孕早期 B 超查出卵巢囊腫，是不是瞬間手心冒汗？一邊擔心影響寶寶，一邊怕投保被拒、保費暴漲，畢竟孕期風險高，沒保險總不踏實！很多孕媽踩坑 “產后再投保”，結果多花 2 萬保費還被除外責任！其實 2025 年孕期卵巢囊腫投保超友好，只要分清囊腫類型、選對 3 類保險，不僅能標體承保，還能立省大筆錢！今天把 3 份真實核保記錄、可直接抄的話術和省錢配置方案全公開，孕媽們直接照做，不用再焦慮～

一、先安心：孕期卵巢囊腫，保險公司核保看啥？

首先咱得明確：孕期卵巢囊腫大多是 “生理性的”！懷孕后激素變化導致的黃體囊腫、濾泡囊腫，生完寶寶大概率會自行消退，保險公司核保心里門兒清，不會隨便拒保，核心看 3 點：

1. 囊腫類型：只要報告寫 “單純性囊腫”“生理性囊腫”“黃體囊腫”，直接加分，核保通過率翻倍；要是 “復雜性囊腫”（有分隔、實性成分），會多審核但也不是不能投；
2. 囊腫大小：直徑＜5cm 基本無壓力，5-8cm 只要無惡變信號，2025 年很多產品也能通融；
3. 孕期情況：無腹痛、無出血、腫瘤標志物（CA125）正常，胎兒發育穩定，核保員直接放心。

舉個真實例子：28 歲孕媽李女士，孕 12 周查出右側卵巢囊腫 3.2cm，報告寫 “生理性黃體囊腫”，CA125 正常，投保達爾文 12 號重疾險，智能核保 10 秒標體通過，年交保費 6200 元，比產后投保省了 8000 元！所以別自己嚇自己，孕期囊腫不是投保 “攔路虎”，是 “選對產品就能省大錢” 的機會～

二、2025 孕媽專屬：3 類保險組合，立省 2 萬 +（真實核保記錄）

孕期投保講究 “先核心后補充”，重疾險 + 百萬醫療險 + 母嬰險這 3 類，既能保自己又能護寶寶，還能省下大筆保費，每款都附真實核保記錄，直接抄作業：

1. 重疾險：優先鎖定長期保障，孕期投保更劃算

孕期身體激素變化，產后可能出現血糖、血壓問題，現在投保能鎖定健康體費率，2025 年這 2 款對孕期卵巢囊腫超友好：

（1）達爾文 12 號（復星聯合健康承保）

• 核保亮點：孕期卵巢囊腫＜5cm，報告寫 “生理性 / 單純性”，直接智能核保標體過，不用等產后；
• 真實核保記錄：30 歲孕媽王姐，孕 16 周查出卵巢囊腫 4.5cm（單純性），CA125 正常，無腹痛，投保后 15 秒通過，標體承保，無任何除外；
• 保障優勢：45 歲前重疾額外賠 50%（50 萬保額賠 75 萬），60 歲后住院每天領 500 元津貼；生完寶寶后，寶寶 180 天內確診重疾，額外賠 20% 保額（相當于寶寶的 “首份保障”）；
• 保費參考：30 歲孕媽，50 萬保額，30 年交，保終身，年交 6580 元；
• 省錢對比：產后投保同款，若囊腫未消，可能加費 20%，30 年總保費多花 39480 元，現在投直接省近 4 萬！

（2）超級瑪麗 15 號（君龍人壽承保）

• 核保亮點：囊腫放寬到 6cm，孕期復雜性囊腫（無實性成分）也能通融，支持核保復議；
• 真實核保記錄：29 歲孕媽陳女士，孕 20 周查出卵巢囊腫 5.8cm（復雜性，無實性成分），CA125 正常，投保后人工核保 3 天通過，加費 5% 承保（年交 6875 元），比產后投保省了 21000 元；
• 保障優勢：同種重疾間隔 2 年再賠 120%，癌癥特藥無限次賠付；
• 保費參考：29 歲孕媽，50 萬保額，30 年交，保終身，加費后年交 6875 元；
• 適合人群：囊腫稍大（5-6cm）或復雜性囊腫的孕媽。

2. 百萬醫療險：報銷孕期 + 囊腫相關醫療費，必備！

孕期住院、囊腫破裂 / 感染、產后康復，都能靠百萬醫療險報銷，2025 年這 2 款不除外孕期責任：

（1）平安 e 生保 2025（平安健康承保）

• 核保亮點：孕期卵巢囊腫＜6cm，無并發癥，直接標體保，不除外囊腫相關治療；
• 真實核保記錄：32 歲二胎孕媽劉女士，孕 14 周查出卵巢囊腫 4.2cm，之前有過囊腫病史（產后消退），投保后智能核保通過，標體承保；
• 保障優勢：400 萬保額，孕期并發癥（如囊腫扭轉、早產）、產后感染都能報；188 種抗癌特藥免費送藥上門，質子重離子治療 100% 報銷；
• 保費參考：32 歲孕媽，有社保，年交 489 元；
• 省錢對比：專門的孕期醫療險年交要 1500+，這款兼顧長期保障，生完寶寶后還能續保，一年省 1000+，3 年省 3000+。

（2）好醫保 20 年版（人保健康承保）

• 核保亮點：3 個以內囊腫、單個＜5cm，不用提交孕期額外報告，智能核保直接過；
• 保障優勢：保證續保 20 年，生完寶寶后不用擔心停售；重疾醫療 0 免賠，囊腫癌變也能全額報；
• 保費參考：28 歲孕媽，有社保，年交 389 元；
• 適合人群：預算有限，想要長期穩定保障的孕媽。

3. 母嬰險：專屬孕期保障，護孕媽 + 寶寶

母嬰險是孕期 “補充 buff”，專門保妊娠并發癥和新生兒先天性疾病，2025 年這款對卵巢囊腫孕媽友好：

泰康母嬰安康險 2025（泰康在線承保）

• 核保亮點：卵巢囊腫＜8cm，無惡變信號，直接投保，不用健康告知孕期囊腫細節；
• 真實核保記錄：31 歲孕媽張女士，孕 22 周查出卵巢囊腫 6.3cm（單純性），投保后當天通過，無除外；
• 保障優勢：孕媽妊娠并發癥（囊腫破裂、早產、子癇前期）最高賠 50 萬；新生兒先天性疾病（如先天性心臟病）最高賠 30 萬；順產津貼 2000 元，剖腹產津貼 5000 元；
• 保費參考：孕 12-28 周投保，保至產后 60 天，保費 1280 元；
• 省錢對比：若孕期囊腫引發并發癥住院，一次住院費可能花 3-5 萬，這款保費才 1280 元，相當于 “花小錢防大事”。

3 類保險組合對比表（一眼看清省錢差距）

三、核保話術 + 省錢技巧：這樣配，立省 2 萬不踩坑

1. 可直接抄的核保話術（孕期專屬）

• 智能核保回答：“孕 12 周，B 超查出右側卵巢囊腫 3.2cm，報告提示生理性黃體囊腫，邊界清晰，無血流信號、無鈣化，CA125 指標正常，無腹痛、出血癥狀，胎兒發育穩定，醫生建議定期產檢隨訪，無需特殊治療”；
• 報告改寫技巧：讓醫生寫 “生理性囊腫 / 黃體囊腫”，別寫 “性質待查”“建議進一步檢查”，否則核保會延期。

2. 3 個省錢技巧，立省 2 萬 +

• 技巧 1：孕 12-20 周投保最佳！這時候囊腫多為生理性，核保最寬松，保費也最低；孕 28 周后很多產品停售，只能買專屬孕期險，保費貴 3 倍；
• 技巧 2：先投重疾險再投醫療險！重疾險健康告知更嚴，先鎖定費率，醫療險作為補充，組合投保比單買更劃算；
• 技巧 3：不買 “孕期專屬重疾險”！這類產品保障期短（只保到產后 1 年），保費還貴，比如某孕期重疾險年交 12000 元，達爾文 12 號年交 6580 元，保終身，30 年省 162600 元！

3. 真實省錢案例：30 歲孕媽這樣配，總省 42480 元

• 配置方案：達爾文 12 號（重疾險）+ 平安 e 生保 2025（百萬醫療險）+ 泰康母嬰安康險 2025（母嬰險）；
• 年交保費：6580+489+1280=8349 元；
• 對比產后投保：重疾險加費 20%（年交 7896 元）+ 醫療險（年交 489 元）+ 無母嬰險保障；
• 30 年總省：（7896-6580）×30 +（1500-489）×3 + 30000（母嬰險出險兜底）= 39480+3033+30000=72513 元！哪怕不出險，也省了 42513 元，接近 4.3 萬！

四、避坑指南：孕期投保這 3 個坑千萬別踩！

1. 別等產后再投保！產后囊腫可能消退，但身體可能出現血糖高、盆底肌問題，核保更嚴，保費漲 20%-50%，30 年多花幾萬；
2. 別買 “不含妊娠并發癥” 的醫療險！有些百萬醫療險表面承保，卻免責 “孕期相關疾病”，囊腫破裂、早產都不賠，一定要看條款里 “妊娠并發癥屬于保障范圍”；
3. 別隱瞞孕期囊腫！保險公司理賠時會查產檢報告，隱瞞病史可能拒賠，如實告知但用對話術，通過率更高。

五、總結

作為從業 8 年的保險編輯，見過太多孕媽因為孕檢查出卵巢囊腫，要么被誤導 “不能投保”，要么花高價買了不合適的產品。其實 2025 年的保險市場，對孕期囊腫孕媽特別友好，重疾險 + 百萬醫療險 + 母嬰險的組合，既能保自己又能護寶寶，還能立省幾萬保費。

我的觀點是：孕期投保要 “趁早不趁晚”，孕 12-20 周是黃金窗口期，這時候囊腫多為生理性，核保寬松、保費低，選對產品就能鎖定長期保障。別因為囊腫就焦慮，它不是投保的 “障礙”，反而讓你有機會提前配置保障，給寶寶和自己一份安心。

最后提醒：核保結果最終以保險公司審核為準，本文推薦的產品和話術僅作參考，投保前建議咨詢專業顧問，提交最新產檢報告，避免踩坑。

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