一款有充足保障的保險產品應該是怎樣的？

譜藍君覺得，保障范圍全面、杠桿高。

保障范圍全面，應該很好理解。那杠桿高，是什么意思？

我們之所以要買保險，就是因為風險一旦發生，我們沒有那么多錢可以治病、應對風險，所以才需要花幾千塊錢，去撬動幾十萬甚至幾百萬的保險杠桿，把風險轉移給保險公司；

可如果一款保險，交上去1萬塊錢保費，出事的時候也只賠1萬塊錢，毫無杠桿，那跟我們把錢存在銀行有什么區別？

終身壽險，就是這種典型。

人終有一死，因此終身壽險，就是一份必賠的保險。保險公司當然不會做虧本的生意，因此終身壽險，一般沒什么杠桿可言，交上去的錢，和賠的錢幾乎差不多。

這也是為什么譜藍君一直說咱普通人沒必要買終身壽險，還不如拿錢買一買貨幣基金、銀行定存呢。買定期壽險就可以啦，杠桿高，保障作用充足。

然而，最近有一款終身壽險，卻引得無數人追捧——譜金保，也就是弘康悅享長盈終身壽險。

為什么大家明知道這款保險沒什么保障作用，還要擠破頭地“掉坑”？到底要不要跟風買？譜藍君就帶大家一起來看看。

• 心甘情愿“入坑”，原來是因為這個！
• 產品有哪些特點？
• 譜藍君總結

這款產品的保障責任非常簡單：只有一個身故保障：

身故保險金=基本保險金額+已交保費或賬戶價值*（1+風險比例）；

基本保額是多少呢？

零。

那風險比例是多少呢？

Excuse me？

因年老、疾病、意外而身故幾率越高的時候，反而得到的保障越低？

而且即使是18-40周歲青壯年的時候身故，最多也只能得到160%的已交保費或賬戶價值？

現在隨便一款定期壽險，假設30歲男性買100萬保額，交30年保30年，每年也只要交一千出頭即可。九百多倍的杠桿！

相比這下，這款終身壽險，只有1.2倍-1.6倍的杠桿，保障實在少得可憐。

把錢存在余額寶，十年都能有這個收益了……

到底為什么，這么多人心甘情愿掉進這款產品的“坑”里呢？

細心的朋友可能發現了：

身故保險金=基本保險金額+已交保費或賬戶價值*（1+風險比例）；

其中這個“賬戶價值”，是什么呢？

原來，這款產品的條款全稱是“弘康悅享長盈終身壽險（投資連結型）”！

這就是說，這款產品是一款投資連結型保險！

里面有個投資賬戶，如果被保人身故時，已交保費尚未轉入投資賬戶，就會以已交保費來計算身故保險金；如果保費已經轉入投資賬戶了，就會以賬戶價值來計算身故保險金。

投資賺了，賬戶價值就會比已交保費多；投資虧了，賬戶價值就會比已交保費少。

這不就是披著保險外衣搞投資的理財型保險嗎？

實際目的就是為了投資理財，而不是保障，因此毫無保障作用！

然而，譜藍君發現譜金保這款產品，雖然沒有什么保障作用，但收益卻不低——過去一年的實際收益率，去到了5.43%！

原來，這款產品就是按照5.3%的基準利率去設計的，最低的時候，年化收益率也有5.38%！

跟那些動輒預計四五個點的年化收益，實際每年只有兩點多的分紅險比起來，算是收益又高又穩了。

難怪這么多人心甘情愿入它的“坑”，原來壓根不是沖著保障去的，而是沖著這5.43%投資收益去的。

說實話，譜藍君以前一直倡導大家盡量少碰國內大陸的分紅險、萬能險等，這種收益不確定的理財型保險，原因有二：

1、作為保險來講，基本毫無保障作用；

2、從理財角度來看，收益率太低。國內大陸的理財型保險，因為投向受嚴格監管，不得投向高風險資產，所以平均下來每年的收益率只有一兩個點，還比不上余額寶、銀行定存。

一沒保障作用，二沒可觀的投資收益，流動性還極差，因此完全沒必要配置這種理財型保險。

但現在，如果通過保險能有5.43%的收益率，確實是個不錯的選擇了。

因為現在利率下行，各種理財收益都在下降。

大家去看看支付寶里的余額寶，就知道現在貨幣基金跌得有多厲害了，最高也才2.9%，有的甚至跌破2%了：

要知道，以前貨幣基金動輒3.5%以上，甚至有沖破4%的；

那么銀行理財產品呢？

以招商銀行為例，即使存到3年以上的定期存款，年利率也才2.75%。

比有些貨幣基金還低。

不僅是存款，所有銀行理財產品也都在新規下打破剛性兌付，不僅不保本了，而且看看近一兩年的數據，會發現銀行理財產品的收益也一直在跌。

國債利率也一直下行：

實際上，我國的利率一直都在下行。

這一輪降息周期，遠沒有結束，會長期持續下去。

如果你放眼全世界，會發現經濟越發達的國家，利率就越低，甚至進入負利率社會。

未來的中國，利率只會更低。

不僅各類理財產品收益下降，甚至還頻頻暴雷，P2P就是最鮮血淋淋的例子。

這種情況下，年化收益率5.43%，是個很不錯的成績了。

因為收益不錯，于是譜藍君仔細地看了看產品，發現它有以下幾個優勢：

1、收益率高

這款產品實際上是款凈值型產品，每天都會評估資產凈值。

既然是凈值型產品，就像股票一樣，有漲有跌，會賺也會賠。

但這款產品，最初是按照5.3%的基準利率去設計的；

實際上，它還真的實現了這個目標，甚至在過去一年里達到了5.43%的年化收益率！

最低的時候，也沒有低于5.38%！

股票有這么穩嗎？

簡直跟固收類產品差不多了。

2、申購、退出費用低

每年交保費的時候，保費轉入投資賬戶，會產生初始費用，就相當于申購費，是1%。

1%，已經比很多公募基金的申購費都低了；

而且這份保單滿5年后持續有效的話，還會有持續獎金，為每年保費的1%。

相互抵消以后，相當于沒有申購費用了。

而且退出的費用也不高，退保的話：

第1個保單年度：5%；

第2個保單年度：3%；

第3個保單年度：3%；

第4個保單年度：1%；

第5個保單年度：1%；

第6個保單年度及以后：0%；

也就是說，保單滿5年以后，退保就不會產生退出費用了。

這個退出費用，是全行業最低了。

3、流動性好

有人說，保險里的錢不是都得困著好多年嗎？退保是有損失的，怎么流動性就好呢？

這個思維還是有點局限。資金的流動，不一定是要全盤退出。

這款譜金保支持保單貸款。

貸款的利息，跟我們本身賬戶里的投資收益相差無幾。

一抵消，就相當于無息貸款了。

譜藍君覺得說貸款其實也不太準確，因為賬戶里的錢本來就是自己的錢；

更像是余額寶似的，你要用錢的時候，就用保單貸款的形式把它取出來用，不需要用錢的時候，就讓它繼續呆在賬戶里漲投資收益就好了。

所以說，實際上流動性是不錯的，只要你不是退保把全部錢取出來。

4、安全穩定

最后，就是投資理財最重要的安全性問題。

首先，保險公司的理財型保險，就跟你買基金、股票似的，不僅受國家監管，而且資金都是在第三方銀行存管的，根本就不會像P2P一樣暴雷、保險公司卷錢跑路。

其次，另一種維度上的安全性，就是我們講投資是有風險的，會不會萬一虧了呢？甚至虧空了呢？

譜藍君看了一下，這款譜金保，是按照40%的增利90投資賬戶和60%的弘云2號投資賬戶這個比例去設置賬戶投資比例的；

兩者之間的比例，以后可能會有變動，但這兩個投資賬戶，是不會變的。

譜藍君看了一下這兩個投資賬戶：

還算比較穩的。

實際上，對國內保險監管機制比較熟悉的朋友，應該會知道監管是不讓保險公司投向一些高風險、高收益的投資標的的；

而且每個季度，保險公司都需要向保監會老大哥上報自己的財務報表，里面包括自己的償付能力充足度、投資情況等；

如果投資有虧空，影響到保險公司對保單的兌付，保監會會勒令保司暫停銷售、進行整頓。甚至還會接管保險公司。

去年年末，弘康人壽的綜合償付能力充足度是126.52%，完全符合監管“100%”的要求；

再看看這款產品過往的平穩收益表現，總的來說還是很穩的。

我相信不少朋友看到這里，也會很心動：

一款安全穩定、收益率高、流動性好的理財產品，當然買啊！

別急。

產品雖然不錯，但譜藍君重申一下，畢竟是凈值型產品，理論上還是會有波動的，有漲的時候，也可能會有跌的時候；

如果你是一點波動都不能承受的投資者，那么建議你還是乖乖去銀行存錢；

而企圖通過這個來一夜暴富的，同樣也是不可能。

正確的投資，應該要根據每個人、每個家庭的資產配置情況而定，投什么、投多少，預期到什么時候能獲得多少回報，都是應該要先規劃好的；

而不是看見哪款產品好，就跟風買了。

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