你是否了解過惠民保？

“惠民保”是近幾年最熱門的保險之一，相信你對它應該十分熟悉。以去年底的數據統計為例子，全國共上線了246款惠民保商品，覆蓋29個省級行政區。

但是，雖然惠民保備受關注，但也存在一些潛在的問題。比如，假如你買了惠民保，很有可能不久的將來遭遇幾個問題：為何多年前的保險費用僅有幾十塊錢，而如今卻幾百了？上年熱銷的商品，為什么今年卻蕩然無存？

以深圳作為最早改革試點大城市為例子，最開始的保費僅需20元，而現在已經達到88元。在全國范圍，幾十塊錢的惠民保商品越來越少見。

歸根結底，關鍵是為了防止虧本。依據公開信息，2021年幾款惠民保的賠付比例在70%~90%中間，換句話說，每扣除100元的保費，就需要賠償70～90元。

除此之外，為了保證保險可以更好的造福群眾，一些地方甚至還規定最少賠付比例，例如浙江省公布的有關要求賠付比例需要達到90%之上。

但是，保險企業的支出除開賠償款外，還包含經營成本。據估算，惠民保的運營成本約為8%，但是像滬惠保那樣現象級商品很有可能貼近10%。

因而，大部分惠民保商品處在保本微利狀態，極少數乃至或許已經虧本。針對保險公司而言，市場銷售惠民保其實就是在持續羊毛出在羊身上。

應對高賠付比例和不斷增長的醫療費，保險公司主要有兩種選擇：減少保障范疇或是提升保險費用。

就總體情況來說，惠民保很有可能會在未來產生下列轉變：

小城市的惠民保很有可能漸漸消失，或是被省級統籌的惠民保所替代，由于小城市的繳納社保人數較少。

而大都市如北京、上海、廣州和深圳，因為參保人數諸多且政府部門扶持力度比較高，這種惠民保在一段時間內會比較穩定發展趨勢。

此外，一些城市現擁有幾款惠民保，但這種情況可能消退，轉變成“一城一保”的現象。比如，北京市以前有兩款惠民保，現在已經合并在一起一款“北京普惠健康保”。

從細節上的來說，未來可能會產生以下四個轉變：

1、年齡等狀況收費標準會變得越來越普遍

目前大部分惠民保都是采用統一價格，只有約15%的惠民保會依據年紀、職業類型等狀況扣除不一樣的保費。

假如普遍使用這類計費方式，年青人的保費也會降低，而老人的保費也會增加。
這類計費方式更合理公平公正，也能更好地吸引年輕人繳納社保。

2、新產品的穩定性和可靠性也會增加

現階段的惠民保分成政府部門參與非政府組織參加兩大類。在國家積極開展的惠民保中，參保率和續保率比較高。

因而，為了達到惠民保的持續可持續發展觀，政府部門一定會積極參與其中。

對于我們來說，政府部門參與其中將導致惠民保的賠付、服務與續險更為安全可靠。

3、醫保個人賬戶購買保險會變得越來越廣泛

據天津南開大學的數據表明，截止到2022年底，大約是三分之一的惠民保可以用醫療保險卡個人帳戶資金用于購買保險，有的地方還提供了給家人選購保險。

這樣的政策實質上讓惠民保更為特惠，相信未來朗誦這種方法也會更加普遍。

對于我們來說，我們可以使用平常用不上的個人帳戶為一家人購買保險惠民保，這是一個不錯的選擇。

4、健康服務也將成為惠民保新增服務項目

將來的惠民保可能給予健康服務，如常規體檢、健康管理咨詢、家庭醫師等，那樣身心健康的人也能享受到惠民保服務，提升他的幸福感，進而更加愿意再次繳納社保。

如果你期待緩解巨額醫療費用的壓力，選購百萬醫療險更加具體，其具有以下三個優點：

• 報銷金額更高一些：百萬醫療險能夠大部分全額的費用報銷超出1萬住院醫療費用，而惠民保亦有醫療保險里外分別2萬免賠，只有費用報銷大概40%至80%上下費用。
• 遮蓋范圍廣泛：百萬醫療險的保障范疇十分廣泛，包含住院費用、住院治療前后出入院、特殊門診及其幾百種防癌專用藥等，基本上可以滿足大部分醫療費用。比較之下，惠民保的保障范疇也沒有那么全方位。
• 續險標準更強：百萬醫療險能夠續保將近20年，即便在此期間出現了賠付或是身體狀況下降，您仍然能夠再次購買保險。而惠民保必須每一年繳費續險，可靠性相對較弱。

但是，百萬醫療險對被保險人健康要求很高，一些患有嚴重三高、包塊等疾病的人可能無法購買該保險險種。在這樣的情況下，能夠考慮購買身心健康規定較隨性的惠民保，即便身患癌癥、腦梗塞等重疾，仍然能夠購買該保險險種。

以下兩種情況，可以買惠民保

假如您的身體出現異常情況，而百萬醫療險沒法費用報銷，可以選擇填補惠民保，關鍵存在以下這兩種情況：

1、病癥被百萬醫療險除外承保

百萬醫療險的健康問卷一般會了解冠心病、包塊等常見病。假如您的身體存有這種異常現象，保險企業可能會將這種疾病以及并發癥的醫療費“除外承保”，即不予以費用報銷。

打個比方，如果你身患2級冠心病并購買了百萬醫療險，雖然能購買該保險險種，但后續因血壓上升、高血壓和病發癥所產生的醫療費將難以獲得賠償。

在這樣的情況下，大家可以考慮到填補一份惠民保，那樣若因高血壓導致住院治療造成醫療費，惠民保能報銷滿足條件的花費，從而減輕您的經濟負擔。

2、既往癥

如果你擔憂這樣的事情，您也可以填補一份可以賠付既往癥的惠民保，以防萬一。需要提醒大家的是，絕大部分惠民保不用健康問卷，但許多產品承諾不賠付比較嚴重的既往癥。

雖然一些惠民保很有可能難以持續，但如果您的身體健康情況較弱或是年齡較大，依然建議買，因為這是現階段最佳的挑選。

而對身體比較身心健康的小伙伴們，挑選續保的百萬醫療險將是更好的選擇。

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