導讀：
繼續推進多元化商業醫療保險供應的擴大，全國各地都在探索新模式。以上海為例，該市正在探索充分利用基本醫療保險基金，允許職工醫療保險個人賬戶資金自愿購買商業保險，發展老年人長期護理保險等多層次補充醫療保險。以上海為例，該市正在探索充分利用基本醫療保險基金，允許職工醫療保險個人賬戶資金自愿購買商業保險，發展老年人長期護理保險等多層次補充醫療保險。

近年來，醫療衛生越來越成為人們最關心的行業之一。隨著老齡化的加快，醫療衛生需求發展迅速。誠然，社會基本醫療保險綜合覆蓋在很大程度上減輕了患者的經濟負擔重大疾病時，商業醫療保險它正成為公眾尋求幫助和保障的另一種方式。

2014年，國務院發布了《關于加快商業健康發展的》保險之后針對的意見有幾個，大病保險、稅收優惠等相關政策多次出臺，鼓勵商業醫療保險發展。據最新統計，自2016年以來，我國商業醫療保險規模已達3648億元，比去年增速超過50%，發展勢頭迅速。然而，不難發現，它在整個保險收入和總醫療費用中仍然很小。根據2015年國內醫療總支出的比例，社保占57%，自付占40%，健康保險占2%醫療險僅占1%。

我國商業醫療保險發展瓶頸的原因是什么？人們需要什么樣的商業醫療保險？

現狀：獨立風險管理險種少，被保險人將其視為理財工具

目前，我國整體醫療體系主要具有三個特點：一是醫療費用快速增長；二是老年人消費70%以上的醫療保險基金；三是新醫療技術納入醫療保險體系后，醫療保險基金面臨越來越大的壓力。中國人民的健康保險公司社會保障、商業保險、醫院、病人等各方的利益和需求不統一，難以充分協調，健康管理部負責人董雨星說

上海保險協會、上海保險協會秘書長趙磊表示，商業保險定位應為公眾提供各種補充性健康保險，并參與公共衛生保險醫療保險基金的第三方管理，應具有降低公共醫療安全體系融資壓力、增加患者選擇權、約束醫療機構診療行為、提高醫療體系整體效率等積極作用，鼓勵公共醫療安全機構通過促進競爭提高績效。

但據統計，2015年國內醫療保險保費中，大病保險(一次性支付)等政府醫療保險委托基金約占70%，完全受到影響醫保政策但由保險公司獨立經營和風險管理的醫療(報銷)保險比例仍然很小，大部分由被保險人以團體保險的形式購買。

保費似乎不便宜，但保險金額不夠高，這是被保險人的反饋。健康醫療技術CEO曹白燕指出，市場上大部分險種不超過50萬，超過50萬后，核保流程比較繁瑣，有的甚至有180天的等待期。

重金融、輕醫療服務的現狀也導致許多被保險人將商業醫療保險視為一種金融工具，偏離了其作為擔保的最初意義。董玉興介紹，今年全國3000多億商業醫療保險規模中，有一半以上被稱為房地產投資保險。

可以說，在政策激勵頻繁的背景下，商業醫療保險在醫療保險體系中的滲透性和參與度不斷提高，但整體影響力仍有很大的提升空間。阻礙商業醫療保險進一步增長的根本原因是什么？

探底：缺乏醫療信息資源，保險設計仍需改進

每年支付的商業醫療保險實質上是花一筆錢，買一個保證。從更深遠的角度來看，它還應為被保險人提供高質量、多樣化的醫療服務。然而，作為一種權責發生制的風險防范，它與大多數中國人對保險資本保護的期望非常不同。因此，由于文化和認知的差異，不可避免地會出現過度的醫療保險，這是商業醫療保險發展困難的原因之一。

趙磊還指出，今天的商業醫療保險產品缺乏良好的醫療資源共享系統。我們的社會保障部門和醫院對醫療數據進行封閉管理，導致保險公司缺乏足夠的數據支持。這種信息不對稱往往會導致保險的反向選擇。我們不能合理計算疾病譜的趨勢。我們如何才能做好人們需要的產品？

目前，我國疾病譜已從傳染病發展為慢性非傳染病。與此同時，糖尿病、高血壓等復合性慢性病患者的數量也在逐年增加。同時，據《2015年中國癌癥統計》報道，近五年來，我國新的癌癥病例逐年以7%的年均速度增加。老齡化社會已經到來，以單一疾病為保險類型的設置也是阻礙公眾選擇購買的原因之一。

看病方便，花錢少是患者的主要訴求。被保險人不知道自己買的時候會得什么病，也不會故意生病賠償。中國人壽上海分公司健康保險部副總經理石敏英指出，過度分散的保險肯定會影響被保險人的經驗，我也希望保險產品設計更流行，更容易與客戶溝通。

此外，購買商業醫療保險并不是一種簡單的購買行為，被保險人對與健康概念相結合的產品和服務也有很大的需求。對于嚴重疾病患者來說，簡單的索賠有什么用？他最需要的是解決床位、醫療咨詢等實際問題，所以我們的保險公司需要進一步了解客戶的需求，并在制定特定的產品時更全面地思考。曹白燕說。

未來：保險醫療產業聯動，關注非標準健康人群的需求

那么，商業醫療保險的下一步應該是什么呢？趙磊建議：堅持基本需求的公益性和個性化需求的市場化。同時，保險業和醫療行業應與健康產業聯系起來。

復旦大學經濟學院風險管理與保險系執行副主任陳冬梅指出，到2020年，預計商業醫療保險費用將達到1.5萬億元。在專業金融手段的有機整合下，涵蓋醫療、養老、養生等內容的平臺將成為全過程、全年齡的健康保障。她稱之為管理醫療保險也可能是保險公司，誰先做誰就能獲得市場機會?！?/p>

與此同時，為了繼續促進多元化商業醫療保險供應的擴大，全國各地也在探索新的模式。以上海為例，該市正在探索充分利用基本醫療保險基金，允許職工醫療保險個人賬戶資金自愿購買商業保險，險，如老年人長期護理保險。

數據顯示，2015年底，上海基本醫療保險基金累計余額約1093.3億元。年底個人醫療賬戶剩余資金按同期居民一年期銀行定期儲蓄存款利率計息，結算入個人醫療賬戶多年來余額資金。

市衛生和計劃生育委員會主任吳驚雷說：如果被保險人年輕時允許他們用今年的個人賬戶購買明年的保險，貨幣價值效應中歐國際工商學院衛生管理與政策中心主任蔡江南也指出，商業醫療保險的增長還有一段時間，上海社會保障的提取比例較高，資金管理和使用也較好，相對過剩。因此，在促進商業醫療保險發展的同時，上海探索這一模式將具有更好的激勵作用。”

此外，上海已進入深度老齡化。預計到2020年，該市60歲及以上老年人口將達到500多萬。同時，殘疾人和半殘疾人約占老年人口的6.7%。對于這類老年人來說，專業的家庭康復護理尤為重要，這也是目前醫療保險難以承受的一部分。因此，如果能建立長期護理保險制度，也將極大地吸收被保險人。

現在我們的承保人都是年輕健康人，但未來非標健康人也應該是保險公司需要考慮的對象。曹白燕指出，現在，完全符合衛生部標準的健康人口不到3%。如果我們想成為標準群體，我們將失去97%的市場。未來，糖尿病患者、高血壓患者和癌癥生存者的需求將成為我們發展的機會。雖然這對保險公司提出了更大的要求，但如果這些人的健康得到很好的管理，公司和患者將獲得雙贏的結果?！?/p>

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