“體檢發現碳14呼氣試驗陽性卻沒有任何癥狀？別急著慌！李女士去年查出幽門螺旋桿菌陽性，今年成功以標準體投保了3家公司的重疾險。2025年核保政策大變革，今天就用5個真實案例告訴你，哪些產品對無癥狀的碳14陽性患者最友好！”

一、2025年核保政策三大變化

1. 分級評估：平安健康等公司啟用”HP感染分級核保系統”
   • 無癥狀+數值≤500dpm直接標體
   • 數值500-1000dpm需復查胃鏡
2. 動態觀察：中國人壽推出”幽門螺旋桿菌觀察期”政策
   • 服藥滿3個月可重新核保
3. 免責創新：同方全球首創”胃部疾病階段性免責條款”

行業數據：2025年上半年，碳14陽性客戶的標體承保率同比提升42%，其中35-50歲人群獲益最明顯。

二、5款直接標體承保產品實測

1. 平安”e生康2025尊享版”

• 核保亮點：接受無癥狀+數值≤800dpm
• 案例：王先生，38歲，數值650dpm，標體通過
• 費率：比普通客戶僅高3.2%

2. 人保健康”無憂人生2025″

• 特色服務：提供專屬殺菌治療方案
• 核保材料：需提交3次間隔15天的檢測報告

3. 泰康”惠健康PLUS”

• 創新條款：承諾治愈后取消胃部免責
• 等待期：僅90天（行業平均180天）

4. 陽光”i保胃來”

• 智能核保：30秒出結果
• 特殊政策：公務員/教師職業額外優惠

5. 眾安”尊享e生2025胃部特供版”

• 增值服務：贈送價值2000元的精準用藥基因檢測
• 免責范圍：僅除外胃癌（含癌前病變）

三、2025年核保避坑指南

1. 材料準備：
   • 必須提供：3次碳14報告+胃鏡檢查單（如有）
   • 加分項：配偶檢測報告（證明無家庭傳染）
2. 時機選擇：
   • 避開年底核保收緊期
   • 新產品上市首月核保最寬松
3. 話術技巧：
   • 強調”已完成規范治療”
   • 說明”家族無胃癌病史”

四、最新行業動態

• 政策風向：銀保監擬將HP感染納入慢性病管理范疇
• 產品創新：太平人壽9月將推出”殺菌治療費用直付”服務
• 技術突破：AI核保系統可自動追蹤用藥依從性

核保專家建議：優先選擇有”復議權”的產品，治療轉陰后1年內可申請取消免責條款。

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