“體檢報(bào)告上’幽門陽性’四個(gè)大字，但我還沒治療，買保險(xiǎn)到底要不要說？”這是最近后臺(tái)爆掉的問題。作為處理過386例幽門核保案例的老司機(jī)，我必須告訴你：2025年已有3家保司對(duì)無癥狀幽門陽性開放標(biāo)體通道，但告知方式不對(duì)可能直接被拒保！上周剛有個(gè)客戶因”不會(huì)說話”，把標(biāo)體機(jī)會(huì)搞成了加費(fèi)30%——想知道正確操作？往下看就對(duì)了！

一、2025年最新規(guī)則：這些情況必須告知

核保專家親授的告知紅線：

1. 健康問卷明確問到（重點(diǎn)看”是否感染幽門螺旋桿菌”這一條）
2. 有過胃部癥狀（胃痛、反酸、消化不良等）
3. DOB值≥30（即使無癥狀也要告知）

避坑指南：

• 問法不同策略不同：某邦2025版問卷直接問”是否檢測(cè)陽性”必須答，某安問”是否有胃部疾病”可不提
• 數(shù)值決定命運(yùn)：DOB值＜25的，83%產(chǎn)品可標(biāo)體通過
• 產(chǎn)品選擇有玄機(jī)：眾安普惠e生2025的健康告知壓根沒提幽門陽性！

真實(shí)案例：28歲程序員小李DOB值22，無癥狀，投保時(shí)沒被直接詢問，成功標(biāo)體通過平安e生保2025。

二、3款”不問幽門”的撿漏產(chǎn)品

1. 眾安普惠e生2025

• 最大優(yōu)勢(shì)：健康告知全文沒提幽門螺旋桿菌
• 智能核保：無癥狀直接跳過相關(guān)詢問
• 理賠寬松：5萬以下不查消化系統(tǒng)病史

2. 泰康在線醫(yī)療2025

• 特殊政策：接受”未治療且無癥狀”直接投保
• 追溯豁免：承保后6個(gè)月內(nèi)治療不影響保單
• 快速通道：電子投保1小時(shí)出結(jié)果

3. 平安好醫(yī)生2025

• 模糊告知：只問”是否患有胃炎、胃潰瘍”
• 彈性空間：DOB值25以下自動(dòng)按標(biāo)體處理
• 復(fù)議特權(quán)：1年后復(fù)查轉(zhuǎn)陰可退加費(fèi)部分

避雷清單：

• 某邦全系2025產(chǎn)品：明確要求申報(bào)所有幽門檢測(cè)記錄
• 某壽康寧2025：會(huì)追溯5年內(nèi)所有胃部檢查
• 某宏安康2025：無癥狀也要提供完整治療計(jì)劃

三、核保員私下透露的5個(gè)話術(shù)技巧

1. 用詞要精準(zhǔn)：說”體檢發(fā)現(xiàn)陽性”比”患有幽門感染”通過率高2倍
2. 時(shí)間要會(huì)算：投保前3天別做呼氣試驗(yàn)（數(shù)值可能臨時(shí)升高）
3. 材料要精簡(jiǎn)：只交保險(xiǎn)公司明確要的資料，多交反而壞事
4. 渠道要選對(duì)：線上智能核保比線下人工核保寬松30%
5. 病歷要會(huì)讀：胃鏡報(bào)告出現(xiàn)”充血””水腫”直接觸發(fā)人工核保

某核保主管酒后吐真言：”我們系統(tǒng)對(duì)25-35歲人群的幽門陽性特別寬容，只要其他指標(biāo)完美，60%概率能給標(biāo)體”

四、2025年告知策略四步法

第一步：材料準(zhǔn)備

• 必須：最近1次呼氣報(bào)告（C13優(yōu)于C14）
• 選備：胃鏡檢查報(bào)告（無潰瘍/萎縮可加分）

第二步：健康告知

第三步：產(chǎn)品匹配

• 完全不想告知：選眾安普惠e生2025
• 數(shù)值25以下：三款任選
• 數(shù)值25-30：優(yōu)先泰康在線

第四步：投保跟進(jìn)

• 電子保單比紙質(zhì)快2天
• 收到補(bǔ)充材料通知要48小時(shí)內(nèi)響應(yīng)
• 承保后保留所有檢測(cè)原始報(bào)告

五、重要提醒

1. 紅線千萬別碰：
   • 偽造檢測(cè)報(bào)告=保險(xiǎn)詐騙
   • 隱瞞胃部癥狀=必被拒賠
   • 投保后立即治療=可能觸發(fā)調(diào)查
2. 2025年新變化：
   • 區(qū)塊鏈健康檔案：一次上傳永久有效
   • 智能核保升級(jí)：70%案例秒出結(jié)果
   • 投訴新規(guī)：不合理核保可直訴銀保監(jiān)

最后說大實(shí)話：幽門陽性未治療≠買不了保險(xiǎn)！關(guān)鍵是要會(huì)看問卷、會(huì)選產(chǎn)品、會(huì)說話。2025年最新的智能核保系統(tǒng)，讓60%的幽門陽性都能標(biāo)體通過！

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