來就是實操環(huán)節(jié)：怎么投保2025達爾文11號才能提高通過率？需要準備哪些材料？流程怎么走？這部分跟大家說清楚，避免大家走彎路：

（一）必備材料：這4類材料一定要準備全

材料準備是否完整，直接影響核保速度和通過率，建議提前準備好這4類材料：

1. 最新的檢查報告：早搏問題要準備24小時動態(tài)心電圖報告（近3個月內(nèi)）、普通心電圖報告；冠狀動脈問題要準備冠脈CT/造影報告（近6個月內(nèi)），報告里要明確標注早搏次數(shù)、血管狹窄程度等關(guān)鍵信息，這是核保的核心依據(jù)。

2. 治療記錄：如果經(jīng)過藥物或手術(shù)治療，要準備病歷本、出院小結(jié)、服藥清單（包含藥物名稱、服藥時間、劑量），證明病情已經(jīng)得到控制。

3. 病情穩(wěn)定證明：找主治醫(yī)生開具“病情穩(wěn)定、無不適癥狀、不影響正常生活”的證明，能大幅提高通過率，尤其是頻發(fā)早搏、冠狀動脈狹窄的人群。

4. 基礎(chǔ)疾病監(jiān)測記錄：如果有高血壓、高血脂、糖尿病等基礎(chǔ)病，要準備近6個月的監(jiān)測記錄，比如血壓監(jiān)測表、血糖監(jiān)測記錄，證明基礎(chǔ)病控制良好。

（二）投保流程：智能核保優(yōu)先，不通過再走人工

2025達爾文11號支持智能核保和人工核保，建議按這個流程來，效率更高：

1. 先試智能核保：登錄達爾文11號投保頁面，找到“智能核保”入口，選擇“心臟疾病”類別，然后根據(jù)自己的情況選擇“早搏”或“冠狀動脈狹窄”，如實填寫癥狀、檢查結(jié)果、治療情況等信息。智能核保即時出結(jié)果，如果顯示標體或加費承保，直接投保即可，全程不用人工干預(yù)，最快5分鐘完成。

2. 智能核保不通過？走人工核保：如果智能核保顯示拒保，或者自己的情況比較復(fù)雜（比如合并基礎(chǔ)病、治療后恢復(fù)情況特殊），可以走人工核保。把提前準備好的材料上傳到投保平臺，或者發(fā)送給保險顧問幫忙提交，人工核保一般需要3-7個工作日出結(jié)果，期間如果保司要求補充材料，及時補充即可。

3. 確認保單條款：核保通過后，一定要仔細查看保單條款，確認加費比例、保障責(zé)任是否符合預(yù)期，沒有問題再確認投保，繳納保費，保單生效后就有保障了。

（三）隱藏技巧：這2個小細節(jié)，通過率再提30%

1. 報告描述要“干凈”：找醫(yī)生開檢查報告和病情證明時，跟醫(yī)生說清楚“要投保保險，麻煩客觀描述病情，盡量避免使用‘疑似’‘待觀察’‘建議進一步檢查’等模糊表述”，比如寫“偶發(fā)房性早搏，病情穩(wěn)定，無不適”，比“偶發(fā)房性早搏，建議定期復(fù)查”更容易通過。

2. 選擇合適的投保時間：建議在病情穩(wěn)定后再投保，比如早搏治療后復(fù)查穩(wěn)定3個月以上，冠狀動脈狹窄復(fù)查穩(wěn)定6個月以上，這時候核保員會認為風(fēng)險更低，通過率更高。不要在病情剛發(fā)現(xiàn)、還沒治療穩(wěn)定時就急于投保，大概率會被拒保。

四、對比表：2025主流重疾險針對心臟問題核保政策，達爾文11號優(yōu)勢明顯

為了讓大家更清楚達爾文11號的優(yōu)勢，我整理了2025年3款主流重疾險針對早搏、冠狀動脈問題的核保政策對比表，包含加費比例、承保條件等關(guān)鍵信息，大家可以參考：

從對比表能看出來，不管是偶發(fā)早搏還是輕度冠狀動脈狹窄，2025達爾文11號的核保政策都更寬松，偶發(fā)早搏直接標體，冠狀動脈狹窄加費比例更低，還不除外責(zé)任，對有心臟小問題的人群來說，是目前最優(yōu)的選擇之一。

五、常見問題解答：這些坑千萬別踩，避免白跑一趟

投保過程中，很多朋友會有各種疑問，我整理了幾個高頻問題，跟大家解答清楚，避免踩坑：

Q1：投保時隱瞞早搏/冠狀動脈病史，后續(xù)理賠會有問題嗎？

A：肯定會有問題！保險的核心是“如實告知”，如果隱瞞病史投保，后續(xù)發(fā)生心臟相關(guān)的理賠，保司查到會直接拒賠，之前交的保費也可能要不回來。哪怕是小問題，也一定要如實告知，2025達爾文11號核保松綁后，很多之前不能保的情況現(xiàn)在都能保，沒必要隱瞞。

Q2：早搏治療后復(fù)發(fā)了，會影響已生效的保單嗎？

A：不會！只要投保時如實告知，核保通過并生效的保單，后續(xù)病情復(fù)發(fā)不會影響保單效力，發(fā)生符合保障責(zé)任的事故，保司會正常理賠。但要注意，復(fù)發(fā)后要及時治療，保留好治療記錄，方便后續(xù)理賠。

Q3：冠狀動脈狹窄患者，投保后做支架手術(shù)，能理賠嗎？

A：可以！2025達爾文11號包含“冠狀動脈搭橋術(shù)”“嚴重冠心病”等重疾責(zé)任，如果投保后因為冠狀動脈狹窄需要做支架手術(shù)，且符合重疾賠付條件，保司會按保額賠付。但要注意，投保前已經(jīng)做過支架手術(shù)的，需要如實告知，核保會根據(jù)術(shù)后恢復(fù)情況評估，可能加費或拒保。

Q4：智能核保顯示拒保，還能再走人工核保嗎？

A：可以！智能核保是系統(tǒng)自動評估，比較嚴格，很多情況下人工核保會更靈活。如果智能核保拒保，只要材料齊全、病情穩(wěn)定，都可以嘗試走人工核保，提交詳細的治療記錄和病情穩(wěn)定證明，有很大概率能通過審核。

Q5：加費承保后，后續(xù)能申請降費嗎？

A：目前2025達爾文11號不支持加費后降費，但如果是因為病情好轉(zhuǎn)，想重新投保獲取更低的保費，可以在原保單到期前1個月，重新提交最新的檢查報告申請投保，只要符合核保條件，就能按新的核保結(jié)果（可能標體、可能降低加費比例）承保，避免保障斷檔。

六、總結(jié)

作為處理過500+帶病投保案例的資深保險編輯，我想跟有早搏、冠狀動脈問題的朋友說：有心臟小問題不代表就買不到保險了，2025年保險行業(yè)的核保政策越來越友好，達爾文11號的核保松綁就是最好的證明，大家千萬別因為之前被拒保就放棄。

我的觀點是：投保重疾險，“有保障”比“追求低價”更重要。有心臟問題的人群，面臨的風(fēng)險比健康人更高，更需要保險兜底。如果符合2025達爾文11號的核保條件，哪怕需要加費，也建議盡快投保，避免后續(xù)病情加重，徹底失去投保機會。另外，投保時一定要找專業(yè)的保險顧問幫忙梳理材料、解讀核保政策，比自己瞎琢磨效率高得多，也能提高通過率。

保險的核心是轉(zhuǎn)移風(fēng)險，早搏、冠狀動脈問題不是投保的“攔路虎”，只要找對產(chǎn)品、準備好材料、如實告知，就能順利拿到保障。希望這篇文章能幫到大家，祝大家都能順利投保，給自己和家人一份安心的兜底保障！

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