關(guān)于如何有效理財(cái)，前幾天有小伙伴就咨詢(xún)了譜藍(lán)君：

“家里的閑錢(qián)，應(yīng)該放在哪里投資比較好呢？我這個(gè)人既保守又貪心，既要安全穩(wěn)定，還要能隨時(shí)支取，最好還要收益不錯(cuò)！可是好像沒(méi)有這樣的產(chǎn)品存在呀？”

確實(shí)，現(xiàn)在這個(gè)市場(chǎng)環(huán)境，大家的錢(qián)都不知道該往哪兒放了。

以前大家有閑錢(qián)時(shí)，都會(huì)習(xí)慣性地存放到銀行，或購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品；

可自從銀行打破剛兌以來(lái)，銀行理財(cái)不僅不再保證安全，而且收益也是每況愈下。能夠兼顧收益和靈活性的智能存款產(chǎn)品突然也都宣布退出歷史舞臺(tái)。

過(guò)去紅極一時(shí)的貨幣基金，如零錢(qián)通、余額寶，隨著近年國(guó)內(nèi)利率的下行，目前的收益率也已經(jīng)一路跌落到2%以下了，超過(guò)2%的只剩唯一一款。

其實(shí)，觀察其他發(fā)達(dá)國(guó)家的利率走勢(shì)就知道，未來(lái)國(guó)家利率下行是必然趨勢(shì)。歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家甚至已進(jìn)入了負(fù)利率時(shí)代！意思是咱們存錢(qián)在銀行里，不僅沒(méi)有任何利息，反而還得給銀行錢(qián)……

但對(duì)比其他理財(cái)工具，年金保險(xiǎn)就有著其特有優(yōu)勢(shì)——

不受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響，收益明確寫(xiě)在保險(xiǎn)合同中；

在約定好的時(shí)期內(nèi)，提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

所以對(duì)于利率下行，有閑錢(qián)存銀行還是買(mǎi)保險(xiǎn)公司的理財(cái)保險(xiǎn)好這個(gè)問(wèn)題，想要長(zhǎng)期鎖定一個(gè)不錯(cuò)的收益率，讓財(cái)富保值增值的人，都知道該怎么選擇！一起來(lái)看下~

很多朋友可能不了解年金產(chǎn)品，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是：

先繳若干年的保費(fèi)，然后就不用再繳了，到了預(yù)定的領(lǐng)取年限（一般是退休年齡），每年都可以領(lǐng)取固定的一筆年金。

為什么說(shuō)年金險(xiǎn)不錯(cuò)？

1、長(zhǎng)期鎖定利率：

從你投保簽訂合同的那一刻起，以后每年領(lǐng)取的金額都是固定的，牢牢地鎖定了收益率；

不管以后市場(chǎng)的利率怎么變，你手上的保單都不受影響。

2、穩(wěn)定兌付

到了領(lǐng)取年限，每年都可以固定從保單領(lǐng)取年金。

不過(guò)有部分人會(huì)擔(dān)心，有沒(méi)有種可能還沒(méi)到領(lǐng)取年限，保司就倒閉了？錢(qián)都拿不回來(lái)？

這個(gè)完全不用擔(dān)心。

且不說(shuō)國(guó)內(nèi)有史以來(lái)保險(xiǎn)公司倒閉的情況寥寥無(wú)幾；

即便真的發(fā)生極端風(fēng)險(xiǎn)，保司由于經(jīng)營(yíng)不善倒閉了，其持有的保單會(huì)由銀保監(jiān)會(huì)指定的保司接管繼續(xù)承保。

保險(xiǎn)公司賠不上的，國(guó)家用保證金來(lái)賠。

可以說(shuō)，就像錢(qián)存在銀行里一樣安全，但比銀行存款的收益更好。

3、抵御長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)

隨著生活水平和醫(yī)療技術(shù)的不斷改善，人口平均壽命逐漸延長(zhǎng)。

可我們手上的錢(qián)都是有限的呀！錢(qián)不夠了，活得越長(zhǎng)，反而成了個(gè)負(fù)擔(dān)。

年金產(chǎn)品就好在：一般的年金險(xiǎn)，都是終身領(lǐng)取的，就像我們交的社保養(yǎng)老金一樣，活到老、領(lǐng)到老。

不用擔(dān)心沒(méi)錢(qián)養(yǎng)老。

按自己的供款能力去繳費(fèi)，交的越多，以后領(lǐng)的當(dāng)然也就越多了。

這是其他理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法做到的。

所以，綜合來(lái)看，穩(wěn)定兌付、收益穩(wěn)定，可終身領(lǐng)取的年金險(xiǎn)，無(wú)疑是用來(lái)對(duì)抗利率下行的一個(gè)利器，用來(lái)做長(zhǎng)期的養(yǎng)老金配置，非常適合。

討論到這，年金險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)也比較明顯了，首先我們講一下年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)：

1. 安全、保證收益

未來(lái)的領(lǐng)取金額、時(shí)間和方式全都事先約定在合同里，并受到法律保護(hù)，安全性和收益穩(wěn)定性都是得到保障的。

2. 防止利率下行

未來(lái)領(lǐng)取的金額在購(gòu)買(mǎi)時(shí)已經(jīng)約定好的，每一筆收益都是可預(yù)見(jiàn)的，保底利率也約定好，即便進(jìn)入負(fù)利率時(shí)期，也不會(huì)受銀行下調(diào)利率影響。

當(dāng)然，年金險(xiǎn)也有它的缺點(diǎn)：

1． 收益不是特別高

提前約定保底收益，說(shuō)明這種類(lèi)型的產(chǎn)品安全性和穩(wěn)健性極高，而不是那些高收益高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，而且因?yàn)橛秀y保監(jiān)會(huì)最高利率的限制，年金險(xiǎn)的收益并不是特別高，但好在比較穩(wěn)定。

2. 短期取出會(huì)有損失，回本時(shí)間慢

大家購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)時(shí)一定要持有長(zhǎng)遠(yuǎn)目光來(lái)看待，因?yàn)槟杲痣U(xiǎn)初期收益是比較低的，短期內(nèi)無(wú)法回本，只有長(zhǎng)期投入才能獲得預(yù)期收益，實(shí)現(xiàn)年金險(xiǎn)的價(jià)值。

如果我們提前取出，就不但沒(méi)有實(shí)現(xiàn)收益，甚至?xí)澅荆貌粌斒Я恕?/p>

當(dāng)然也有些領(lǐng)取時(shí)間比較早、回本速度較快、流動(dòng)性強(qiáng)的年金產(chǎn)品。

通過(guò)在市面上眾多的年金產(chǎn)品中搜尋，我找到了幾款收益比較好的，分享給大家：

如何判斷一款年金產(chǎn)品好不好？有兩個(gè)判斷條件：

• 領(lǐng)取年金高：每年可以領(lǐng)的金額高，適合用來(lái)養(yǎng)老，每年安安分分地領(lǐng)錢(qián)；

• 現(xiàn)金價(jià)值高：意味著退保可以一次性拿到更多的錢(qián)。

哪種更好，見(jiàn)仁見(jiàn)智了，大家可以按需選擇，適合自己的就是好的。

當(dāng)然，無(wú)論哪種，以上的收益率都是目前市面上出挑的幾款了。