導讀： 北京大學中國保險與社會保障研究中心(CCISSR)2016年第十三屆北大賽主辦(CCISSR)論壇于4月20日在北京大學隆重舉行。本次論壇的主題是邁進‘十三五’-新發(fā)展理念與全面小康社會。本次論壇的主題是邁進‘十三五’-新發(fā)展理念與全面小康社會。

中國人民財產(chǎn)保險公司副總裁王和出席論壇，認識革命與保險從我開始。他指出，在認知革命到來的時代，保險需要認真思考如何面對的命題。他認為，未來的保險，尤其是重大疾病保險在面對前所未有的機遇和前所未有的挑戰(zhàn)的同時，生活領(lǐng)域的認知革命無疑將導致傳統(tǒng)保險的朝代替代。

以下是對話發(fā)言文字實錄：

不久前的一場人機戰(zhàn)爭從根本上挑戰(zhàn)了人類堅定不移的基本信念：人類是地球上最聰明的物種。人們不得不面對并思考一個問題：我們對認知的認知一直可靠嗎？庫茲韋爾曾說過，科技發(fā)展的突出影響是改變?nèi)祟惱斫饽芰Φ谋举|(zhì)，即改變?nèi)祟愓J知本身。這既令人興奮又令人恐懼。

不管我們怎么想，不管我們害怕與否，由你我組成的人類都在不遺余力地推動三個更多，即更徹底的感知、更全面的互聯(lián)互通和更深入的智能化。正是這種三個更多不僅促進了社會的進步，而且使社會陷入了深深的困惑和不知所措。李世玉今天面臨的事實是人類未來需要共同面對的事實。

如果說風險管理的本質(zhì)是認知，那么在認知革命到來的時代，保險需要認真思考如何面對的命題。一項全球調(diào)查顯示，98%的保險高管認為，認知計算將在保險行業(yè)發(fā)揮顛覆性作用。85%的保險領(lǐng)導認為，認知計算將在企業(yè)未來發(fā)揮關(guān)鍵作用。

如果我們同意認知科學領(lǐng)域的革命將從根本上改變風險管理和保險，我們不妨觀察和思考我，即人類生命的個體。

有人說，21世紀屬于生命科學，生命科學的本質(zhì)屬于計算科學。同時，認知科學革命的動力從根本上來自于大數(shù)據(jù)背景下的認知計算。因此，面對未來，關(guān)注生命科學和認知科學的基礎(chǔ)和前提是計算科學。這種關(guān)注不僅是算法層面，也是數(shù)據(jù)獲取的可能性，包括范圍、維度、數(shù)量、真實性和實時性，這不僅促進了計算科學的進步，也促進了整個社會的進步。

就生命認知而言，有必要從分子生物學、醫(yī)學影像學和可穿戴設備（動態(tài)生命記錄）三個領(lǐng)域進行更深入的觀察和理解。只有這樣，我們才能更接近生命的現(xiàn)實。

長期以來，人們對生活的觀察一直是相對粗糙的線條，因此，它也是相對抽象的。分子生物學的發(fā)展，特別是人類基因組計劃的完成，給了人類一個更科學和絕對的視角：分子、細胞和基因來觀察和解釋生活。同時，產(chǎn)生了免疫療法、干細胞治療和靶向藥物等新技術(shù)，為解決問題和延長生命提供了新的機會。

保險需要高度重視分子生物學發(fā)展帶來的新技術(shù)，如CAR-T該技術(shù)為腫瘤治療提供了新的解決方案，類似的創(chuàng)新和突破將層出不窮。

展望未來，我們可能有理由相信分子生物學將開啟計算醫(yī)學時代，即診斷、治療甚至藥物都可以計算。

科學技術(shù)帶來了醫(yī)學影像學的革命性變化，不僅在于科學技術(shù)的利用，也在于解決方案的突破。在診斷方面，使生命觀察更加直觀和三維，更重要的是使用圖像比較和計算機視覺技術(shù)，使診斷進入工業(yè)化時代，同時為基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的遠程和移動醫(yī)療提供新的實現(xiàn)手段；在干預方面，達芬奇手術(shù)系統(tǒng)可以被稱為經(jīng)典應用。同時，圖像數(shù)字化也是3D印刷技術(shù)在臨床醫(yī)學領(lǐng)域的應用提供了便利。

生命感知技術(shù)的發(fā)展促進了可穿戴設備的不斷創(chuàng)新和應用，為生命觀測提供了新的方式和可能性，特別是提供了更豐富的生命觀測維度，更重要的是使動態(tài)觀察和全數(shù)據(jù)積累成為可能，為更科學的分析和判斷提供了重要的基礎(chǔ)。

面對未來，可穿戴設備將面臨兩大挑戰(zhàn)。一是從傳統(tǒng)手鐲等可穿戴模式逐步發(fā)展為皮膚模式，最終可能走向植入模式，小型化和能耗是關(guān)鍵。二是建模能力、生命體征指標體系和相應的診斷建模技術(shù)。

這種全面、多維、動態(tài)的生命體征數(shù)據(jù)將為診斷和自我管理提供更科學的依據(jù)和可能性。

分子生物學、醫(yī)學影像學和可穿戴設備的進步將共同推動生命管理，特別是在衛(wèi)生和醫(yī)療領(lǐng)域取得兩大突破，一是精準醫(yī)療和智能自我管理。

近年來，越來越多的人開始質(zhì)疑傳統(tǒng)循環(huán)醫(yī)學的科學性和有效性，因為證據(jù)往往相對孤立、表達和間接，決策更基于經(jīng)驗和統(tǒng)計，類別管理和概率推理已成為常態(tài)，個性化和準確性，導致社會醫(yī)療效率低是不可避免的，批評是合乎邏輯的。

傳統(tǒng)醫(yī)學的局限性是由歷史環(huán)境造成的，生命認知領(lǐng)域的革命無疑將促進以精準醫(yī)學為代表的現(xiàn)代醫(yī)學的到來。

所謂精準，是指診斷和治療更加科學、有效、個性化，既能和諧醫(yī)患關(guān)系，又能和諧治與病關(guān)系。

所謂效率，是指醫(yī)療社會總效率的不斷提高，不僅體現(xiàn)在有形的貨幣成本上，也體現(xiàn)在無形的時間和健康成本上。

精準醫(yī)療的本質(zhì)是實現(xiàn)對生命的尊重和關(guān)懷，讓每個人在生命旅途中都能得到更科學、更人性化的關(guān)懷，無論是生老病死。

生命科學是離人最近的科學，但對大多數(shù)人來說，它相去甚遠。很多人并沒有真正意識到生活是一種一次性消費。因此，本末倒置往往是時間問題。用生命換身外之物總是在死到臨頭時意識到，但為時已晚。

近年來，人們開始重視生活管理，但缺乏信息、知識和手段。關(guān)于生命管理的知識往往來自街頭討論，甚至是道聽途說，往往知之甚少，甚至似是而非。隨著可穿戴設備的廣泛和深入應用，人們很容易獲得實時和連續(xù)的生命體征指標數(shù)據(jù)。同時，人工智能技術(shù)的發(fā)展為科學分析和判斷提供了可能性。人們開始接受一個基本事實：人體是一個復雜的系統(tǒng)，可以量化、修正和改進。

未來，生命管理將進入智我管理時代。本質(zhì)上是智能管理，即借助大數(shù)據(jù)和人工智能進行分析和判斷。我的本質(zhì)是自我管理，即基于主動、自覺、科學的生命管理意識和相應的能力培養(yǎng)。你將成為你最好的家庭醫(yī)生。智慧和我的生命管理將成為區(qū)分生命個體的關(guān)鍵風險因素，因為無意識是風險。

分子生物學、影像醫(yī)學和可穿戴設備將從根本上改變醫(yī)療和健康管理，并產(chǎn)生精確的醫(yī)療和智能我管理，這將是傳統(tǒng)的人身保險，特別是健康保險的顛覆性影響體現(xiàn)在群體和個體兩個維度。

從群體的角度來看，科技進步和健康管理意識覺醒將共同促進生活質(zhì)量的提高，然后改變生活的長度。因此，長壽風險是不可避免的，也是自然的。長壽風險無疑將成為影響社會管理、社會保障體系和人身保險的重要因素，應高度重視這一風險的長尾特征，需要采取預防措施，避免不可逆轉(zhuǎn)的系統(tǒng)性風險。

豐富的生命數(shù)據(jù)維度，特別是神經(jīng)網(wǎng)絡技術(shù)的出現(xiàn)和應用，為解釋生命，特別是疾病的因果關(guān)系提供了新的可能性，使保險定價進入真正的精算時代。

生命數(shù)據(jù)的實時性將為動態(tài)觀察提供可能性。同時，環(huán)境是影響健康的關(guān)鍵因素已成為共識。因此，生命環(huán)境的快速變化也需要生命表與時俱進，全息和動態(tài)生命表即將出現(xiàn)。同時，它挑戰(zhàn)了個人保險的定價基礎(chǔ)和穩(wěn)定性。

從個人的角度來看，分子生物學和醫(yī)學影像學的進步將挑戰(zhàn)和重寫傳統(tǒng)理解下的可能性，重點關(guān)注疾病的發(fā)現(xiàn)和診斷、治療技術(shù)、方法、藥物和成本。

就保險而言，首先影響的是風險，即發(fā)病率，而發(fā)病率的變化不是基于發(fā)現(xiàn)，即發(fā)現(xiàn)（診斷）能力的提高。因此，如何理解和判斷，如何使用和管理，挑戰(zhàn)了包括精算基礎(chǔ)在內(nèi)的傳統(tǒng)理解。與此同時，風險的新發(fā)現(xiàn)無疑保險創(chuàng)造新的機遇。其次，臨床醫(yī)學的革命性進步將改寫人與疾病的關(guān)系，改變?nèi)藗儗膊★L險的傳統(tǒng)認識，重新定義不治之癥。同時，相關(guān)領(lǐng)域的概率變化無疑會影響保險經(jīng)營的基礎(chǔ)。第三，無論是診斷還是治療個人往往難以單獨承擔，因此迫切需要通過保險機制實現(xiàn)自我積累和社會互助。

面對未來，保險，尤其是重大保險疾病保險面對前所未有的機遇，但也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。精算、承保、索賠等商業(yè)技術(shù)問題很重要，商業(yè)模式的調(diào)整和變化更為重要。但最重要的是對新技術(shù)帶來的生活和健康管理意識和能力變化的洞察。因此，文化和概念是前提和基礎(chǔ)，生活護理將成為所有這些靈魂。

如果人類能夠在分子層面解釋生命，計算將成為解釋的基礎(chǔ)和基本方法。在未來，診斷、治療和藥物，包括藥物，都屬于（認知）計算科學的范疇，算法將成為核心驅(qū)動力，醫(yī)學范式革命（計算醫(yī)學）即將到來！

傳統(tǒng)保險精算是從水果的角度，通過歸因分析，探索生命原因的存在，回答為什么，但這個答案更多的是一種主觀和類別顏色的猜測，甚至可能陷入統(tǒng)計絞肉機。

生命科學是從基本和微觀層面客觀地發(fā)現(xiàn)、觀察和解釋生命原因的存在和規(guī)律，回答是什么。

認知革命的認知革命無疑會導致傳統(tǒng)保險的朝代替代。

—- 如果生命已知，保險還保什么？怎么保險？

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