哎呀，最近大家是不是被各種“肺結節投保必看”、“隱瞞病史一律不賠”的信息給搞暈了？今天咱們就來聊點顛覆認知的：在某些特定情況下，即便你投保時沒有主動告知肺結節，最后出險了，保險公司也可能必須乖乖賠錢！ 這可不是瞎說，而是有真實案例和法院判決支撐的新趨勢。 作為在保險行業里摸爬滾打多年的編輯，我必須告訴你，保險合同遠不是“隱瞞就一律拒賠”那么簡單，里面有很多普通人不知道的門道。這篇文章，我就用三個最接地氣的案例，給你把這里面的道理掰開揉碎了講清楚，告訴你2025年保險理賠到底在發生哪些微妙的變化。

一、顛覆你認知的理賠案例：為什么沒告知也能賠？

案例1：民警張某的團險理賠案——保險公司最終敗訴

咱們先來看一個非常有名的真實案子。張某是一名公安局民警，單位給大家在A保險公司投了《附加團意重大疾病保險》。后來，張某在2022年不幸被確診為肺癌，當他去申請理賠時，卻遭到了保險公司的拒絕。

保險公司的理由看起來很充分：他們翻出了張某2019年到2021年的體檢報告，發現上面每年都寫著“肺結節”，而且結節還在不斷變大，2021年的報告甚至明確提示“警惕惡性結節”。保險公司認為，這完全符合合同里寫的“在獲得被保資格前已經出現疾病的前兆、癥狀或異常身體狀況”，所以堅決不賠。

這事兒要是擱以前，或者按很多人的普遍想法，張某這理賠肯定黃了，畢竟“隱瞞”了嘛。但故事的結果卻出人意料：法院一審、二審都判張某贏了，要求保險公司必須賠償！ 保險公司不服，一直申訴到高級人民法院，結果高院還是維持原判，支持張某。

為什么會這樣？高院的法官們認為，保險公司合同里那個條款寫得太模糊了。什么叫“前兆”？什么叫“異常”？它既沒說明是哪種具體的疾病，也沒說清楚“異常”到底指什么樣子。這種過于籠統的說法，讓像張某這樣的普通投保人根本沒法準確理解。 說白了，保險公司不能用一個自己也說不清道不明的條款，就來拒絕承擔保障的責任。

這個案子給我們的啟發太大了。它告訴我們，并不是所有肺結節未告知的情況，都會導致“一刀切”的拒賠。保險理賠的判定，正在越來越注重條款的清晰、公平以及對投保人合理期待的保護。

案例2：朱某的個人醫療險拒賠案——為什么他沒能拿到賠償？

看完了上面賠了的案例，你是不是覺得以后都不用告知了？別急，我們再來看一個相反的案例，這樣才能看得更全面。

朱某在2022年5月給自己買了一份醫療險，到了同年9月，就因為咳嗽去醫院做檢查，CT結果顯示“左肺下葉磨玻璃病灶，傾向高危”，后來做了肺癌根治手術。

出院后他申請理賠，保險公司一調查就發現，朱某在投保之前就已經做過CT并且查出了肺部結節。而且，關鍵點在于，他投保前的這個肺結節，和后來確診的肺癌被認定有很強的關聯性。

根據《保險法》第十六條，如果投保人故意不履行如實告知義務，保險公司不僅可以拒賠、解除合同，連保費都不用退。 最終，朱某的理賠申請就被拒絕了，保險公司和他解除了合同，只是把已交的保費退還給了他。

這兩個案例放在一起看，區別在哪？

• 張某案能賠：很大程度上得益于其投保的是團體保險，且保險條款本身存在模糊地帶，未能明確將“肺結節”界定為相關重大疾病的直接“前兆”。
• 朱某案沒賠：他投保的是個人醫療險，并且投保前已明確的肺結節與后來所患肺癌直接被判定為“強關聯”。

所以你看，能不能賠，真的要看具體情況，絕不是簡單的“瞞了就不賠”或“沒告都能賠”。

二、肺結節患者，2025年還能買到保險嗎？

說了這么多理賠的事兒，那有肺結節的朋友現在是不是就買不了保險了？當然不是！現在市場上已經有不少產品對肺結節朋友敞開了大門，只不過可能需要接受一些特殊的承保條件。

1. 重疾險怎么選？對于肺結節患者，選擇重疾險時，核保結論通常有以下幾種可能：

• 除外承保：這是最常見的結果。意思是，除了肺部相關的疾病以及肺癌不保之外，其他的重疾保障都依然有效。
• 延期承保：如果你的肺結節形態不太好，比如有毛刺、邊界不清等描述，保險公司可能會要求你觀察一段時間，等復查結果更明確了再做決定。
• 正常承保：這種情況比較少見，但并非不可能。通常需要滿足非常嚴格的條件，比如結節發現多年無變化、尺寸非常小（比如≤5mm）、確認為純磨玻璃結節等。一些核保相對寬松的產品可能會給予機會。

哪些是2025年市面上真實存在的、對結節相對友好的重疾險產品呢？

• 太平洋人壽阿基米德：這款產品在大公司陣營里以“價格屠夫”著稱，保障責任扎實，可選責任豐富。 對于滿足特定條件的肺結節，是有機會承保的。
• 哪吒1號：作為入門級高性價比的代表，價格很有優勢，保障也覆蓋了高發疾病。 在智能核保中，可以根據結節的具體情況嘗試投保。
• 超級瑪麗13號、大力水手：這些也是市場上熱銷的網紅重疾險，它們的核保規則在不斷優化，對于已消失的結節或者未手術的1-2級結節（在甲狀腺結節核保中體現的思路）也展現出一定的靈活性。

特別提醒一款“寶藏產品”：中華全民保(無健告)重疾險這款產品的最大特點就是“無健康告知”。也就是說，只要你年齡在0-60歲，能正常生活和工作，無論是否有肺結節、高血壓或其他病史，都可以直接投保。

它的優點很直接：

• 門檻極低：真正做到了不同健康情況都能買。
• 等待期短：只有90天，比常見的180天縮短了一半。
• 重疾多次賠：保障120種重疾，不分組可賠付2次。
• 價格親民：30歲投保，對應的重疾保額最高可達30萬元。

當然，它也有局限性，比如最高保額限制在30萬，對于尋求高額保障的人可能不夠。但它為解決肺結節等非標體人群的保障需求提供了一個非常寶貴的“基礎兜底”方案。

2. 百萬醫療險有哪些選擇？百萬醫療險對健康要求通常比重疾險更嚴格，但仍有路徑可循。

• 太平洋藍醫保百萬醫療險2024：這款產品保證續保20年，肺結節患者是有機會通過智能核保嘗試投保的，具體結論以核保為準。
• 好醫保旗艦版：對于有分級但級別不高的結節，這款產品的核保結論相對友好，可能對重度癌癥仍提供保障。

選擇醫療險時，一定要仔細閱讀健康告知問卷，如實回答。如果肺結節情況比較復雜，也可以嘗試多家公司的產品進行智能核保，或者咨詢專業的保險顧問，找到最適合自己的那一個。

三、肺結節投保實操指南：記住這幾點不吃虧

了解了產品和案例，在實際操作中，有肺結節的朋友到底該怎么投保呢？我給大家總結了幾條“保命”法則。

1. 如實告知是基本原則，但“告知”有技巧《保險法》確立的“最大誠信原則”要求我們必須如實告知。 但這并不意味著你要把自己的所有陳年老病都翻出來。核心是：保險公司問什么，你答什么；沒問的，可以不主動說。 但凡是健康告知問卷上明確問到的問題，比如“是否有結節、息肉、囊腫”，那么你已知的肺結節就必須如實告知。 企圖隱瞞病史蒙混過關，一旦被查出來，就像朱某的案例一樣，面臨拒賠解約的風險極高。

2. 準備好詳細的檢查報告投保時，尤其是肺結節這種情況，最近的CT報告是必不可少的。報告上最好能清晰地顯示結節的大小、形態、位置、是磨玻璃還是實性結節等信息。這不僅能幫助你更準確地回答問題，也是在萬一發生理賠時保護自己的重要證據。

3. 理解并接受“除外責任”對于很多肺結節朋友來說，“除外承保”可能已經是一個不錯的結果了。這意味著，雖然肺部相關的疾病不保，但你仍然獲得了對其他幾十種重大疾病（比如心腦血管疾病、其他器官的癌癥等）的保障。切勿因為一個部位被除外，就放棄了整個寶貴的保障。

4. 關注產品的“不可抗辯條款”我國《保險法》有“不可抗辯條款”的規定，簡單來說就是：合同成立超過2年后，保險公司就不能再因為投保時未如實告知而解除合同了（除非是惡意欺詐且合同成立未滿2年）。這為一些非故意的疏忽提供了一定的保護，但這絕不是鼓勵大家故意隱瞞，而是法律設置的一個公平屏障。

四、總結

聊了這么多，最后說說我作為行業編輯的看法。我發現，現在很多關于“肺結節隱瞞”和“保險理賠”的討論都太絕對化了。實際上，保險是一個高度依賴“最大誠信”但又極其復雜的法律合同。 法院的判決越來越傾向于保護投保人的合理期待，尤其是當保險條款本身寫得模糊不清、令人費解的時候。

但這絕不意味著我們可以掉以輕心。誠實，依然是你面對保險時最強大也最簡單的“武器”。 真正的“竅門”在于：第一，充分了解自己的健康狀況，保留好檢查報告；第二，仔細閱讀并理解保險條款，特別是健康告知和責任免除部分；第三，在專業指導下，選擇那些核保政策更清晰、更人性化的產品。

所以，如果你有肺結節，別焦慮，也別想著鉆空子。正確的方法是：積極面對，如實告知，準備好材料，選擇合適的、市面上真實存在的好產品，比如太平洋人壽阿基米德、哪吒1號或者中華全民保等，根據保險公司的核保結論來做出決策。 這樣，無論是投保的過程，還是未來可能發生的保險理賠，你都能處在更安心、更主動的位置。

希望這三個案例和這些分析，能真正幫你打破信息差，看懂保險理賠背后的門道。

親愛的用戶，別再為保險規劃煩惱啦！點擊下方圖片，立即解鎖價值800元的超值福利！資深規劃師1對1免費咨詢，專屬方案量身定制，現有保單深度分析，投保全程免費協助，理賠無憂終身守護。抓住這次機會，為您和家人打造完美保障，讓未來穩穩的！立即點擊下方報名入口，開啟專屬保障規劃之旅，買保險不掉坑！