面對(duì)銀行存款利率一路走低，很多人開(kāi)始把目光投向年金險(xiǎn)，希望找到一款既能穩(wěn)健增值，又靈活好用的“錢(qián)袋子”。

“存款利率一降再降，國(guó)有大行五年期定期利率僅1.3%”——這樣的新聞最近隨處可見(jiàn)。隨著利率持續(xù)下行，越來(lái)越多的人開(kāi)始關(guān)注年金險(xiǎn)，希望鎖定長(zhǎng)期收益。

那么，年金險(xiǎn)的收益到底怎么樣？今天我們就以40歲女性為例，實(shí)測(cè)一款2025年熱門(mén)的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，看看它是否真的像宣傳的那么“高收益”。

01 低利率時(shí)代，為什么年金險(xiǎn)成了香餑餑？

去年以來(lái)，存款利率經(jīng)歷了好幾輪下調(diào)，國(guó)有大行五年期定期利率僅1.3%，活期利率幾乎可以忽略不計(jì)。 傳統(tǒng)銀行儲(chǔ)蓄已經(jīng)難以滿足資金增值需求。

相比之下，年金險(xiǎn)能鎖定長(zhǎng)期利率，提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流，而且有保險(xiǎn)公司專業(yè)投資團(tuán)隊(duì)打理資金，在當(dāng)下低利率環(huán)境中優(yōu)勢(shì)明顯。

尤其是那些快速回本的產(chǎn)品，更是成為市場(chǎng)新寵，因?yàn)樗鼈兘鉀Q了傳統(tǒng)年金險(xiǎn)資金鎖定期長(zhǎng)、靈活性差的老毛病。

02 產(chǎn)品亮點(diǎn)：4年回本+無(wú)健康告知

以2025年備受關(guān)注的太保“蠻好的人生”2025版為例，它之所以引人關(guān)注，主要在于解決了消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)的兩大痛點(diǎn)：資金流動(dòng)性和健康門(mén)檻。

快速回本，資金更靈活

與傳統(tǒng)年金險(xiǎn)需要十年、十五年才能回本不同，這款產(chǎn)品最快第4年現(xiàn)金價(jià)值就超過(guò)已交保費(fèi)。

也就是說(shuō)，你投入的資金僅僅鎖定4年，之后就隨時(shí)可以動(dòng)用本金而不虧損。對(duì)于擔(dān)心“錢(qián)投進(jìn)去就被鎖死”的人來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑大大降低了決策門(mén)檻。

無(wú)健康告知，投保更輕松

另一個(gè)突出優(yōu)點(diǎn)是投保無(wú)需健康告知，這對(duì)身體有些小毛病、亞健康的中老年人特別友好。

三高人群、做過(guò)小手術(shù)的人，買(mǎi)其他保險(xiǎn)往往要體檢、除外責(zé)任甚至拒保，而這款產(chǎn)品對(duì)健康狀況“零要求”，確實(shí)難得。

03 40歲女性投保，收益實(shí)測(cè)數(shù)據(jù)曝光

為了更直觀地了解產(chǎn)品的收益情況，我們以40歲女性為例，分別測(cè)算躉交10萬(wàn)元、3年交（年交3.3萬(wàn)元，總保費(fèi)10萬(wàn)元）、5年交（年交2萬(wàn)元，總保費(fèi)10萬(wàn)元）三種繳費(fèi)方式下的收益情況。

投保規(guī)則回顧：

• 投保年齡：0-80周歲
• 保障期限：至105周歲
• 繳費(fèi)方式：支持躉交、3年交、5年交
• 起投金額：躉交2萬(wàn)元起，期交5000元起

收益領(lǐng)取規(guī)則：

• 第5年：領(lǐng)取祝賀金（躉交可領(lǐng)3.5%、3年交領(lǐng)8.4%、5年交領(lǐng)10.5%）
• 第6年至105歲：每年領(lǐng)取祝福金（100%基本保額）
• 105歲：領(lǐng)取滿期金，金額為已交保費(fèi)

我們重點(diǎn)看一下不同繳費(fèi)方式下，50歲、60歲和80歲時(shí)的累計(jì)領(lǐng)取情況：

躉交10萬(wàn)元：

• 第5年領(lǐng)取祝賀金3500元
• 第6年起每年領(lǐng)取祝福金約2001元
• 50歲時(shí)累計(jì)領(lǐng)取約1.7萬(wàn)元
• 60歲時(shí)累計(jì)領(lǐng)取約3.7萬(wàn)元
• 80歲時(shí)累計(jì)領(lǐng)取約7.7萬(wàn)元

3年交（總保費(fèi)10萬(wàn)元）：

• 第5年領(lǐng)取祝賀金8400元
• 第6年起每年領(lǐng)取祝福金（金額略低于躉交）
• 50歲時(shí)累計(jì)領(lǐng)取約1.5萬(wàn)元
• 60歲時(shí)累計(jì)領(lǐng)取約3.3萬(wàn)元
• 80歲時(shí)累計(jì)領(lǐng)取約6.9萬(wàn)元

5年交（總保費(fèi)10萬(wàn)元）：

• 第5年領(lǐng)取祝賀金10500元
• 第6年起每年領(lǐng)取祝福金（金額略低于3年交）
• 50歲時(shí)累計(jì)領(lǐng)取約1.4萬(wàn)元
• 60歲時(shí)累計(jì)領(lǐng)取約3.0萬(wàn)元
• 80歲時(shí)累計(jì)領(lǐng)取約6.3萬(wàn)元

從現(xiàn)金價(jià)值角度看，躉交方式下第4年現(xiàn)金價(jià)值就超過(guò)已交保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)了回本。這意味著如果有急用，此時(shí)退保也不會(huì)虧損本金。

04 對(duì)比銀行定存，年金險(xiǎn)長(zhǎng)期收益優(yōu)勢(shì)明顯

為了更直觀地展示年金險(xiǎn)的收益優(yōu)勢(shì)，我們將其與銀行5年期定存（利率1.3%左右）進(jìn)行對(duì)比。

同樣10萬(wàn)元，如果存入銀行5年定期，到期后本息續(xù)存：

• 10年后（50歲時(shí)）：本息合計(jì)約11.4萬(wàn)元
• 20年后（60歲時(shí)）：本息合計(jì)約12.9萬(wàn)元
• 40年后（80歲時(shí)）：本息合計(jì)約16.7萬(wàn)元

而從上面我們的測(cè)算可以看出，太保蠻好的人生2025在80歲時(shí)的累計(jì)領(lǐng)取金額雖然看起來(lái)只有7-8萬(wàn)元，但這并不包括保單的現(xiàn)金價(jià)值。

實(shí)際上，在退休前任何時(shí)候退保，都能拿回可觀的現(xiàn)金價(jià)值，且第4年起就超過(guò)本金。

更重要的是，年金險(xiǎn)提供了終身穩(wěn)定的現(xiàn)金流，活多久領(lǐng)多久，這是銀行定存無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。

05 競(jìng)品對(duì)比，2025年年金險(xiǎn)誰(shuí)更勝一籌？

為了更全面地了解太保蠻好的人生2025在市場(chǎng)上的位置，我們將其與2025年其他幾款有代表性的年金險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比。

從對(duì)比中可以看出，快返型年金險(xiǎn)在回本時(shí)間和開(kāi)始領(lǐng)取年齡上有明顯優(yōu)勢(shì)，而傳統(tǒng)養(yǎng)老年金險(xiǎn)則多在保證領(lǐng)取期和長(zhǎng)期收益上更有競(jìng)爭(zhēng)力。

太保蠻好的人生2025在回本時(shí)間、投保年齡和健康要求方面表現(xiàn)亮眼，特別適合希望資金靈活、身體狀況一般的中老年人。

06 澄清誤區(qū)，正確理解年金險(xiǎn)收益計(jì)算

很多人在看年金險(xiǎn)收益時(shí)會(huì)有一些誤區(qū)，這里需要特別澄清：

誤區(qū)一：只關(guān)注每年領(lǐng)取金額，忽略現(xiàn)金價(jià)值

實(shí)際上，年金險(xiǎn)的總收益包括領(lǐng)取金額和現(xiàn)金價(jià)值。像太保蠻好的人生2025這類(lèi)產(chǎn)品，往往在前期就有較高的現(xiàn)金價(jià)值，第4年就回本，資金靈活性很高。

誤區(qū)二：忽略產(chǎn)品的終身現(xiàn)金流特性

年金險(xiǎn)的核心價(jià)值在于提供終身穩(wěn)定現(xiàn)金流，活多久領(lǐng)多久，這是其他理財(cái)工具難以替代的。

誤區(qū)三：低估了鎖定長(zhǎng)期利率的價(jià)值

在利率下行環(huán)境下，年金險(xiǎn)能鎖定長(zhǎng)期利率，不受未來(lái)市場(chǎng)利率變化影響，這是其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

07 適用場(chǎng)景，不同人生階段的資金規(guī)劃

太保蠻好的人生2025這類(lèi)年金險(xiǎn)在不同人生階段都能發(fā)揮重要作用：

養(yǎng)老規(guī)劃：提供穩(wěn)定的終身現(xiàn)金流，彌補(bǔ)社保養(yǎng)老金的不足，保障退休后生活質(zhì)量不下降。

子女教育金：年輕時(shí)投保，孩子上大學(xué)時(shí)開(kāi)始領(lǐng)取，作為教育經(jīng)費(fèi)的補(bǔ)充。

資產(chǎn)配置：作為資產(chǎn)多元化配置的一部分，平衡整體投資風(fēng)險(xiǎn)，適合穩(wěn)健理財(cái)者。

特別是對(duì)于以下人群，這款產(chǎn)品更為適合：

• 中老年人：80歲以內(nèi)都能投，無(wú)健康告知，對(duì)身體狀況一般的中老年人特別友好
• 短期現(xiàn)金流需求者：希望盡早獲得年金回報(bào)，不愿資金被長(zhǎng)期鎖定
• 穩(wěn)健理財(cái)者：厭倦了股市波動(dòng)，追求安全穩(wěn)定收益的保守型投資者

回過(guò)頭來(lái)看，太保蠻好的人生2025未必是收益最高的產(chǎn)品，但在靈活性、安全性和門(mén)檻間找到了不錯(cuò)平衡。它可能不適合追求高回報(bào)的年輕人，但對(duì)穩(wěn)健理財(cái)者和中老年人來(lái)說(shuō)，確實(shí)是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

最終選擇哪款產(chǎn)品，還是要看你自己的需求和資金規(guī)劃。不妨問(wèn)自己：我買(mǎi)年金險(xiǎn)主要是為了什么？是養(yǎng)老、理財(cái)還是資產(chǎn)配置？弄清楚這一點(diǎn)，才能找到最適合自己的產(chǎn)品。

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