最近，官方機構發布了2022年銀行理財年報，跟2022年初相比，無論是規模還是數量，都縮水了4%左右。
銀行理財為什么不香了？想要安穩賺錢，還有什么法子？

今天我們就來好好聊一聊。

2月17日，銀行業理財登記托管中心發布了《中國銀行業理財市場年度報告（2022年）》。

報告顯示，2022年各月度理財產品平均收益率為2.09%，創下近年來新低。

圖：理財產品累計為投資者創造收益情況

根據銀行業理財登記托管中心往年的報告顯示——

2018年各月度，封閉式非保本產品按募集金額加權平均兌付客戶年化收益率為4.97%；

2019年各月度，封閉式非保本產品按募集金額加權平均兌付客戶年化收益率為4.44%；

2020年各月度，新發行銀行理財產品加權平均年化收益率為3.93%；

2021年各月度，理財產品加權平均年化收益率最高為3.97%、最低為2.29%；

除了收益率下降，銀行理財存續的規模也下降了。

報告稱，截至 2022年底，全國共有 278 家銀行機構和 29 家理財公司有存續的理財產品，共存續產品3.47 萬只，較年初下降 4.41%；

存續規模27.65 萬億元，較年初下降 4.66%。

可以看出，大家對銀行理財產品的熱情確實沒有以前那么高了。

究其原因，一方面是2022年《資管新規》正式落地，銀行理財產品打破了剛兌，開始實行凈值化管理，銀行理財從曾經的保本保息變為了收益有波動的產品，吸引力自然是大幅下降。

另一方面，則是因為去年四季度，受債券市場波動的影響，理財產品出現了大面積的凈值回撤。數千只產品跌破凈值，引發了一陣贖回潮。

所以對于銀行理財，大家如今也明白了，「打破剛兌」絕不是說說而已，而是已經成為了現實。

盡管去年銀行理財產品的月平均收益只有2.09%，但縱觀去年整個投資市場，我們不得不承認，2.09%已經算是不錯的了。

2022年的股票市場，滬深300跌幅超過20％，創業板指跌幅接近30％；A股股民全年平均收益率為-8.03%；

而基金市場，163家公募基金公司中僅有約三成的主動權益基金獲得正收益；平均收益為-20.47％；

房地產市場更不用說，去年是全國百城新建住宅價格自2014年后首次出現下跌；二手住宅價格也呈下跌趨勢，上半年二手房價呈橫盤態勢，下半年房價下行趨勢明顯……

所以從整體來看，2022年如果你能有2.09%的收益率，其實已經能跑贏八九成的投資者了。

但這也僅僅是相對而言。要知道一年期的銀行定期存款基準利率都有1.5%。

冒著打破剛兌、跌破凈值、收益波動的風險來換取這2%出頭的收益率，相信對大多數朋友來說，更像是無奈之舉。

對于風險偏好比較低、不想承受太大波動的朋友來說，除了「銀行理財」，還能選擇什么存錢方式呢？

這里譜藍君也給大家分享幾個存錢思路。

首先，如果是想為短期要花的錢，比如計劃三五年內要用的錢，找個利息不錯的暫存處，那么短債基金、國債或者大額存單都是可以考慮的。

1、短債基金

不少短債基金是可以靈活申贖的，收益在3%-3.5%之間。

但要注意的是，短債基金短期內也可能存在小波動，建議持有6個月以上更穩妥；

2、國債

國債的安全性非常高，而且收益也還不賴，目前3、5年期國債收益率還能達到2.5%左右。

因此，如果是3、5年之內用不著的錢，到銀行柜臺或者網銀上買點國債也是很不錯的。

國債里有記賬式國債和儲蓄式國債之分，大家可以根據自己的需求來買：

記賬式國債的利率會低一些，但是可以上市流通，不一定要持有到期，更靈活；

儲蓄式國債的利率更高，但是不能上市流通，所以只能持有到期，或者用損失收益的代價提前拿到錢。

3、銀行定存

一般有3年期和5年期可選。目前各大行普通定存3年期利率基本都比5年期高，在3.15%左右，3年期大額存單則是在3.25%左右。

但它和國債有一樣的毛病，就是不復利。

而如果是極度保守的朋友或者是在資產配置中需要做一些低風險甚至無風險的底層資產，對資金前期的流動性要求不高，只要求安全穩定且長期有不錯收益的，那么可以關注一些理財型保險。

比如年金險、增額終身壽險等，都可以終身鎖定接近3.5%的年利率。

這些保險產品有國家監管、國內十大保險機制的托底，兌付有保障，終身近乎3.5%的年利率，而且是復利，每年的現金價值白紙黑字寫到合同里。

3.5%的復利，換算成10年單利都相當于4.11%了，更別說能夠鎖定終身，不用擔心市場利率下行的風險。

只可惜這些理財型產品的預定利率這些年也在不斷地下降。

最初有高達12%的年收益，后來一直隨著國家利率的下行而降低，2019年末2020年初，就從4.025%過渡到3.5%了。而現在就連 3.5%的預定利率也快撐不下去了。

相關閱讀：儲蓄險3.5%的預定利率要撐不下去了？

所以對于有中長期儲蓄計劃或者是想要獲取終身穩定收益的朋友，就趕緊聯系理財師抓緊時間配置吧。