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爸媽五十多歲了，才知道他們沒有社保插圖1

深漂39年，居然從未繳納過社保！

前段時間譜藍君刷到一個視頻：農民工曹在心在深圳打工幾十年，但他從未繳納過社保。

視頻里記者問道退休后怎么辦？

曹在心直言自己沒想過退休，哪怕年紀大沒人要，也會繼續堅持打零工甚至是拾荒都會活下去。

曹在心的故事并非個例，調查數據顯示，曹在心所在企業在2022年的參保人數竟然為零。

其實在過去，很多老一輩對社保是沒有認知的，年輕時自己干個體戶或者接點散工，沒有正式的職工工作，加上對社保沒有概念，寧愿把錢攥在手里也沒想過自己交社保。

爸媽五十多歲了，才知道他們沒有社保插圖5

爸媽五十多歲了，才知道他們沒有社保插圖7

現在臨近退休了才開始焦慮退休金的問題，不知道該怎么辦。

沒有社保會怎么樣？

年輕時，大家可能感受不到【社保】有多大用處，但隨著年齡增長，社保的重要性就逐漸體現出來了。

假如沒有社保，可能會面臨以下困境：

就醫壓力

隨著年齡增長，我們身體的各個器官會老化、免疫力下降，更容易受到各種疾病的侵襲。

比如關節炎、糖尿病、高血壓等等，這些都是中老年人常見的慢性疾病，隔三差五就要往醫院跑，每次幾百上千元。

如果沒有社保，看病時所有費用都需要自己承擔，這是一筆不小的經濟負擔，萬一遇上重大疾病或意外事故，那就是動輒六位數的治療費用了，整個家庭一夜返貧。

晚年生活沒有保障

沒有參加社會養老保險的，退休后就沒有養老金可領。

假設沒有存款，要么拖著年邁的身體繼續打工，退而不休，要么只能依靠兒女的支持來維持退休生活。

但說實話，現在年輕人的生活壓力本身就已經不小了，有自己的家庭，有房貸、車貸等重擔壓著。很多年輕人甚至還在失業泥潭中掙扎；

再加上少子化的影響，現在很多家庭都只有一兩個孩子，以后贍養老人的壓力不像從前那樣多子女分擔。如果遇到兒女不孝順的情況，那退休生活更是難過。

沒有社保，不僅直接影響了自己的晚年生活質量，還影響家庭關系。

所以說，想要安享晚年，社保是必不可少的基礎保障！

年齡大了，怎么交社保劃算？

交社保就等于多養一個孩子，而且還是個孝順孩子，看病有報銷，退休后每月雷打不動定時“打錢”。

所以符合條件的情況下，社保是必須要交的！

對于日漸年邁的父母而言，醫保和養老金是最為重要的，因此我們只需補足這兩樣保障即可。

那這兩個保障應該怎么交呢？

醫療保障：

● 城鄉居民醫保

在戶口地參加城鄉居民醫保，城鄉居民醫保是交一年保一年的，幾乎沒有門檻，生病時可以用它報銷部分費用，能大大緩解老年的醫療費用壓力。

居民醫保的好處是便宜，保費親民，一年大概300+左右（各地標準不同）；

缺點是待遇上比職工醫保差一點，報銷比例和上限都低一些，而且交一年保一年，即使退休了也要繼續交，才能享受醫保報銷。一旦停繳就用不了了。

適合預算有限、追求性價比的朋友，或者像父母這種年齡已經比較大了的。

● 職工醫保

如果預算比較寬裕，可以以靈活就業的身份自己繳納職工醫保，男性未滿60周歲，女性未滿55周歲的均可以參加。

職工醫保的優勢是報銷待遇更好，且繳滿一定年限后就可以終身享受醫保待遇，不用再繳了。

以廣州為例，可以看到職工醫保無論在報銷比例還是報銷額度上，都比居民醫保更好。

而且，職工醫保交滿一定年限可以享受終身醫保報銷福利（各地需累計繳納的年限不同），以廣州市為例，交滿25-30年可以享受終身醫保報銷福利。

但如果父母50歲才開始交，那就得交到七八十歲才有終身醫保報銷福利，實在劃不來。

而且職工醫保待遇更好，費用也相應地更貴，以廣州市靈活就業醫保繳費標準為例：

繳費基數：上限29979元，下限5996元，在上下限之間可任選一個金額作為繳費基數；

繳費比例：個人6.5%

比如按6000元的標準交醫保，那么每個月就是交6000*6.5%=390元，一年下來4680元，遠高于城鄉居民醫保。

所以職工醫保更適合預算寬裕的年輕人，對于預算有限，或者臨近退休還沒怎么交過醫保的老人來說就不合適了。

養老保障：

● 城鄉居民養老

以廣州為例，廣州城鄉居民養老保險一共有七檔，最低檔360元/年，最高檔為4800元/年。

城鄉居民養老至少交滿15年-20年，退休后才能領退休金。

如果像父母這樣五十多歲才開始交，退休前交不滿最低繳費年限要求怎么辦呢？

可以通過“延長繳費”或“一次性繳費”的辦法達到最低繳費年限，然后再開始領取養老金。

因為根據最新規定，2030年以后社保的最低繳費年限逐步延長到20年，所以2030年之前退休的，社保最低繳費年限還是15年，如果這個時候退休還沒有交夠15年社保，可以采取以下措施：

比如廣州市要求：滿60歲時繳費不滿15年的參保人先延長繳費5年，如果5年后仍不滿15年，可以一次性補繳，不過一次性補繳是不享受補貼的。

舉個例子：

假如按照最高檔4800元/年來交，從50歲開始交，到60歲退休時不滿15年，可申請延繳至65歲交滿15年。

這時可領取：

① 基礎養老金：237元（每個地區不一樣，以當地社保政策為準）

② 個人養老金：（4800+960+4800+480）×15年÷計發月數101=1639元

合計退休后可領取養老金為237+1639=1876元/月。

● 職工養老：

職工養老也一樣，也需要交滿15-20年，退休后才能有養老金。

但不同之處是，大部分地區不接受一次性補繳，或需要滿足條件才能延長繳費年限。

比如廣州：

在2011年7月1日以前初次參保，累計繳費不足15年，可延長繳費5年，延長繳費5年后仍不足15年的，可以一次性補繳至滿15年，然后辦理退休手續并領取養老金。

2011年7月1日后參保的，累計繳費不足15年的，延長繳費達15年以后才可以辦理退休。

當然，延遲退休政策出來后會有所改變，

如果父母現在已經55歲了才開始交職工社保，那交滿15年后已經70歲了，這時候才開始領養老金，等于大大縮短了領取養老金的時間，非常不劃算。

而且以靈活就業身份繳納養老保險的繳費壓力也非常大，需按繳費基數的20%繳納，比如按6000元基數交，每個月就要交6000*20%=1200元，那么一年就要交1.44萬元，交滿15年就需要21.6萬，而且還得70歲以后才能領。

所以對于上了年紀、沒怎么交過社保的父母來說，更建議繳納城鄉居民養老保險，繳費壓力沒那么大，而且即便延繳都交不夠最低繳費年限，還支持一次性補交。

有社保就夠了嗎？

從上面可以看到，無論醫保還是養老保障，其實都有其短板：

醫保：

沒辦法做到100%報銷，而且還有起付線、封頂線、醫保目錄等等限制。

一旦遇上大病或重大意外，醫保的局限性還是挺大的，像特殊的進口藥、治療手段，醫保都無法報銷。

養老保障：

目前我國職工養老金平均每個月三千多塊，居民醫保每個月幾百到一千不等。

可見，無論醫保還是養老金，都只是最基礎的保障，并不能完全讓我們過上舒適無憂的晚年。

所以在買上社保以后，還有預算的朋友，建議再補充相應的商業保險：

商業健康險：

比如百萬醫療險、重疾險、意外險。

如果因為年齡、健康問題投保不了或者保費太貴的話，可以退而求其次買防癌重疾險、防癌醫療險。

如果連防癌險也買不上了，就只能看看惠民保了。

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商業養老保險：

比如養老年金險、增額終身壽險、分紅險都是目前比較不錯且主流的養老工具。

商業養老保險有三大優點：

① 投保門檻低

即使已經五十多歲了，很多產品都仍支持投保，而且繳費時間也很靈活，可以年交也可以躉交。

② 領取時間確定

社保是一定要達到法定退休年齡，并且最低交滿15-20年才能開始領錢。而商業養老保險可以自行約定領取時間/靈活減保取現，保單生效后就不會再變，不受國家法定退休年齡的影響。

③ 安全穩定、收益可觀

比如年金險、增額壽這類商業養老保險的收益是白紙黑字寫入合同的，受法律保護，而且受到國家監管，我們不用擔心它的安全性，而且很多優秀的養老年金產品長期年復利下來是可以突破預定利率的。

給大家舉個例子：

李媽媽現在手里有一定積蓄，每年能拿出2萬塊，自己兒女家庭工作穩定，每年也能拿出2萬閑錢，這些錢打算都拿給李媽媽投保年金險用來補充養老金。

李媽媽從50歲開始，每年交4萬，交10年，65歲開始領取：

爸媽五十多歲了，才知道他們沒有社保插圖27

從65歲開始，李媽媽每個月都可以領2153.3元，再加上城鄉居民養老的1876元，每個月有4029元左右，基本能覆蓋日常開銷了，平時節約點還能攢下錢去旅游，退休生活也不用焦慮了。

到90歲，光是年金險就能領到67萬，而且活越久領得越多，跟社保一樣專款專用，直接打到李媽媽的銀行卡里，每月雷打不動都有一筆錢進賬，年老后也不用繼續打工，不用低聲下氣跟子女要錢花，也能減輕子女的負擔。

說在最后

社保是國家提供給我們最基本的福利保障，能買社保的都要把社保配置上，這樣父母無論看病還是養老，都有最基本的兜底。

不過社保也僅僅只是基本保障，光想靠社保是無法安全滿足我們就醫+養老需求的，因此最好是【社保+商業保險】，保障更加全面。

另外譜藍君再提醒一下大家，隨著人口老齡化、少子化時代的到來，我們未來養老光靠社保肯定是不夠的，而商業養老是越早規劃增值效果越好，有條件的話也要趁早為自己合理規劃退休保障。

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