最近總有人問(wèn)我：”現(xiàn)在銀行理財(cái)都不保本了，錢(qián)放哪里才安全？年金險(xiǎn)和銀行理財(cái)哪個(gè)好？”這話問(wèn)得真及時(shí)！自從資管新規(guī)打破”保本剛兌”后，我那些買(mǎi)了銀行理財(cái)?shù)目蛻?hù)天天提心吊膽，反倒是買(mǎi)年金險(xiǎn)的睡得特別香。今天咱們就掰開(kāi)了揉碎了說(shuō)說(shuō)這事兒。

一、先說(shuō)銀行理財(cái)那些”變臉”事

記得三年前去銀行，理財(cái)經(jīng)理張口閉口”保本保息”，現(xiàn)在再去，滿(mǎn)墻都是”預(yù)期收益””非保本浮動(dòng)”。我鄰居張阿姨去年買(mǎi)的90天理財(cái)，到期還虧了2000多，氣得她直接殺到銀行討說(shuō)法。結(jié)果呢？人家指著合同說(shuō)”投資有風(fēng)險(xiǎn)”六個(gè)大字，阿姨差點(diǎn)沒(méi)背過(guò)氣去。

現(xiàn)在銀行理財(cái)就像開(kāi)盲盒：

• 收益可能比存款高那么一丟丟
• 但也有可能虧得你肉疼
• 最要命的是急用錢(qián)時(shí)可能取不出來(lái)

二、年金險(xiǎn)憑啥能”穩(wěn)如老狗”？

我表姐就是個(gè)活例子。10年前她買(mǎi)了份年金險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)我還笑她”錢(qián)都被鎖死了”。結(jié)果今年開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)，每月雷打不動(dòng)8560元，合同白紙黑字寫(xiě)著領(lǐng)到105歲。更絕的是，保險(xiǎn)公司還得按約定利率給付，管它外面是金融危機(jī)還是股市熔斷。

年金險(xiǎn)的三大”硬核”優(yōu)勢(shì)：

1. 法律兜底：保險(xiǎn)法第92條明文規(guī)定，就算保險(xiǎn)公司倒閉，你的保單也得有人接盤(pán)
2. 鎖定利率：現(xiàn)在預(yù)定利率3.0%，未來(lái)降息到1%也跟你沒(méi)關(guān)系
3. 終身現(xiàn)金流：活多久領(lǐng)多久，專(zhuān)治長(zhǎng)壽焦慮

三、比一比才知道怎么選

上周幫客戶(hù)王總做規(guī)劃，他拿著銀行給的5%預(yù)期收益產(chǎn)品來(lái)炫耀。我直接給他算了筆賬：

• 銀行理財(cái)：5%可能只有第一年，第二年可能就3%，第三年…
• 年金險(xiǎn)：雖然現(xiàn)在看3%不高，但20年后可能就成香餑餑

更別說(shuō)那些隱藏福利：

• 年金險(xiǎn)可以指定受益人，避免遺產(chǎn)糾紛
• 部分產(chǎn)品自帶養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)
• 急用錢(qián)時(shí)保單貸款能救急

四、”保險(xiǎn)安全嗎”的靈魂拷問(wèn)

總有人擔(dān)心保險(xiǎn)公司跑路。這么說(shuō)吧，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管?chē)?yán)格程度全球數(shù)一數(shù)二：

• 每收1元保費(fèi)就要提取責(zé)任準(zhǔn)備金
• 有保險(xiǎn)保障基金兜底
• 償付能力每季度披露

反觀銀行理財(cái)，錢(qián)到底投去哪了？風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)怎么定的？普通老百姓根本搞不明白。

五、總結(jié)

如果你是：

• 風(fēng)險(xiǎn)厭惡型選手
• 準(zhǔn)備養(yǎng)老錢(qián)
• 想給子孫留點(diǎn)保障

那年金險(xiǎn)絕對(duì)值得考慮。但要是你：

• 三五年內(nèi)要用這筆錢(qián)
• 能承受一定波動(dòng)
• 具備專(zhuān)業(yè)投資知識(shí)

銀行理財(cái)可能更靈活。不過(guò)說(shuō)實(shí)在的，現(xiàn)在這經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，我建議大部分普通人把核心資產(chǎn)放在年金險(xiǎn)這種”壓艙石”上，小部分錢(qián)玩玩理財(cái)就夠了。畢竟年紀(jì)大了經(jīng)不起折騰，穩(wěn)穩(wěn)的幸福比什么都強(qiáng)！

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