“我的肺結(jié)節(jié)明明已經(jīng)鈣化了，醫(yī)生說這是變好的跡象，怎么連著被三家保險公司拒保，難道真的就買不到保險了嗎？”——每當(dāng)收到這樣的留言，我都能深深感受到屏幕背后的無奈與焦慮。說實話，處理這類“肺結(jié)節(jié)鈣化”卻“投保總被拒”的案例，是最能體現(xiàn)保險行業(yè)專業(yè)價值的。確實，當(dāng)你的肺結(jié)節(jié)出現(xiàn)了“鈣化”這個積極的轉(zhuǎn)變，卻依然被保險公司拒之門外時，那種挫敗感我特別能理解。但根據(jù)我們在2025年11月處理的多起成功申訴案例來看，絕大多數(shù)情況并非沒有回轉(zhuǎn)的余地。我的核心看法是：保險公司的一次拒保決定，絕非最終判決，而只是開啟專業(yè)博弈的信號；從實操層面看，2025年的核保申訴已經(jīng)形成了標(biāo)準(zhǔn)化的應(yīng)對流程。

一、為什么鈣化了還會被拒？這里面的誤會太大了

這事兒得先幫大家解開一個天大的誤會。一個負(fù)責(zé)核保申訴流程的高級經(jīng)理告訴我：“我們拒絕的往往不是‘鈣化’本身，而是不完整或缺乏說服力的證據(jù)鏈。”這背后的核保邏輯有幾個層面：

核保員的核心顧慮點：

• 鈣化的“質(zhì)量”不過關(guān)：比如報告描述為“少許點狀鈣化”、“粗大鈣化”，而不是典型的“爆米花樣鈣化”。

申訴實戰(zhàn)第一步：搞清楚你到底為什么被拒

這是最關(guān)鍵，也最容易走錯的一步。很多人一看到拒保通知就慌了神，要么馬上換一家公司接著試。

2025年主流的申訴渠道與選擇策略：

申訴實戰(zhàn)第二步：準(zhǔn)備一份讓核保員無法拒絕的“申訴包”

光知道渠道還不夠，申訴材料的質(zhì)量直接決定了成敗。一個好的“申訴包”應(yīng)該包括：

1. 一份專業(yè)的《核保申訴函》這不是普通的抱怨信，而是一份“辯護(hù)詞”。里面至少要寫清楚這幾點：

• 你是什么時候、因為什么健康異常被拒保的（比如2024年因肺部微小結(jié)節(jié)被除外）。

申訴實戰(zhàn)第三步：把握申訴的“黃金時間”與“話術(shù)技巧”

時機(jī)和表達(dá)方式很重要，這也是2025年申訴實踐中總結(jié)出的寶貴經(jīng)驗：

申訴的黃金時間點：

• 保單生效滿2年時：這是最經(jīng)典、成功率最高的申訴時機(jī)。

2025年針對不同肺結(jié)節(jié)鈣化特征的申訴策略對比：

二、總結(jié)

面對因“肺結(jié)節(jié)鈣化”而“投保總被拒”的局面，最重要的是保持冷靜和理性。

無論如何都要堅守的幾個底線：

• 誠實是前提：可以策略性地組織和呈現(xiàn)證據(jù)，但不能偽造或隱瞞任何已知信息。

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