父母有糖尿病或癌癥，自己買保險是不是就被 “判死刑” 了？很多朋友都有這顧慮，覺得遺傳風險會讓保險公司直接拒保，越想越焦慮！其實 2025 年保險核保早就變寬松了，只要找對產品、摸透規則，就算父母有糖尿病 / 癌癥，你也能順利買到高性價比保險！今天就把壓箱底的投保秘籍公開，5 類必買保險 + 4 個避坑技巧，看完直接抄作業～

一、先掰扯清楚：父母有糖尿病 / 癌癥，算 “遺傳病” 影響投保嗎？

首先咱們得明確：糖尿病、癌癥不是嚴格意義上的 “遺傳病”，而是遺傳因素 + 環境因素共同作用的結果！保險公司核保時，不會因為父母有這兩種病就直接拒保，核心看 3 點：

1. 你自己的健康狀況：有沒有血糖異常、結節、息肉這些問題？只要你體檢正常，投保成功率直接翻倍；
2. 父母患病年齡：如果父母在 60 歲后確診癌癥 / 糖尿病，核保更寬松；要是 50 歲前就患病，保險公司會多留意，但也不是不能投；
3. 產品核保規則：2025 年很多產品特意放寬了家族病史要求，甚至不詢問，這就是咱們的投保機會！

舉個真實例子：36 歲小李，母親 58 歲患 2 型糖尿病，父親身體健康，小李自己體檢血糖正常、無結節，2025 年投保達爾文 12 號重疾險，智能核保秒過標體，沒加費沒除外，年交保費才 6800 多～ 所以別自己嚇自己，父母有病史≠你不能買保險！

二、2025 必買清單 1：防癌險（遺傳風險首選保障）

如果父母有癌癥病史，防癌險是你的 “保底保障”！健康告知比重疾險寬松，只針對癌癥賠付，價格還便宜，2025 年這 2 款閉眼沖：

1. 金醫保 1 號父母防癌險（人保健康承保）

• 核保亮點：不僅父母有糖尿病 / 癌癥不影響你投保，你自己有糖尿病（2 型、無并發癥）也能投！健康告知幾乎不卡家族病史，智能核保 10 秒出結果；
• 保障優勢：終身保證續保，就算后續理賠或產品停售，也能一直保；年度保額 400 萬，癌癥特藥 155 種保額 400 萬，質子重離子治療 100% 報銷；
• 保費參考：30 歲男性，有社保，年交 329 元；45 歲女性，有社保，年交 865 元；
• 適合人群：父母有癌癥 / 糖尿病，自己健康狀況一般的朋友，性價比拉滿。

2. 藍醫保終身防癌險（太平洋保險承保）

• 核保亮點：父母有糖尿病可直接投，父母有癌癥需補充說明患病年齡，55 歲后確診基本都能過；
• 保障優勢：年度保額 400 萬，特藥保額 300 萬，支持住院墊付、就醫綠色通道，看病不用排隊掏錢；
• 保費參考：35 歲男性，有社保，年交 389 元；50 歲女性，有社保，年交 1218 元；
• 對比結論：追求終身續保選金醫保 1 號，預算有限選藍醫保，兩款都對家族病史超友好。

三、2025 必買清單 2：重疾險（核心保障不能少）

重疾險是賠付型，確診重疾一次性賠幾十萬，父母有糖尿病 / 癌癥，只要你自己健康，2025 年這 2 款核保寬松到離譜：

1. 達爾文 12 號（復星聯合健康承保）

• 核保亮點：健康告知不詢問父母癌癥 / 糖尿病病史！不管父母多大年齡患病，只要你自己血糖正常、無相關癥狀，直接智能核保標體過；
• 保障優勢：45 歲前投保，重疾額外賠 50%（50 萬保額賠 75 萬）；60 歲后住院每天領 500 元津貼（50 萬保額），現金價值高，70 歲退保能拿回 85% 保費；
• 保費參考：30 歲男性，50 萬保額，30 年交，保終身，年交 6580 元；30 歲女性，同條件年交 5920 元；
• 真實案例：28 歲小王，父親 62 歲患肺癌，母親有糖尿病，小王體檢正常，投保達爾文 12 號直接標體，比去年某款產品省了 1300 元年費～

2. 瑞華健康康瑞保 Pro

• 核保亮點：父母 50 歲后患癌癥 / 糖尿病，無需額外告知；50 歲前患病，補充說明治療情況即可，核保通過率超 80%；
• 保障優勢：重疾賠付后，輕中癥還能繼續賠；支持核保復議，投保后體檢正常能調低保費；
• 保費參考：35 歲男性，50 萬保額，25 年交，保終身，年交 8950 元；
• 適合人群：父母患病年齡偏早（50 歲前），但自己健康的朋友。

四、2025 必買清單 3：百萬醫療險（報銷住院 “救命錢”）

不管是自己生病還是意外住院，百萬醫療險都能報，一年花幾百萬都不怕，父母有糖尿病 / 癌癥，這 2 款 2025 年必入：

1. 好醫保 20 年版（人保健康承保）

• 核保亮點：健康告知不詢問父母病史！只要你自己空腹血糖≤7.0mmol/L、無結節息肉，直接標體承保，不除外任何責任；
• 保障優勢：保證續保 20 年，是目前續保期限最長的百萬醫療險；住院押金墊付，不用自己先掏錢；重疾住院每天補貼 100 元；
• 保費參考：30 歲男性，年交 339 元；40 歲女性，年交 618 元；
• 實測技巧：投保前 1 個月控制飲食，別吃高糖高油，空腹血糖控制在 6.5mmol/L 以內，核保更順利～

2. 平安 e 生保 2025（平安健康承保）

• 核保亮點：父母有糖尿病 / 癌癥不影響，你自己有輕度血糖異常（空腹≤7.5mmol/L）也能通融承保；
• 保障優勢：400 萬保額，不限社保內外用藥；院外抗癌特藥 188 種，直接送藥上門；保證續保 6 年，理賠服務超棒；
• 保費參考：35 歲男性，年交 429 元；45 歲女性，年交 875 元；
• 劃重點：追求長期穩定選好醫保 20 年版，看重理賠服務選平安 e 生保 2025～

五、2025 必買清單 4：定期壽險（家庭責任不能斷）

上有老下有小，萬一出事，定期壽險能給家人留一筆錢還房貸、養孩子，父母有糖尿病 / 癌癥，這款直接買：

華貴大麥旗艦版 2025（華貴人壽承保）

• 核保亮點：健康告知超寬松，根本不詢問父母病史！不管父母有沒有糖尿病 / 癌癥，只要你自己沒有嚴重疾病，直接投保；
• 保障優勢：保額最高能買 300 萬，覆蓋大部分家庭負債；繳費期最長 30 年，年交保費壓力小；支持減保、轉換終身壽險，后期需求能調整；
• 保費參考：30 歲男性，100 萬保額，保 30 年，30 年交，年交 1150 元；30 歲女性，同條件年交 630 元；
• 適合人群：有房貸、車貸、孩子要養的朋友，性價比碾壓同類型產品，早買早便宜～

六、2025 必買清單 5：意外險（無健康告知，閉眼入）

意外險是 “保底中的保底”，不管父母病史多復雜，不管你自己健康狀況如何，都能買！2025 年首選這款：

中國人保大護甲 7 號（中國人保承保）

• 核保亮點：零健康告知！不用填任何身體情況，不用提父母病史，當天投保次日生效；
• 保障優勢：100 萬保額年交才 299 元；意外醫療 10 萬，社保內外都能報，門診住院都覆蓋；猝死額外賠 50 萬，交通意外雙倍賠；
• 附加福利：免費提供緊急救援、意外住院墊付，出門在外有保障；
• 提醒：別覺得意外險便宜就隨便買，選人保這種大公司，理賠更靠譜，不會扯皮～

七、遺傳病投保 4 個避坑技巧，保險公司不會告訴你

1. 如實告知但不 “啰嗦”：只說父母確診的疾病和年齡，別額外說 “我擔心自己會遺傳”，避免保險公司過度風控；
2. 優先選智能核保：用測試身份在支付寶、微信上提交智能核保，被拒也不會留記錄，合適了再正式投保；
3. 糖尿病投保看 2 個指標：空腹血糖≤7.0mmol/L、糖化血紅蛋白＜7%，這兩個指標達標，核保通過率翻倍；
4. 把握核保窗口期：2025 年底到 2026 年 3 月，達爾文 12 號、金醫保 1 號等都在放寬家族病史核保，現在投保比明年容易多了！

八、這些坑千萬別踩！

1. 別隱瞞父母病史：保險公司理賠時會查家族病史記錄，隱瞞可能拒賠，反而得不償失；
2. 別買 “既往癥除外” 的醫療險：有些產品表面承保，卻在條款里寫 “糖尿病 / 癌癥相關疾病不賠”，相當于白買，一定要看免責條款；
3. 別只看核保不看保障：有些產品核保寬松，但重疾賠付比例低、醫療險免賠額高，后續理賠會吃虧；
4. 別等自己健康出問題再投保：就算父母有病史，你現在健康，投保也容易；一旦自己血糖異常、長了結節，核保會更嚴！

九、總結

作為從業 8 年的保險編輯，見過太多朋友因為父母有糖尿病 / 癌癥，要么被誤導 “不能買保險”，要么花高價買了不合適的產品。其實 2025 年的保險市場，對有家族病史的朋友特別友好，防癌險、重疾險、百萬醫療險、定期壽險、意外險這 5 類保險，就能搭建完整的保障體系。

父母的病史是提醒我們重視健康，而不是讓我們放棄保障！記住：你自己的健康狀況才是核保的關鍵，只要體檢正常，選對核保寬松的產品，就能順利投保。2025 年核保放寬的窗口期難得，別猶豫，根據自己的家庭責任和預算，從這份清單里挑，早投保早安心～

最后提醒：核保結果最終以保險公司審核為準，本文推薦的產品和技巧僅作參考，投保前建議咨詢專業顧問，避免踩坑。