今年以來，銀行存款和國債的利率持續(xù)走低，因此很多人就把目光投向了可以長期鎖定利率的保險理財產(chǎn)品。

那么這些號稱收益復(fù)利增長的保險理財產(chǎn)品，到底值不值得購買呢？下面我們來聊聊這個問題。

主要內(nèi)容如下：

• 什么是復(fù)利？與單利有什么區(qū)別？
• 復(fù)利的保險理財產(chǎn)品值得購買嗎？
• 譜藍君總結(jié)

復(fù)利，可以簡單理解為利滾利；再說形象點，就是滾雪球，越滾越大。

將本金投入后，隨著時間的推移，本金會產(chǎn)生利息；這部分利息會和本金一起作為新的本金繼續(xù)增值，然后一直這樣持續(xù)下去，最后發(fā)生爆發(fā)性增長。

與之對應(yīng)的是單利。單利是按固定的本金來計算利息的，產(chǎn)生的利息不會與本金一起增值。所以即便單利會隨著時間積累得越來越多，但遠不如復(fù)利增長來得多，時間越長，兩者差距越明顯。

而保險理財產(chǎn)品的復(fù)利，其實說的是預(yù)定利率。

預(yù)定利率是保險公司在給產(chǎn)品定價時，根據(jù)公司未來預(yù)期投資收益而為保單假設(shè)的年收益率。

但在現(xiàn)實情況中，保險公司需要考慮運營成本，在扣除掉運營成本后，才是回報給客戶的實際收益，所以一般預(yù)定利率都會大于實際收益率。

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，現(xiàn)行最高的預(yù)定利率是3.5%。只要理財險產(chǎn)品以3.5%為預(yù)定利率，那么實際收益率就不會超過3.5%。

因理財險都是長期險，所以我們長期持有保單，隨著時間推移，實際收益率會無限趨近預(yù)定利率。

所以業(yè)務(wù)員所說的3.5%復(fù)利增長的保險產(chǎn)品，其實就是預(yù)定利率3.5%的保險產(chǎn)品。

現(xiàn)在最火復(fù)利的保險理財產(chǎn)品有年金險和增額終身壽，這兩類產(chǎn)品具有以下特點：

1、安全穩(wěn)健

年金險和增額終身壽的收益都是白紙黑字寫在合同中的，年金險會載明年領(lǐng)取金額，增額終身壽會載明現(xiàn)金價值，其收益是明確的。

而且保險產(chǎn)品有銀保監(jiān)會的監(jiān)管以及《合同法》《保險法》等法律文件兜底，投保后保險公司必須按保險合同辦事。

相對股票、基金等理財方式來說，這類保險理財產(chǎn)品更加安全穩(wěn)健。

2、復(fù)利增長

現(xiàn)在大家為了求穩(wěn)，多數(shù)人在選擇理財工具時都會考慮銀行存款、國債和保險。

銀行存款和國債是單利增長，還面臨著利率下調(diào)的風險；而年金險、增額終身壽這兩類產(chǎn)品，則是復(fù)利增長，持有時間越長，增值效益越顯著，非常適合用來做長期規(guī)劃！

下面給大家演示一下怎么用年金險和增額終身壽來做養(yǎng)老規(guī)劃：

• 年金險：以養(yǎng)多多3號（保證領(lǐng)取10年版）為例。

30歲男，年交10萬，交10年，60歲開始按年領(lǐng)養(yǎng)老金。

每年可領(lǐng)158200元，領(lǐng)到80歲，累計領(lǐng)取3164000元，是已交保費的3.1倍，IRR達到3.49%；100歲時，累計領(lǐng)取6328000元，是已交報廢的6.3倍，IRR達到4.57%。

活得越久領(lǐng)得越多，完美對沖長壽風險！想要老年有源源不斷現(xiàn)金流作為養(yǎng)老資金的，可以考慮養(yǎng)老年金險，不怕老了沒錢花。

• 增額終身壽：以增多多3號為例。

30歲男，年交10萬，交10年，累計交100萬保費。

現(xiàn)金價值逐年穩(wěn)定增長，繳費期滿時，現(xiàn)金價值超過累計保費；60歲退休時，賬戶現(xiàn)金價值已達到236萬，直接翻了一倍不止。

自退休起，通過減保每年領(lǐng)取10萬元作為養(yǎng)老金。領(lǐng)到90歲，累計領(lǐng)取了310萬元，賬戶里仍剩余119萬現(xiàn)金價值；再領(lǐng)10年到100歲，賬戶里仍剩下50萬現(xiàn)金價值。如果身故了，還可以把余下的資金作為遺產(chǎn)留給家人，傳承財富。

增額終身壽的應(yīng)用場景比養(yǎng)老年金更豐富些，可以滿足養(yǎng)老金、教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金等規(guī)劃目標，資金運用更加靈活。

總的來說，復(fù)利增長的年金險和增額終身壽還是相當不錯的，資金安全穩(wěn)健、長期收益可觀，非常適合想要長期規(guī)劃、鎖定利率的朋友入手。

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