養(yǎng)老就像爬山，選對工具才能登頂無憂，而分紅型養(yǎng)老年金險可能就是那條讓你輕松登頂?shù)摹袄|車”。

隨著人均壽命不斷延長，如何選擇一款能陪伴一生的養(yǎng)老年金險成為越來越多家庭關(guān)注的焦點。在利率下行的環(huán)境下，既能提供基礎(chǔ)保障，又有機會獲得更高收益的分紅型養(yǎng)老年金險關(guān)注度持續(xù)攀升。

今天我們就來實測市面上備受關(guān)注的分紅型養(yǎng)老年金險，看看它們?nèi)绾螢槲覀兊酿B(yǎng)老生活提供雙重保障，并為你揭秘2025年哪些產(chǎn)品更值得考慮。

01 分紅型養(yǎng)老年金險，為何成為養(yǎng)老新選擇？

養(yǎng)老規(guī)劃是個長期過程，不確定性因素很多。分紅型養(yǎng)老年金險之所以能吸引眼球，主要是因為它提供了 “保證+浮動” 的兩種收益模式。

一方面，它有寫進合同的保證領(lǐng)取部分，確保我們至少能拿到一筆確定的養(yǎng)老金；另一方面，它還有分紅收益，有機會享受保險公司的經(jīng)營成果，有可能提高整體的收益水平。

這種“下有保底上不封頂”的特性，對于擔心通貨膨脹、希望養(yǎng)老收入能有些增長空間的朋友來說，確實有一定的吸引力。

尤其對于三四十歲的年輕人來說，養(yǎng)老規(guī)劃周期長，更需要一種能夠抵御通脹的養(yǎng)老工具。

02 分紅型養(yǎng)老年金險核心機制解析

收益構(gòu)成：保證+浮動

分紅型養(yǎng)老險說白了就是一種“低保證收益+浮動分紅”的保險產(chǎn)品。它的收益分兩部分：

一部分是保證收益，白紙黑字寫進合同，不管保險公司投資情況如何，這部分錢都必須給你；另一部分是浮動分紅，取決于保險公司的投資收益情況。

隨著2025年普通型人身險預定利率研究值調(diào)整為1.99%，分紅險產(chǎn)品預定利率最高值為1.75%，傳統(tǒng)養(yǎng)老保險的保證收益有所下降。這種情況下，能夠提供分紅機會的產(chǎn)品自然更受市場關(guān)注。

關(guān)鍵指標：分紅實現(xiàn)率

買分紅險，最需要關(guān)注的是“分紅實現(xiàn)率”。這個指標指的是保險公司實際派發(fā)紅利與產(chǎn)品說明書演示值的比率。

實現(xiàn)率大于100%表明分紅超預期，低于100%就是沒達到演示水平。這是判斷保險公司分紅穩(wěn)定性的重要參考。

03 2025年熱門分紅型養(yǎng)老年金險全方位對比

為了讓大家有個更直觀的了解，譜藍君整理了一個表格，對比一下2025年市場上幾款關(guān)注度較高的分紅型養(yǎng)老年金險產(chǎn)品。

從對比表可以看出，不同的產(chǎn)品在保證收益、分紅潛力、保證領(lǐng)取年限等方面各有側(cè)重。

04 高關(guān)注度產(chǎn)品深度實測

獨特的分紅機制：保額分紅

在眾多產(chǎn)品中，有一類采用“保額分紅”機制的產(chǎn)品表現(xiàn)尤為突出。這種產(chǎn)品跟傳統(tǒng)固定型養(yǎng)老年金最大的不同，就是它并不是每年固定領(lǐng)取一個金額，而是逐年遞增越領(lǐng)越多。

這是因為該產(chǎn)品采用“保額分紅”機制，給你的分紅不是直接給現(xiàn)金，而是幫你把保額變大。

保額直接決定了你每年能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金。保額越變越大，每年領(lǐng)到的養(yǎng)老金自然也就越來越多了。

真實收益案例演示

我們以40歲女性，年交保費20萬，交5年，總保費100萬為例，看看這類產(chǎn)品的領(lǐng)取情況：

先看保證部分：

從55歲起，每年可以領(lǐng)取43580元養(yǎng)老金。到了80歲，總共領(lǐng)取了113.3萬養(yǎng)老年金，保單中還有43.5萬的現(xiàn)金價值，生存總利益達到156.8萬元。

加上分紅部分：

每年領(lǐng)取的養(yǎng)老金可以達到5.2萬以上，越往后越多，最高可以當年可以拿到14.8萬養(yǎng)老金。

到了80歲，累計領(lǐng)取了170.3萬養(yǎng)老金，保單中剩余77.1萬現(xiàn)金價值，生存總利益達到247.4萬元，是總保費的2.47倍。

從IRR（內(nèi)部收益率）來看，80歲時，IRR破3%，100歲時，IRR突破4%，終身持有可以達到4.55%。

公司實力支撐

分紅型產(chǎn)品的可靠性很大程度上取決于保險公司的投資能力。復星保德信是少數(shù)幾家公布長期分紅實現(xiàn)率的公司。

從數(shù)據(jù)來看，2024年以前，復星保德信全部產(chǎn)品的分紅實現(xiàn)率都達到甚至超過了100%，最高達到了259%。

近9年平均綜合投資收益率的平均線在6.02%，大部分年份都在行業(yè)水平之上。

05 選購分紅型養(yǎng)老年金險，這幾點要想清楚

分紅型養(yǎng)老年金險聽起來不錯，但也不是適合所有人。下面這幾點，大家在考慮前一定要心里有數(shù)：

• 分紅收益不確定：這是最關(guān)鍵的一點。分紅收益是浮動的，主要看保險公司的經(jīng)營情況，特別是投資效益。歷史數(shù)據(jù)可以參考，但不能代表未來。
• 資金流動性考慮：養(yǎng)老年金險是一種長期規(guī)劃，前期退保可能會有損失。確保投入的錢是長期閑置的。
• 理解責任免除條款：仔細閱讀合同條款，了解哪些情況保險公司是不承擔保險責任的。
• 是否真的需要：這類產(chǎn)品更適合有長期養(yǎng)老規(guī)劃需求、希望退休后有穩(wěn)定現(xiàn)金流、尤其是對自己壽命有較好預期的朋友。

06 五招教你選對分紅型養(yǎng)老險

看著這么多數(shù)據(jù)和產(chǎn)品，到底該怎么選呢？給你幾條實用建議：

第一，看保證收益，這是底線。保證收益是合同寫死的，必須兌付。特別是分紅型產(chǎn)品，要搞清楚它的保證收益是多少，分紅是不確定的。

第二，看分紅實現(xiàn)率的歷史與穩(wěn)定性。一家保險公司歷史分紅實現(xiàn)率是否穩(wěn)定，是判斷其未來分紅表現(xiàn)的重要參考。關(guān)注近5年的數(shù)據(jù)，比只看單期更重要。

第三，看公司實力與投資能力。分紅險的浮動收益直接與險企投資收益掛鉤。

第四，看資金靈活性。注意現(xiàn)金價值的變化以及保單貸款等功能。這關(guān)系到你急用錢時能否快速變現(xiàn)。

第五，看附加服務。比如養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)、就醫(yī)綠通、高端體檢等。這些服務能為晚年生活提供更多便利和保障。

07 最終選擇：哪款產(chǎn)品更適合你？

說到底，沒有完美的保險產(chǎn)品，只有是否適合自己的選擇。

在以下情況選擇星海贏家火鳳版更合適：

• 年紀尚輕，有長壽家族史，預期壽命較長
• 追求長期高收益，能接受分紅波動性
• 看重養(yǎng)老金的逐年遞增，抵御通脹
• 關(guān)注保險公司的歷史分紅實現(xiàn)率

在以下情況選擇大家金禧一生更合適：

• 看重保險公司的綜合服務生態(tài)
• 希望對接養(yǎng)老社區(qū)，享受一站式養(yǎng)老解決方案
• 偏好穩(wěn)健經(jīng)營，對短期高收益要求不高
• 需要更靈活的養(yǎng)老金領(lǐng)取安排

在以下情況選擇恒安標準幸福到老長壽2.0更合適：

• 看重保險公司長期分紅實力和穩(wěn)定性
• 希望附加養(yǎng)老社區(qū)等增值服務
• 現(xiàn)在三四十歲，打算為二三十年后的退休生活做長期規(guī)劃

養(yǎng)老規(guī)劃本質(zhì)上是一種生活方式的選擇。無論是“越領(lǐng)越多”的設計，還是“服務生態(tài)”的拓展，最終都是為我們理想中的退休生活服務的。

選擇合適的養(yǎng)老年金險，就像選擇一位陪伴終老的伙伴，需要既看眼前，更慮長遠。

你的養(yǎng)老選擇，不只是選擇一個金融產(chǎn)品，更是選擇一種未來的生活方式。

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